iul Versicherung Pro und Kontra

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iul Versicherung Pro und Kontra

Vor- und Nachteile der indizierten Universal Life Insurance

Laut LIMRA stiegen die Prämien für indexierte Universal-Lebensversicherungspolicen 2014 um 23%. Aber Finanzexperten warnen, dass dieses Produkt, das erstmals 1997 eingeführt wurde, nicht jedermanns Sache ist.

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Robert Quinlan, das geschäftsführende Mitglied von Quinlan Care LLC, einer Versicherungsagentur / Maklerfirma mit Sitz in New York, diskutierte mit mir die Vor- und Nachteile dieser Art von Lebensversicherungen.

Boomer: Was ist eine indizierte Universal-Lebensversicherung?

Quinlan: Es hat heute mehr Aufmerksamkeit von Versicherungsagenten, Maklern und Verbrauchern gewonnen. Was ist indizierte Universal-Lebensversicherung? Sehen wir uns zunächst eine frühere Hybridform dieser Lebensversicherung an: die Universal-Lebensversicherung (UL kurz und rund).

UL ist eine dauerhafte Form der Lebensversicherung, bei der der Überschuss der Prämien über die aktuellen Kosten der Lebensversicherung (die Kosten für die Versicherung von heute) der Police gutgeschrieben wird. Das Geldkonto wird jeden Monat mit Zinsen gutgeschrieben, die von der Versicherungsgesellschaft jährlich angegeben werden. Es gibt auch eine garantierte Mindestzinssatz, wie 2 oder 3%. Jeden Monat wird das Geldkonto auch für die laufenden Kosten der Lebensversicherung belastet, die Sie bei Ihrem Tod tragen müssen. Monatliche Gebühren werden ebenfalls vom Geldkonto abgezogen.

Die indizierte Universal-Lebensversicherung ist UL nicht ähnlich, da anstelle der Gutschrift von Geld auf das Geldkonto basierend auf dem erklärten Zinssatz eines Betreibers die Ertragsrate von Indexed UL an einen Finanzindex wie einen Aktienindex gebunden ist. Was ist ein Aktienindex? Es ist eine Möglichkeit, den Wert des Aktienmarktes durch Berechnung der Preise ausgewählter Aktien zu messen. Es ermöglicht auch Investoren und Finanzexperten, den Wert bestimmter Anlagen zu vergleichen. Ein häufig verwendeter Standard ist der Standard and Poor's 500 Aktienindex, der den Wert von 500 Aktien darstellt und täglich auf den Finanzmärkten verfolgt wird.

Indizierte UL-Policen sind nicht direkt in den Aktienmarkt investiert wie eine variable Universal-Lebensversicherungspolice. Stattdessen wird der finanzielle Wert des Index verwendet, um zu berechnen, wie viel Zinsen dem Geldkonto Ihrer Police gutgeschrieben werden. Der Carrier begrenzt oder begrenzt den Upside-Betrag, der Ihrem Konto gutgeschrieben werden kann. Der Carrier wird auch Ihre Unterseite mit einem garantierten Zinssatz puffern, wenn der Aktienmarkt an Wert verliert. Die Fähigkeit des Versicherungsunternehmens, Ihr Konto zu kreditieren, hängt davon ab, wie gut das Anlageportfolio des Carriers (das größtenteils in Anleihen investiert) ist.

Boomer: Was sind die Vorteile dieses Produkts für Babyboomer?

Quinlan: Vorteile können überdurchschnittliche Renditen umfassen, wenn der ausgewählte Index gut abschneidet. Policendarlehen sind erlaubt und grundsätzlich steuerfrei. Das Darlehen muss nicht zurückgezahlt werden. Wenn jedoch eine Police zurückgegeben wird, unterliegt jedes ausstehende Darlehen in dem Jahr, in dem die Police verfällt, den Einkommenssteuern. Die Todesfallleistungen sind einkommensteuerfrei. Und Cash-Werte-Konto wird Steuer latente Steuern wie eine IRA wachsen. Der Geldmenge, die Sie jedes Jahr beisteuern können, sind keine Grenzen gesetzt. Die Todesvorteile unterliegen keinem langwierigen Testamentsprozess wie einige Testamente; Der Nominalbetrag wird direkt an den Leistungsempfänger ausgezahlt. Schließlich erlauben IULs den steuerfreien Austausch einer Politik zu einer anderen.

Boomer: In welchen Bereichen sehen sich die staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden?

Quinlan: Es gibt einige Bereiche, die die staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden heute untersuchen, und solche, die die Verbraucher ebenfalls genau betrachten sollten. Sie sitzen gegenüber Ihrem Versicherungsagenten oder Ihrem Finanzberater, der die Abbildung der Versicherung durchgeht. Verfügt die Illustration über ausreichende Informationen, um Sie über die Vorteile, Nachteile, Richtliniengebühren, Auszahlungssituationen und steuerliche Erwägungen der Politik aufzuklären? Zeigt Ihnen die Abbildung zu den Richtlinien angemessen, wie sich Ihre Police heute und in Zukunft entwickelt? Wie werden Ihre Zinsen Ihrem Barwertkonto gutgeschrieben? Welche Gebühren werden Ihrem Barwert belastet? Ihnen wird möglicherweise eine Illustration mit einer Anrechnungsrate von etwa 10% oder 12% basierend auf dem Aktienindex angezeigt. Ihr Cash-Konto kann nach den Prognosen in 30 Jahren mit Bargeld prall gefüllt sein. Doch wo wird das Versicherungsunternehmen Investitionen finden, die in den nächsten 30 Jahren jedes Jahr 10% oder sogar 12% mehr kosten?

Boomer: Was sollten Baby-Boomer vor dem Kauf dieser Art von Abdeckung sorgfältig prüfen?

Quinlan: Heute sind wir bei historisch niedrigen Zinsen. Ja, der Aktienmarkt hat sich von den Tiefstwerten für das Tief von 2008 erholt. Sehen Sie sich eine Abbildung an, die von Ihrem Finanzberater oder Versicherungsagenten / Makler geführt wird und Ihnen zeigt, wie Ihre Police bei einer konservativeren Rendite von etwa 6% abschneidet. Nun, wie läuft es in 30 Jahren bei 6%? Erfüllt die Richtlinie Ihre Ziele? Einige Lebensversicherungsgruppen, die die Branche vertreten, schlagen vor, dass diese Abbildungen drei verschiedene Renditen zeigen: niedrig (basierend auf dem in der Police angegebenen Mindestsatz), mittlere und hohe Barwerte. Andere Merkmale sind wichtig. Carrier können ihre Kreditzinsen jederzeit ändern. Und Sie werden keine indexierte universelle Politik finden, die Ihnen eine jährliche Dividende zahlt oder einen Barwert garantiert, wie Sie es in einer ganzen Lebensversicherungspolice finden würden.

Boomer: Was sind steuerliche Vorteile der indexierten Universalversicherung?

Quinlan: Während Sie die Policenprämien nicht von Ihren Einkommenssteuern abziehen können, ist die Todesfallprämie fast immer frei von bundesstaatlichen oder staatlichen Einkommenssteuern. Wenn Sie Geld von Ihrer Police ausleihen, wird das Darlehen in der Regel frei von Einkommenssteuern sein. Der innere Barwert Ihrer Police wird auf Steuerbasis wie eine IRA oder Ihre 401 (k) wachsen. Sie können auf Ihr Geld in der Police ohne eine IRS-Strafe zugreifen, unabhängig von Ihrem Alter. Sie müssen nicht warten, um 59-1 / 2 zu altern, um auf den Barwert zuzugreifen.

Boomer: Welche Kosten und Verwaltungsgebühren sind mit diesen Richtlinien verbunden?

Quinlan:  Die Kosten können Mortalitäts- und Aufwandsrisikoprämien beinhalten (um den Frachtführer zu entschädigen, wenn eine Person nicht zu ihrer Lebenserwartung kommt), Versicherungskosten (die Kosten des Versicherungsschutzes), eine Rückkaufsgebühr, wenn Sie Ihre Police während der Rückerstattungsfrist kündigen während der ersten Jahre Ihrer Politik. Es gibt eine Gebühr, wenn Sie einen Fahrer hinzufügen, zusätzliche Funktionen zu Ihrer Politik wie eine Verzicht auf die Prämie für den Fall, dass Sie deaktiviert werden.

Boomer: Wer sollte eine indexierte Universalversicherung kaufen?

Quinlan: Indiziertes UL sollte von jemandem gekauft werden, der finanziell ausgereift ist und die Vor- und Nachteile der Richtlinie versteht. Sie sollten auch einen dauerhaften Lebensversicherungsschutz haben, wie Geld an Ihre Kinder oder Enkelkinder zu geben, Ihr Ruhestandseinkommen zu ergänzen oder den Lebensstil Ihres Ehepartners bei Ihrem Tod beizubehalten. Sie haben auch immer wieder gehört: Eine Größe passt nicht für alle. Diese Worte sind immer noch wahr mit IUL und anderen Finanzdienstleistungsprodukten. Schauen Sie sich so sorgfältig um, wie wenn Sie Ihr Haus gekauft haben.

Vor- und Nachteile der indizierten Universal Life Insurance

Indexed universal life (IUL) Versicherung ist oft als eine Barwert-Versicherung Politik, die von den Marktgewinnen profitiert - steuerfrei - ohne das Risiko von Verlusten in einem Marktabschwung. Während der Verkaufsargument auf der Oberfläche sicherlich überzeugend klingt, warnen Kritiker, dass die Marktrenditen bei weitem nicht garantiert sind und der Begriff der Versicherung könnte es teuer machen, die Politik später im Leben zu halten, wenn die Prämien tendenziell stark steigen. In diesem Artikel werfen wir einen Blick auf die Vor- und Nachteile der IUL-Richtlinien und einige andere Optionen, die als Alternativen in Betracht gezogen werden könnten.

Indexierte universelle Lebensversicherungen stellen einen Teil der Prämienzahlungen des Versicherungsnehmers in eine jährliche Versicherung mit Laufzeitverlängerung um, wobei der Rest zum Barwert der Police addiert wird, nachdem die Gebühren abgezogen wurden. Auf Monats- oder Jahresbasis wird der Barwert auf Basis von Erhöhungen eines Aktienindexes gutgeschrieben. Die Gewinne werden basierend auf einer Beteiligungsrate, die von der Versicherungsgesellschaft festgelegt wird, angewendet, die zwischen 25% und über 100% liegen kann. (Für mehr, siehe: Die beste Art der Lebensversicherung für Sie jetzt.)

Werfen wir einen Blick auf einige typische Marketingmaterialien für eine IUL-Richtlinie:

"Die indizierte Universal-Lebensversicherung bietet Todesfallschutz und die Möglichkeit, Geld in Ihrer Police zu bilden, was als Barwert bezeichnet wird, teilweise auf der Grundlage von Erhöhungen der Marktindizes. Selbst wenn diese Indizes fallen, sind Sie immer noch sicher mit einem garantierten Mindestzinssatz. "- Voya Finanz

"Die indizierte Universal-Lebensversicherung verbindet Lebensversicherungsschutz mit aktienbezogenen Kumulationspotenzialen. Es hat einige der gleichen Eigenschaften wie das universelle Leben, wie Premium-Flexibilität, und bietet mehr Wachstumspotenzial, aber mit potenziell weniger Risiko als variable Universal-Lebensversicherung. "- AXA

Zu den wichtigsten Vorteilen dieser Richtlinien gehören:

  • Höheres Ertragspotenzial - Diese Richtlinien nutzen Call-Optionen, um ein Aufwärtsrisiko für Aktienindizes ohne das Risiko von Verlusten zu erzielen, während ganze Lebensversicherungen nur einen geringen Zinssatz bieten, der möglicherweise nicht einmal garantiert ist. (Für mehr, siehe: siehe Indizierte Universal Life Policies: Beobachten Sie diese Risiken.)
  • Größere Flexibilität - Die Versicherungsnehmer können entscheiden, wie viel Risiko sie auf dem Markt eingehen möchten, die Sterbegeldbeträge nach Bedarf anpassen und zwischen einer Anzahl von Fahrern wählen, die die Police an ihre Bedürfnisse anpassen.
  • Steuerfreie Kapitalgewinne - Die Versicherungsnehmer zahlen keine Kapitalgewinne auf die Erhöhung des Barwerts im Laufe der Zeit, es sei denn, sie geben die Police vor ihrer Fälligkeit auf, während andere Arten von Finanzkonten Kapitalgewinne beim Abzug besteuern können.

Es gibt einige Fallstricke, die mit indizierten Universal-Lebensversicherungspolicen verbunden sind, auf die Kritiker schnell hinweisen. Zum Beispiel könnte jemand, der die Richtlinie für eine Zeit festlegt, in der der Markt schlecht abschneidet, mit hohen Prämienzahlungen enden, die überhaupt nicht zum Barwert beitragen. Die Police könnte dann möglicherweise verfallen, wenn die Prämienzahlungen nicht rechtzeitig im Laufe des Lebens erfolgen, wodurch die Lebensversicherung insgesamt entfallen könnte. (Für mehr, siehe Vergleich der IUL-Versicherung mit IRAs und 401 (k) s.)

Nachteile dieser Richtlinien umfassen:

  • Caps auf Rückgaben - Versicherungsunternehmen legen häufig maximale Beteiligungsquoten von weniger als 100% und in manchen Fällen sogar nur 25% fest, während die Renditen auf Aktienindizes in guten Jahren oft auf bestimmte Beträge begrenzt sind.
  • Keine Garantien - Whole life policies enthalten oft einen garantierten Zinssatz mit vorhersehbaren Prämienbeträgen während der gesamten Laufzeit der Police, während IUL Policen variable Renditen auf Basis eines Index aufweisen und im Zeitverlauf variable Prämien haben.

Indizierte Universal-Lebensversicherung bietet eine Reihe von Vor- und Nachteilen vor dem Kauf einer Politik zu prüfen. Während die Richtlinien ein höheres Aufwärtspotenzial, Flexibilität und steuerfreie Gewinne bieten, gibt es Renditeobergrenzen und keine Garantien hinsichtlich der Prämienbeträge oder Marktrenditen. Diese Richtlinien sind im Allgemeinen für diejenigen mit einer großen Vorabinvestition am besten, die für steuerfreien Ruhestand planen. (Für mehr, siehe: Was ist eine indizierte Universal-Lebensversicherung?)

Indexierte universelle Lebensversicherung Pro und Kontra

Mit ihrer Fähigkeit, den Barwert in Verbindung mit Aktienrenditen zu steigern, kombiniert mit steuergestütztem Wachstum und steuerfreiem Zugang zu Ihren Fonds, können IUL-Policen eine attraktive Option für diejenigen sein, die Todesfallschutz und potenziell höhere Renditen suchen. Der Kauf einer indexierten Universal-Lebensversicherungspolice ist jedoch in der Regel ein langfristiges Unterfangen, da optimale Renditen innerhalb kurzer Zeit erzielt werden können oder auch nicht.

Daher ist es wichtig zu verstehen, ob IUL für Sie geeignet ist oder nicht - und wenn ja, wie Ihre Richtlinien strukturiert werden können, um Ihre spezifischen Anforderungen zu erfüllen. Arbeiten mit einem Berater, der sich mit "indizierten Universal Life Insurance Pros und Contras" auskennt und Ihnen die Details zur Verfügung stellt, die Sie für Ihre Situation benötigen.

Indizierte Universal-Lebensversicherung ist keine universelle Lösung für alle finanziellen Bedürfnisse. Aber auch wenn es nicht für jeden geeignet ist, könnte IUL gut zu Ihnen passen, wenn:

Sie suchen nach marktbezogenen Renditen, jedoch ohne das Abwärtsrisiko.

Sie möchten Ihre Barwertgewinne sichern.

Sie möchten sicherstellen, dass Ihr Auftraggeber geschützt ist.

Sie haben Ihre IRA- und / oder qualifizierten Rentenversicherungsbeiträge ausgeschöpft, möchten aber immer noch mehr Geld auf einem steuerbegünstigten Konto anlegen.

Sie möchten die Möglichkeit haben, steuerfrei auf Ihren Barwert zuzugreifen, um das Alterseinkommen oder andere finanzielle Bedürfnisse zu ergänzen.

Sie möchten Ihren Angehörigen finanziellen Schutz im Falle des Unerwarteten bieten.

Bei der Entscheidung, ob das indizierte universelle Leben für Sie geeignet ist, müssen Sie einige Faktoren berücksichtigen, bevor Sie fortfahren. Dies sind die indizierten Universal Life Insurance Pros und Kontras:

Wie viel Todesvorteil brauchen Sie?

Der maximale jährliche Anstieg oder die Obergrenze der Richtlinie sowie die Teilnahmequote.

Der garantierte Mindestzinssatz oder der Mindestboden.

Der Index (oder die Indizes), den die Richtlinie verfolgt.

Wenn oder wie Sie möglicherweise in Zukunft auf den Barwert der Police zugreifen möchten.

Die finanzielle Stärke und die Bewertungen der Versicherungsgesellschaft, die Sie erwägen, die Police durch zu kaufen.

Indexierte Lebensversicherung ist ein Produkt, das nach dem Ableben einer Person Barwertsteigerungen und Schutzvorteile gewährt. Bei diesem Produkt werden aufgelaufene Zinsen zu einer festgelegten Rate an eine Police gezahlt, basierend auf einer Formel, die bestimmte Aktienindizes über die Zeit überwacht, was allgemein als Segment bekannt ist.

Viele abwertende Artikel sind in Umlauf, was IUL betrifft. Häufig veröffentlichen Personen und Unternehmen, die alternative Anlageinstrumente nicht mögen, diese Artikel (z. B. Investmentfonds). Dieser Artikel wird Ihnen als Leser einen umfassenden Überblick über die Vor- und Nachteile von Indexed Universal Life geben.

Die fünf am stärksten lukrativen indizierten Universal Life Provider

North American Company (NAC) für Leben und Gesundheit

North American verfügt über eine diversifizierte Produktpalette von 4 IUL-Policen. IUL-Policen generieren Einnahmen für ihren Eigentümer, die an die Wertentwicklung der Aktie gekoppelt sind, ohne dass liquide Mittel investiert werden müssen. Trotz der Performance des Aktienmarktes werden IUL-Versicherungsnehmer niemals Nullzinsen verdienen. North American Life verwendet für jedes aufgelaufene Interesse mehrere Anrechnungsmethoden für jedes seiner Produkte. Zu den verfügbaren Methoden gehören Jahresdurchschnitt, Tagesdurchschnitt und Monatsdurchschnitt. Im Gegensatz zur monatlichen, vierteljährlichen oder jährlichen Durchschnittsberechnung werden die Mittel täglich am folgenden Geschäftstag in das Konto eines Inhabers eingezahlt. Auf Anfrage können NAC-Versicherungsnehmer alle Policendarlehen oder Auszahlungen zurücknehmen. Darüber hinaus werden keine Steuern auf Policendarlehen oder -entnahmen erhoben. Stattdessen bestimmen Prämienüberweisungen die Höhe der Steuern, die gegen die Abhebungen oder Policendarlehen eines Inhabers erhoben werden. Policendarlehenssteuern werden mit dem Corporate Bond Yield Average von Moody's ermittelt. In Bezug auf Policendarlehen können Policeninhaber die Vorteile von Standard, variablen Bedingungen sowie den Zugang zu "Lebensunterhaltsprämien" nutzen, um die Gesundheitsausgaben auszugleichen.

IUL-Produkte von North American Company

Im Folgenden finden Sie die vier wichtigsten IUL-Produkte der NAC:

Garantierter Erbauer IUL

Schnellbauer IUL

Für den Builder IUL sind mehrere Indizes verfügbar. Dazu gehören der Nasdaq 100, der Russell 2000 und der SP 500. Die NACs bieten einen 3% igen Aufschlag, den höchsten in diesem Sektor, für Fixed Builder IUL-Konten.

Ein Rapid Builder IUL unterscheidet sich von einem Builder IUL darin, Bargeldeinnahmen schneller zu erzielen als eine gewöhnliche IUL-Richtlinie. Aus diesem Grund ist es ideal für diejenigen, die eine Quelle von flüssigem Geld wollen:

Erstellen Sie passive Einkommensströme

Teilnahme am unendlichen Banking

NAC's Survivorship GIUL schützt Geschäftspartner oder Ehepaare. Eine überlebende Partei erhält alle aufgelaufenen Leistungen nach dem Tod eines Partners oder Ehegatten. Um mehr über diese Produkte zu erfahren, besuchen Sie die Website von North American Company. Zögern Sie nicht, uns telefonisch zu einer Produktdemonstration zu erreichen.

Heute hat Penn Mutual (PM) einige der besten IUL-Richtlinien auf dem Markt. Zum Beispiel, Penn Mutual IUL Todesfallleistungen und Prämien sind einstellbar. Darüber hinaus gewährleistet eine No-Lapse-Garantie-Klausel, dass eine Police bindend ist, selbst wenn sich ihr Rückkaufswert verschlechtert. PM kombiniert ein festes indexiertes SP 500-Konto, einen Cash-Value-Enhancement-Rider (CVER) mit entweder steigenden Todesfallleistungen oder Todesfallleistungen. Angesichts der Tatsache, dass Penn Mutual IUL Inhaber genießen bequeme Elastizität ihrer Politik.

Kumulation Builder Wahl IUL

Kumulation Builder Choice II IUL

Hinterbliebenschaft Plus IUL

Um mehr über die politischen Pläne des Unternehmens zu erfahren, besuchen Sie die offizielle Website von Penn Mutual.

Sowohl Fixed-Interest- als auch index-crediting ANICO Signature IUL-Optionen sind bei American National (AN) erhältlich. Ersteres ist an die erklärten Zinssätze des Unternehmens gebunden, während eine Performance des Aktienmarktindex Letzteres bestimmt. Gegenwärtig indexiert der SP 500 die ANICO Signature IUL-Richtlinie. Darüber hinaus bietet diese Police eine steigende Todesfallleistung oder eine feste Todesfalloption.

Weitere Informationen zu dieser Richtlinie finden Sie auf der Website von American National oder rufen Sie uns für eine kostenlose Demonstration der Richtlinien an.

Inhaber von Voya IUL-Global Choice haben Zugang zu verschiedenen Anrechnungsoptionen. Diese Optionen ermöglichen ein wertvolles Umsatzwachstum. Voya GC-IUL schreibt einen jährlichen Zins von 2% für feste Policen und einen jährlichen Zinssatz von 0% für indexierte Policen, selbst bei negativer Indexperformance, gut. Diese Produkte richten sich an qualifizierte Bewerber zwischen 0 und 90 Jahren.

Besuchen Sie die Voya Life Insurance Review Seite für mehr. Rufen Sie uns danach für Ihre kostenlose Demonstration an.

Das Produkt von Minnesota Life umfasst zwei indizierte Universal Life-Produkte: Orion-IUL und Eclipse-IUL. Ihre Bedürfnisse, Ziele und Ziele bestimmen, mit welcher Option Sie abrechnen können. Seit 2017 werden die Kreditzinsen für Fixed nie unter 2% fallen, obwohl indizierte Konten immer noch einen 0% -Satz ausmachen. Beide Richtlinien können jedoch gegen den BLENDED-Index EURO STOXX 50 oder SP 500 indexiert werden. Diese Produkte sind für 0-85-Jährige verfügbar.

Minnesota Life 3 Todesvorteile

Nennwertvorteil (Betragsbetrag der Politik)

Nennwertvorteil plus aufgelaufene Zinsen

Nennwertvorteile plus Prämienbetrag mit Teilrückgabeabzügen

Besuchen Sie Minnesota Life in Ihrem Browser für mehr. Rufen Sie uns alternativ für eine persönliche Vorführung an.

Mit einer Vielzahl von IUL-Fahrern auf dem Markt, hier ist eine Liste der Besten:

Accelerated Benefit Rider - ein Teil der Leistungen für das Gesundheitswesen

Adjustable Term Insurance Rider - erhöht einen Pauschalbetrag durch die Integration einer Laufzeitversicherung

Additional Insured Rider - erweitert die Deckung auf Ehepartner oder Kinder

Chronic Illness Rider - Teil der Leistungen zur Deckung der Kosten chronischer Erkrankungen

Long-Term Care Rider - stellt ein Einkommen zur Deckung der langfristigen Pflegekosten eines Versicherungsnehmers in einem Pflegeheim, zu Hause oder in Einrichtungen des betreuten Wohnens bereit

Indizierte Universal Life Pro und Contra

Die Kenntnis der Vor- und Nachteile von IUL kann dazu beitragen, dass die IUL-Versicherungsnehmer mehr Ruhe und ruhigere Nächte haben. Unabhängig davon, für was Sie sich entscheiden, eine dauerhafte Lebensversicherung oder eine Lebensversicherung, es ist wichtig zu verstehen, dass die anfänglichen Kosten einer Police ein wichtiger Unterscheidungsfaktor sind. In der Regel ist der Preis im Vergleich zur Risikolebensversicherung ein wesentlicher Nachteil des indizierten Universallebens. Zum Beispiel, wenn Sie ein verfügbares Einkommen von weniger als $ 50 nach der Versorgung für Notwendigkeiten haben und Sie brauchen Abdeckung, empfehlen wir Ihnen, für die Lebensversicherung der Stufe zu gehen. Wenn Sie nach Wachstum, Stabilität, Steuervergünstigungen und Schutz während des Ruhestands suchen, lesen Sie weiter. Eine indizierte universelle Lebenspolitik zu erhalten kann Ihre Zukunft finanziell sichern. Obwohl Sie vielleicht denken, dass Sie nicht berechtigt sind, sind Sie besser dran mit einem guten Verständnis der Grundlagen.

Top Indizierte Universal Life Pros

In diesem Abschnitt besprechen wir die wichtigsten Vorteile einer IUL-Richtlinie.

Einer der wichtigsten Vorteile einer IUL-Politik ist der Todesfall. Ein IUL ist ein Versicherungsprodukt, mit dem die Inhaber das ultimative Gut versichern können: Ihr Leben. Die meisten von uns können sich darauf einigen, wie wichtig es ist, dies zu tun. Einen geliebten Menschen zu verlieren, lässt eine Leere, die Geld niemals füllen kann, aber den Tod eines geliebten Menschen mit finanzieller Not zu bewältigen, kann die psychische Gesundheit und das Wohlbefinden Ihrer Familie erheblich beeinträchtigen. Eine Mehrheit von uns versäumt es, die Bedeutung einer Lebensversicherungspolice zu erkennen, und nur durch Aufklärung über diesen Bedarf können wir die Bedeutung von Lebensversicherungen erkennen. Dadurch werden Individuen dazu gebracht, die notwendige Deckung zu erlangen.

Heutzutage werden Versicherungspolicen, die Langzeitpflege kombinieren, immer beliebter. Alternativ als Hybrid-Leben und Langzeitpflege bekannt, bieten LTC Riders alle Leistungen der Lebensversicherung mit einer zusätzlichen Pflegeversicherung.

Bargeld während Ihres Ruhestands zur Hand zu haben, ist die zweite Chance eines IUL. Wenn Sie lange genug leben, können Sie dies als Ihre wichtigste Motivation für den Erwerb einer Versicherungspolice betrachten. Sie können den Barwert entweder über ein Konto mit festem Wert oder ein Konto mit Indexpartizipationsrate erwerben. IULs sind permanente Lebensversicherungspolicen, die eine Cash-Value (CV) -Kumulationsklausel haben. Wenn Sie Policenprämien überweisen, akkumuliert sich ihr Barwert. Außerdem können Sie diesen Geldwert nach Ihren Bedürfnissen abrufen und ausgeben. Policenabhebungen in Höhe der gezahlten Prämien sind steuerfrei. Um von Ihrer Police zurückzutreten, gewähren Sie dem Inhaber eine Police / Swap-Darlehen gegen den Barwert Ihres Kontos. IULs begrenzen auch die Menge der premium wohlhabenden Personen, die in eine Politik zurückverpflichten können; normalerweise ist es ein Prozentsatz seiner Gesamtkosten. Anbieter tun dies, um zu vermeiden, dass die IRS eine Police als modifizierten Dotationsvertrag (MEC) besteuert. Aufgrund dieser Tatsache kann ein IUL nicht als vollständige Steueroase für Ihr verfügbares Einkommen dienen.

Jedes Jahr werden die aufgelaufenen Gewinne von IULs gesperrt, die aufgelaufenen Erträge des Versicherers zusammen mit allen auf Ihrem Konto befindlichen Barwerten, und alle gutgeschriebenen Zinsen werden am Index-Gutschriftdatum auf ein Konto hinzugefügt. Dies entspricht im Wesentlichen der Reset-Taste. Sie können jedoch auf keine gesperrten Interessen zugreifen, da dies zu einer ungünstigen Indexleistung führt. Lassen Sie uns zur Veranschaulichung analysieren, was mit investierten Mitteln geschieht. Investitionen in die Märkte haben ähnliche Vor- und Nachteile wie indexierte Universal Life-Produkte. Ein Vorteil der Finanzmärkte besteht darin, dass Anleger während des Aufwärtstrends eines Marktes Gewinne erzielen. Auch können Anleger von Unternehmensdividenden profitieren. Umgekehrt können Aktionäre während der Abwärtsspirale eines Marktes negative Renditen erzielen, wodurch möglicherweise konsolidierte Gewinne zunichte gemacht werden. Obwohl dies unwahrscheinlich ist, kann es möglicherweise passieren. Sie dürfen jedoch einwerfen:

"Was ist mit IUL Richtlinien?"

In der Regel investieren Versicherer keine Barwerte an den Aktienmärkten. Stattdessen erhalten die Versicherungsnehmer Renditen, die an die Wertentwicklung eines bestimmten Marktindex gebunden sind, der als Index-Partizipationsrate bekannt ist. Oft sind diese Gewinne begrenzt.

Versicherungspolicen definieren normalerweise Grenzen, wobei die meisten Anbieter Höchstwerte in den unteren 10s mit einem Minimum von 1% begrenzen. Zum Beispiel ist es unmöglich, Renditen über dem Index Cap Rate von maximal 13% zu erzielen, obwohl der Index, an den die Richtlinie geknüpft ist, die projizierten Werte übersteigt. Für den Fall, dass ein Index negativ ist oder ein Jahr hat, zahlen die Versicherer keine Erträge. Ebenso erhalten Sie keine Dividenden von Fonds, die in einer IUL gehalten werden, im Gegensatz zu Aktienanlagen. Mit IULs haben Sie jedoch das Vertrauen, dass alle jährlichen Gewinne sicher versteckt sind und nicht verschwinden werden.

Schutz vor Marktverlusten

Ein beeindruckender Aspekt des indizierten universellen Lebens ist die Fähigkeit, einen Versicherungsnehmer vor Marktverlusten zu schützen. In der Regel zahlen Ihnen die Versicherer eine jährliche Garantie von 1% auf all Ihre aufgelaufenen Barwerte. Wenn der Marktindex beispielsweise in einem Jahr schlecht abschneidet, erhalten Sie garantiert einen Rabatt auf Ihren Barwert, den so genannten Indexflurpreis. Die Index Floor Rate schützt Ihr Geld in einem bearishen Markt und erleichtert Ihr finanzielles Ziel. In einigen Fällen sind die Versicherer nicht in der Lage, die Indexflurrate zu zahlen, aber dies ist oft die Ausnahme und nicht die Regel. Wo dies geschieht, sind die Regierungen schnell in der Lage, Abhilfe zu schaffen. Auch andere Versicherer haben bequeme Produkte, mit denen Sie Ihr finanzielles Ziel erreichen können.

IULs erzwingen keine obligatorischen Verteilungsanforderungen

IULs benötigen keine obligatorische Verteilung bei der Vorbereitung auf Ihren Ruhestand. Wenn Sie eine IRA oder 401 (k) haben, können Sie Abhebungen erst vornehmen, nachdem Sie 70 Jahre alt sind. Warum ist das so? Obligatorische Entnahmen machen Ihr Geld zur Besteuerung verfügbar. Beachten Sie, dass IULs Ihre Steuern aufschieben, aber Sie nicht von Steuern befreien. Da IULs keine obligatorischen Auszahlungsanforderungen haben, ist Ihr Weg zur finanziellen Sicherheit viel einfacher und sicherer. Außerdem haben Sie die Möglichkeit, die Verteilungen zu beschränken, wenn Sie im Alter von 70 Jahren arbeiten. Wenn Sie jedoch aufhören zu arbeiten, müssen Sie eine Auszahlung vornehmen.

Eine IUL-Richtlinie stellt vor allem dann Herausforderungen, wenn Sie einen unwiderruflichen Lebensversicherungsfonds wie die Nachlassplanung finanzieren müssen. Dementsprechend impliziert dies, dass die Inhaber die mit den Aktienmärkten verbundenen Risiken vermeiden, um die Wahrscheinlichkeit eines Bullenmarktes zu nutzen. Ein Gewinn von 10% im Wert einer Police verfolgt die Indexergebnisse in 10% Cash Value Attribution. Für einen Indexanstieg von 20% wird der Index Cap Rate Ihrem Konto gutgeschrieben. In den 90er Jahren, als Marktvolatilität und Unvorhersehbarkeit hoch waren, wünschten sich die Anbieter Produkte, die Aufwärtsgewinne bei einer Performance von 10%, 20% oder höher garantierten. Darüber hinaus wurde IULs mit der zugehörigen Cap-Rate geboren. Darüber hinaus kehrten Indizes über die Cap-Offset-Verluste hinaus, die in Jahren mit negativer oder Null-Performance angefallen waren. Für diejenigen, die ihre Finanzen schrittweise aufbauen möchten, ist diese Herangehensweise bequem und ansprechend. Trotz der Verfügbarkeit von Alternativen, zum Beispiel einer Dividenden-zahlenden Lebensversicherung, können Sie mit IUL unbegrenztes Banking als treibende Kraft für Ihre finanzielle Aufstiegsmobilität nutzen. Insofern ist es wichtig, dass Sie sich über dieses Konzept aufklären, da es sich um eine massiv positive Transformation in Ihrem Leben handelt.

IUL-Versicherungsnehmer genießen einen Steuerabgrenzungsposten. Obwohl dies einem IRA oder 401 (k) ähnelt, unterscheiden sie sich auf verschiedene Arten. Sobald Sie sich für eine IUL entschieden haben, um während der Arbeit einen Barwert mit Schutz zu akkumulieren, wird jede Police, die Sie halten, als steuerbegünstigtes Instrument behandelt. Ihr Barwert steigt, ohne dass für dieses Wachstum Steuern erhoben werden müssen. Sie müssen jedoch Steuern auf das Wachstum zahlen, wenn Sie beschließen, von einem Konto zu schließen oder abzuziehen (befreien Sie Policendarlehen). Im Gegensatz zu IRA- oder 401 (k) -Konten verfügen IULs über einen Mechanismus für den steuerfreien Zugang zu Fonds ohne Strafen. Ein Versicherungsnehmer kann Bargeld in Höhe der gezahlten gebührenfreien Prämien abheben, da Sie nach Steuern Geld für Prämien verwenden.

Mit IULs können Sie während der üblichen Geschäftszeiten jederzeit auf Ihre Bareinlagen zugreifen. Darüber hinaus erlegen IULs keine Altersbeschränkungen hinsichtlich der Barauszahlungen vor. Dies ist ein weiterer Vorteil, da Mehrheiten von Steuererstattungsinstrumenten Abhebungen aufgrund Ihres Alters einschränken. Normalerweise müssen Sie 59,5 Jahre alt sein, um einen Entzug einzuleiten. Auszahlungen vor der Zeit führen zu Strafen oder weiteren Einschränkungen.

Obwohl IRAs unterschiedliche Anforderungen an Altersverteilung oder Notfälle haben, sind sie restriktiver als IULs. Ein weiterer Pluspunkt für IULs ist, dass Sie keine Policendarlehenszinsen zahlen müssen. Stattdessen werden alle ausstehenden Rückstände zuzüglich unbezahlter Zinsen mit Ihrem Gesamtdarlehenssaldo kombiniert.

IULs beeinflussen nicht die Höhe Ihrer Sozialversicherungssteuern. Alle Einkünfte, die Sie während Ihrer Pensionierung aus der Sozialversicherung beziehen, sind steuerpflichtig. IRA Einkommen über dem Limit ($ 25.000 Einzel oder $ 32.000 Joint) macht Ihre Sozialversicherung notwendigerweise steuerpflichtig. Zum Beispiel, ein Gehalt von $ 24.000 von Social Security und $ 40.000 von IRA ohne Abschreibungen oder eine Hypothek platziert man in einer höheren Lohnklasse. Dies bedeutet, dass alle Vorteile, die Sie haben, steuerpflichtig sind. Umgekehrt umfasst ein IUL-Policendarlehen in Höhe von 40.000 US-Dollar kein Einkommen; Daher ist es von der Besteuerung befreit. Einzelpersonen oder Familien mit einem Jahresgehalt von 80.000 $ machen Steuerersparnisse von 10.000 $, eine erhebliche Menge in diesen Tagen.

Der letzte Profi eines IUL ist der Behindertenreiter, der für die meisten Lebensversicherungen verfügbar ist. Behindertenfahrer gewährleisten eine kontinuierliche Prämienüberweisung, um Ihre Police trotz permanenter Behinderung aktiv zu halten. Ein Behinderungsfahrer vergibt jedoch den tatsächlichen Prämienbetrag, den Sie vor der Invalidität geleistet haben, auch wenn Sie zu viel bezahlt haben. Ein Behindertenfahrer ist erschwinglich und bietet enorme Vorteile, da er Ihre Versicherungsprämien im Falle einer Behinderung bezahlen kann. Dieser Fahrer ist auch geeignet, wenn Sie einen Nachfolgeplan aufstellen müssen: entweder eine von einem Käufer / Verkäufer finanzierte Lebensversicherung oder eine Hauptlebensversicherung.

Top Nachteile des indizierten Universal Life

Ein großer Con des indizierten universellen Lebens ist der Preis. Es gibt keinen Ausweg, anfänglich indizierte universelle Lebensversicherungen kosten mehr als Lebensversicherungen. Nichtsdestoweniger wird die Höhe des akkumulierten Barwerts der Police in der Zukunft Vorteile bringen.

Was aber beinhaltet das?

Steigende Barwerte führen zu einer Reduzierung Ihres Nettorisikos. Im Wesentlichen, wenn Sie alt werden, konzentriert sich Ihr Versicherer auf die Klauseln eines IUL, die eine Bedrohung für ihn darstellen. Ein niedrigeres Nettorisiko kennzeichnete daher hochwertige IUL-Policen im Vergleich zu Begriffs- oder Lebensversicherungen. Außerdem hilft ein niedriges Risiko bei der Verwaltung Ihrer Prämien.

Ein weiterer IUL-Konsens besteht darin, dass er sensibel ist und fortgeschrittene Kompetenz- und Managementfähigkeiten erfordert als andere Politikbereiche. Eine lebenslange Lebensversicherung ist am einfachsten zu handhaben, da die Prämien zu einem festen Satz festgesetzt werden. Diese Richtlinie läuft jedoch ab, sobald eine erste Laufzeit abgelaufen ist. Nichtsdestoweniger vereinfacht seine Verwendung von festen Prämien seinen Betrieb. Obwohl die Lebensversicherung auf Lebenszeit ähnlich ist, ist sie aufgrund von festen Prämiengarantien einfach zu handhaben. Kurz gesagt, Inhaber wissen, was sie zahlen müssen, um die Verwaltungsprozesse zu reduzieren. Auf der anderen Seite steigt oder fällt ein IULs-Wert in Abhängigkeit von seinen Termen und der Indexperformance. In einigen Fällen dürfen Sie überhaupt keine Überweisungen vornehmen, während Sie möglicherweise hohe Zahlungen leisten müssen, nur um eine Politik aktiv zu halten. So, da hast du es! Es gibt jedoch einen Vorbehalt - bedenken Sie, dass Sie mit einer IUL-Richtlinie viel Sorgfalt walten lassen müssen, sonst riskieren Sie, Ihre Investitionen zu verlieren.

Die meisten Versicherer begrenzen die Anzahl der durch ein IUL-Konto erzielten Gewinne. Ihr Anbieter reserviert einen Teil Ihrer Gewinne sowie Erträge über dem Indexsatz. Abhängig von der Laufzeit einer IUL-Police ist der maximale Kreditzins auf 10% bis 13% begrenzt. Obwohl ein Index Renditen oberhalb der Obergrenze erzielen kann, basiert die Anrechnungsrate eines IUL auf der Obergrenze. Angesichts eines Bullenmarktes sind Kreditlimits für die Versicherten enttäuschend. In diesem Fall ist Ihre Anlage an ein Konto gebunden, das im Vergleich zu anderen Anlagen unterdurchschnittlich abschneidet. Außerdem führt jede progressive negative Indexperformance zu einer Anrechnungsrate von 0%.

Oftmals übertreiben Versicherer die potenziellen Renditen eines IUL, um Sie zu begeistern. Hüten Sie sich vor dieser Technik, da die Vertriebsmitarbeiter sich mehr mit der Aufrechterhaltung der Lizenzierung auseinandersetzen müssen. Meinungen von Branchenexperten deuten darauf hin, dass die IUL-Renditen niedriger sein könnten als erwartet. Außerdem kann ein Unverständnis darüber, wie Renditen berechnet werden, zu unrealistischen Erwartungen führen. Zum Beispiel können Kosten und Abzüge in einem IUL erhebliche Teile Ihrer Gewinne essen.

Genau wie jedes Instrument, das an Aktien gebunden ist, ist die Sicherheit eines IUL nicht zu 100% garantiert. IUL-Policen sind riskanter als Standard-Universal-Lebensversicherungspolicen, obwohl sie niedriger sind als für variable Lebensversicherungen (Aktien- und Rentenanlagen). Beachten Sie, dass die Fluktuation der Zinsgutschriften die Risiken der IUL erhöht. Ein weiterer Mangel von IULs ist die Möglichkeit einer Erhöhung der Prämien, die Sie zahlen. Obwohl IULs maximale Investitionsstabilität bietet, kann eine konstante negative oder schlechte Performance eines Indexes Ihre Prämienüberweisungen erhöhen.

Mit IUL werden alle ausstehenden Policendarlehen im Todesfall versteuert. Darüber hinaus unterliegen alle aufgelaufenen Gewinne der Besteuerung, wenn eine Police storniert wird. Alle Verluste gegenüber der Police sind ebenfalls nicht abzugsfähig.

Eine Vielzahl von Versicherungs- und Sterblichkeitsausgaben begleitet die indexierte universelle Lebensversicherungspolitik im Alter. Todesfallbedingungen bestimmen die Höhe dieser Kosten. Angesichts dessen ist es unerlässlich, dass IULs korrekt eingerichtet sind, um diese Gebühren später im Leben zu minimieren. Zum Beispiel, für jeden 1.000 $ gibt es einen jährlichen Anstieg der Kosten, wenn Sie älter werden. Dies geschieht, weil Ihr Tod mit zunehmendem Alter wahrscheinlicher ist. Im Gegensatz dazu werden bei den gesamten Lebensversicherungen die Gesamtkosten über eine gesamte Lebensspanne im Verhältnis zu festen Prämienüberweisungen berechnet. In den Anfangsstadien sind IULs billiger und werden im Laufe der Zeit immer teurer. Wenn Sie also nicht ausreichend vorbereitet sind, können Ihre Versicherungskosten erheblich in die Höhe schießen. Denken Sie daran, dass aggressive Vertriebsmitarbeiter Ihnen kein Produkt verkaufen, das während Ihrer Rente oder Ihres Alters verfallen kann. Dies kann jedoch möglicherweise passieren. Es ist jedoch nicht die Absicht eines Vertriebsmitarbeiters. Im Gegenteil, ein IUL soll den "Nettobetrag des Risikos" eines Inhabers minimieren, wenn sie älter werden.

IUL-Policen umfassen Premium-Frontloads, die sich auf die Fähigkeit Ihrer Police auswirken, Bargeld zu akkumulieren. Frontladungen decken in der Regel die Verwaltungskosten eines IUL wie Agentenprovisionen, Gehälter, Porto, Rechtskosten und Miete. Dennoch sind diese Änderungen vorübergehend und werden über einen Zeitraum verteilt, um Sie gegen ihre Auswirkungen abzufedern. Dennoch, wie diese Gebühren und Frontlasten bestimmt werden, ist oft verwirrend für den durchschnittlichen Versicherungsnehmer. Außerdem variieren diese Kosten erheblich zwischen den Richtlinienanbietern, Ihrem Alter und Ihrer Gesundheit.

Sie könnten fragen: "Auf welche Frontladungen muss ich achten?"

Premium-Spesen: In der Regel werden sie von einer Prämie abgezogen, bevor sie Ihrem Barwert gutgeschrieben werden

Verwaltungsgebühren: Monatliche Abzüge vom Barwert Ihrer Police

Versicherungskosten: zusätzlicher Abzug, der aus einer Versicherungspolice für Todesfallleistungen stammt

Provisionsgebühren: Vorab- oder Jahresgebühren für die Verwaltung eines IUL-Kontos

Rückgabekosten: Prozentsatz der verfallenen Gelder, wenn eine Police storniert wird oder wenn Kredite und Abhebungen gewährt werden. Vorbehalt! In einigen Fällen kann eine teilweise Entfernung zu einer Verringerung des Sterbegelds führen.

IUL Befürworter betrachten es als das ultimative Versicherungsprodukt. Mit einem IUL erhalten die Versicherungsnehmer Zugang zu Todesfallleistungen und einen festen Vertrag, der keine direkte Investition in die Aktienmärkte hat. Darüber hinaus profitieren die Inhaber dieser Politik vom Boom der Aktienmärkte und haben Schutz vor ihren Büsten. Auf der anderen Seite, IUL Kritiker argumentieren, dass auf lange Sicht aufgrund seiner versteckten Kosten und Gebühren teuer ist. Ebenso sind IULs komplexe Finanzprodukte, die Wachsamkeit von einem Versicherungsnehmer erfordern.

Dennoch sind IUL-Policies gute Anlageinstrumente für Neulinge, da sie keine Anlagemöglichkeiten haben, über die sie nachdenken können. Aufgrund der Anrechnungshöhe und -obergrenzen der IUL ist sie analog zu festverzinslichen Produkten analog zu Eigenkapitalinstrumenten. Idealerweise sind IULs für diejenigen geeignet, die eine Versicherung benötigen und eine geringe Risikotoleranz für variable Produkte haben, aber höhere Kreditzinsen im Gegensatz zu festen Renditen wünschen.

Es gibt viele richtige Ausgänge für die Wahl eines IUL. Sie müssen jedoch vorsichtig vorgehen und die Vor- und Nachteile Ihrer spezifischen Anforderungen abwägen. Obwohl es sich um ein komplexes Produkt handelt, können Sie sich selbst bei der Schulung und bei der jährlichen Beratung Ihres Agenten helfen, bei allen Herausforderungen zu navigieren.

In dieser Diskussion haben wir hervorgehoben, was IUL ist und welche Vorteile eine IUL-Richtlinie bietet. Möglicherweise fehlt Ihnen die Voraussetzung für dieses Produkt, aber falls Sie dies tun, kontaktieren Sie uns für eine Demonstration aller verfügbaren Produkte. Eine IUL-Police ist ein konkretes und verlässliches Versicherungsprodukt mit einer Vielzahl von Vorteilen für den Inhaber. Wenn Sie den Geschmack von Bullenmärkten genießen und den Biss der Bären verabscheuen, ist es das ideale Produkt für Sie.

Wir sind eine objektive Agentur, die eine vielfältige Clique von Versicherungsgesellschaften repräsentiert. Wir beraten die Verbraucher über Versicherungsprodukte, die ihren besonderen Bedürfnissen entsprechen. Als Agentur sind wir unparteiisch, und wir zwingen die Verbraucher nicht dazu, sich für Produkte anzumelden, die ihren Bedürfnissen nicht gerecht werden. Unsere Kundenbasis umfasst unseren primären Existenzgrund.

Indexed Universal Life (IUL) Versicherung [Top 15 Pros und Contras]

In diesem Artikel möchte ich auf die Diskussion eingehen Indiziertes universelles Leben (IUL) Versicherungspolice, ein Finanzprodukt, das die Versicherungsbranche zu polarisieren scheint. Seit Jahren gibt es Whole Life-Agenten, die aus jeder möglichen Richtung und mit unglaublicher Begierde Schlamm auf dieses Produkt schleudern. Es gibt jedoch Optionen für den Verbraucher in der IUL, die gerade nicht von anderen Top-Lebensversicherungen zur Verfügung stehen. Ich hoffe, Sie werden mir zustimmen, dass es sich lohnt, genauer hinzusehen.

Als Finanzfachmann und Schriftsteller ist es verlockend, so schockierend und kontrovers zu schreiben. Unsere Kultur belohnt scheinbar diejenigen, die schockierende und kontroverse Inhalte schreiben. Wir können einfach nicht vermeiden, auf den Link zu "5 Secrets to Instant Wealth" zu klicken oder "Der 401k tötet mehr Leute als Hitler!"

Aber das Leben wird nicht immer am Rand gelebt, und die Realität ist vielleicht nicht so schockierend und kontrovers, wie wir es gerne hätten. Für diejenigen von uns, die Inhalte wollen, die informieren und aufklären, müssen wir nach Inhalten suchen, die versuchen objektiv zu sein. Und das ist heute das Ziel unserer Überprüfung der Index Universal Life Insurance.

Am 1. September 2015 wurde die NAIC-Versicherungsmathematische Richtlinie 49 (AKA "AG 4") in Kraft gesetzt. Im Wesentlichen verlangt die AG 49, dass IUL-Richtlinienabbildungen auf dem allgemeinen Produktkonto basieren, was bedeutet, dass das Barwertwachstum bei der Erstellung einer IUL-Illustration mit einem Index konservativer ist als vor AG49.

Dies ist unserer Meinung nach eine gute Sache für die Verbraucher, da sie ein konservativeres Bild davon vermittelt, was ein Versicherungsnehmer einer indizierten Universal-Lebensversicherung erwarten kann. Und temperierte Erwartungen sind für die Industrie und für die langfristige Lebensfähigkeit von IUL-Produkten gut.

Also mit dem hinter uns ...

Bevor wir uns in die IUL-Versicherungs-Vor- und Nachteile wagen, wollten wir uns einen Moment Zeit nehmen und auf einige der besten indizierten Universal Life-Unternehmen aufmerksam machen.

Top 10 der am besten indexierten Universal Life Insurance Companies

Für weitere Informationen zu diesen Top-IUL-Unternehmen, einschließlich Informationen zu den spezifischen IUL-Richtlinien, klicken Sie bitte auf einen der oben genannten Versicherungsunternehmensnamen, um zu unserer begleitenden Lebensversicherungsunternehmensbewertung zu gelangen.

Eine IUL-Police ist eine Art Universal Life Insurance. Ähnlich wie im universellen Leben können Sie mit der Index-Lebensversicherung Ihr Sterbegeld, Ihre Prämienzahlung und die Anzahl der Zahlungen anpassen.

Ein IUL ist eine Barwert-Lebensversicherung. Die Police verdient Interesse an einem festen Konto oder einem indexierten Konto, wodurch Ihre Prämie wächst und der Barwert Ihrer Police erhöht wird. Sowohl das feste Konto als auch das indizierte Konto haben Fußboden, Dies ist der garantierte Mindestzinssatz, den Sie diesem Konto gutschreiben. Der typische Boden für ein festes Konto liegt zwischen 2-3%. Der Mindestbetrag für ein indiziertes Konto beträgt normalerweise 0%.

Das indexierte Konto verfolgt eine große Aktienindizes, wie der DJIA, S&P 500, NASDAQ 100, Russel 2000, Hang Seng, EURO STOXX 50 oder MSCI Emerging Markets. Es ist wichtig zu verstehen, dass Ihr Barwert nicht in Unterkonten, a la variable Lebensversicherung investiert wird. Stattdessen das Geld in der indexiertes Konto verdient gutgeschriebene Zinsen basierend auf der Performance des zugrunde liegenden Index, abhängig von der Obergrenze und der Partizipationsrate.

Das Beteiligung Bewertung wird verwendet, um zu bestimmen, wie viel Ihr Barwert an den Gewinnen des verfolgten Indexes beteiligt ist. Die Standard-Teilnahmequote beträgt in der Regel 100% für einen gekappten Index. Wenn die Beteiligung 100% beträgt, werden Ihrem Barwert Zinsen in Höhe der gesamten Gewinne im Index gutgeschrieben, vorbehaltlich der Obergrenze.

Das Deckel ist der maximale Betrag der Zinsen für das Segment, das der Versicherer Ihrem indexierten Konto gutschreibt. Cap-Sätze variieren je nach Art des indizierten Kontos und der Gutschriftsmethoden.

Schließlich ist eine IUL-Richtlinie nur so gut wie ihr Design. Deshalb ist es wichtig, dass Sie mit den verschiedenen verfügbaren Lebensversicherungsreitern vertraut sind und wissen, wie sie die Leistung Ihrer Police beeinflussen können.

Mehr zu all dem zu folgen, aber für jetzt, das ist genug Informationen für Sie, um mit dem nächsten Abschnitt fortzufahren. Bevor wir mit unserem ersten IUL-Pro beginnen, sprechen wir kurz über das ganze Leben und das indizierte universelle Leben.

Whole Life Insurance versus Indexed Universal Life

Indiziertes universelles Leben bekommt zu oft einen schlechten Ruf von der "puristischen" Gruppe. Und während ganze Lebensversicherung eine ausgezeichnete Investitionsmöglichkeit ist, gibt es sicherlich einen Platz für IUL in einem soliden Finanzplan.

Nicht korreliert gegenüber korrelierten Assets

Die gesamte Lebensversicherung ist ein nicht korrelierender Vermögenswert, was bedeutet, dass sie nicht der Bewegung des Aktienmarktes folgt.

Im Gegensatz dazu folgt das Index Universal Life dem Aktienmarkt, da es auf spezifische Sektorindizes, wie den S, indexiert wird&P 500 oder NASDAQ 100.

Das ganze Leben bietet spezifische Garantien wie garantierte Todesfallleistungen, garantierte Barwertsteigerungen und garantierte Prämien.

Indexed universal life bietet nicht die gleichen Garantien, da seine Performance weitgehend mit den zugrunde liegenden Indizes, die es folgt, verbunden ist.

Eine dividendenzahlende Lebensversicherung zahlt eine jährliche Dividende. Dividenden können verwendet werden, um zusätzlich bezahlte Versicherungen zu erwerben, wodurch das Sterbegeld und das Barwertwachstum der Police weiter erhöht werden.

Einer IUL-Police wird ein Zinssatz gutgeschrieben, der entweder durch den angegebenen Satz des Versicherers oder durch die Partizipationsrate und den Cap-Kurs der zugrunde liegenden Indizes, die das indexierte Konto verfolgt, bestimmt wird.

Also, was ist besser, index universelles Leben gegen das ganze Leben?

Nun, das ist eine große Frage, und es wird auf verschiedene Faktoren kommen, vor allem, wie Sie die Frage beantworten: "Was sind Ihre Ziele?" Hoffentlich hilft der folgende Index Universal Life Pros und Contras Artikel etwas, was permanente Lebensversicherung ist am besten für Sie - basierend auf Ihren einzigartigen Bedürfnissen und Zielen.

Vorteile des indizierten Universellen Lebens

1. Todesfallleistung - (Familienschutz)

Dies ist ein Versicherungsprodukt und letztendlich ist das, was du versicherst (dein Leben), von äußerster Wichtigkeit. Geld wird niemals in der Lage sein, den Verlust eines geliebten Menschen zu ersetzen, aber es ist wichtig, den doppelten Tod eines Familientodes und massive finanzielle Schwierigkeiten zu vermeiden.

Alle Lebensversicherungsprodukte haben einen Todesfall, daher mag es komisch erscheinen, dies als Profi zu diskutieren, aber letztlich ist es das Schlüsselprodukt, das gekauft wird, also sollte es nicht verworfen werden.

Ich denke, dass viele Menschen unwissend über die Notwendigkeit, eine Lebensversicherungspolice zu besitzen, herumwandern, aber sobald sie erzogen sind und die Notwendigkeit erkennen, gibt es normalerweise ein enormes Gefühl der Dringlichkeit, das nur durch ihre eigene Politik gelindert wird.

Ein IUL ist eine Barwert-Lebensversicherungspolice, was bedeutet, dass es einen Barwert hat und die Ansammlung von Bargeld innerhalb der Police erlaubt.

Dies ist ein deutlicher Vorteil der permanenten Lebensversicherung gegenüber der Lebensversicherung und ist Teil des Grundes, dass ein IUL teurer ist als der Begriff.

Der Barwert wächst mit der Zeit, wenn die Person in die Police einzahlt. Der Barwert kann immer abgerufen und verwendet werden, wie Sie es für richtig halten. Darüber hinaus handelt es sich bei den Entnahmen um steuerfreie Einnahmen bis zur Höhe der gezahlten Prämien, da die Prämien in Dollar nach Steuern gezahlt wurden. Und vergessen Sie nicht, dass Sie auch auf das Wachstum Ihres Kontos steuerfrei zugreifen können, indem Sie einen Lebensversicherungspolicenkredit (manchmal als Swap-Kredit bezeichnet) gegen Ihren Geldwert nehmen.

Der Barwert kann verwendet werden, um die Pflegekosten zu tragen. Darüber hinaus bieten einige IUL-Policen Pflegeversicherungsfahrer an. Angesichts der steigenden Kosten, die mit der Langzeitpflege verbunden sind, könnte eine Hybridpolitik eine gute Option sein.

Für diejenigen, die jedes Jahr viel zusätzliches Geld investieren müssen, gibt es eine Grenze für den Betrag, den Sie in die Police einzahlen können (in der Regel ein Prozentsatz des gesamten Policenwerts). Diese Grenze wird als MEC (modifizierter Endowmentvertrag) bezeichnet. Denken Sie also daran, wenn Sie denken, dass dies eine Steueroase sein könnte.

Convertible-Term-Versicherungspolicen verlangen, dass Sie Ihre Prämie jeden Monat bezahlen, wenn Sie aufhören zu zahlen, ist Ihre Politik hinfällig.

Whole Life-Richtlinien erfordern, dass Sie Ihre Prämie jeden Monat bezahlen, wenn Sie aufhören zu zahlen, ist Ihre Politik hinfällig.

Es gibt einige Ausnahmen, aber es ist ziemlich starr.

Mit einer indizierten Universal Life Police haben Sie die Möglichkeit, jeden Monat mehr oder weniger zu zahlen (es gibt ein Minimum zur Deckung von Gebühren und ein Maximum basierend auf dem MEC-Limit), aber die Police hat viel mehr Prämienflexibilität als die anderen Hauptlebensversicherungsprodukte auf dem Markt.

Die Flexibilität eines IUL ist ideal für diejenigen, deren Einkommen das ganze Jahr über schwankt. Wenn Sie auf Provisionsbasis arbeiten und bestimmte Zeiten des Jahres viel besser sind als andere, sollten Sie die flexiblen Prämienoptionen berücksichtigen, die mit einem IUL verfügbar sind.

4. Eingeschlossene Gewinne & Jährliche Zurücksetzung

Ein weiterer großer Aspekt der IUL ist, dass die Gewinne jedes Jahr eingeschlossen oder gefangen werden. Mit anderen Worten, Ihr Gewinn wird jedes Jahr zusammen mit Ihrem bisherigen Barwert gesichert.

Innerhalb einer IUL investiert Ihre Versicherungsgesellschaft Ihren Barwert nicht in den Aktienmarkt. Stattdessen kaufen sie Optionen auf dem Marktindex. Dies bietet die Möglichkeit, Geld zu verdienen, wenn der Aktienmarkt hoch ist, aber nicht zu verlieren, wenn es fällt.

In Wirklichkeit verliert das Unternehmen immer noch den "Optionspreis", aber das ist ein Teil der Versicherungskosten jedes Jahr und ist ein fixer Preis. Mit anderen Worten, die Kosten sind im Voraus bekannt und daher kann das Versicherungsunternehmen eine entsprechende Schätzung vornehmen.

Das jährliche Zurücksetzen mag auf den ersten Blick nicht viel erscheinen, aber in Wirklichkeit ist es eine ziemlich große Sache. Was es bedeutet, dass Sie jedes Jahr immer mit Null beginnen. Sie müssen nie wegen früherer Verluste aufholen. Über einen Zeitraum von 79 Jahren (1937-2015), der S&P 500 hatte zwei Perioden, in denen es drei Jahre in Folge verlor, 1939-1941 und 2000-2002. Es hatte nur eine Periode, wo es zwei Jahre in Folge verlor, 1973-1974. Und nach diesen deutlichen Verlusten erholte sich der Markt jedes Mal mit zweistelligen Renditen.

Ich teile das, weil normalerweise diese zweistelligen Renditen nur ein Weg sind, um einige der schrecklichen Verluste in den vergangenen Jahren zurückzubekommen.

Wenn Sie $ 100k investiert haben und 10% im ersten Jahr, 20% im zweiten Jahr und 10% im dritten Jahr verlieren, werden Sie am Ende der drei Jahre bei etwa $ 65.000 liegen. Um wieder ausgeglichen zu werden, müssen Sie im kommenden Jahr rund 50% bekommen.

Wenn Sie jedoch in Ihrem IUL im selben Zeitraum 100.000 USD in bar hätten, wäre Ihr Barwert nach diesen drei Jahren immer noch nahe bei 100.000 USD - was bedeutet, dass die zweistelligen Erträge Sie nicht zurückbekommen sogar, aber Sprungbrett der Geldwert Ihrer Politik zu neuen Höhen.

5. Keine erforderlichen Verteilungen oder Strafen für einen frühzeitigen Zugriff

Wenn Sie bereit sind, in Rente zu gehen, gibt es keine obligatorische Verteilung in einem IUL. Wenn Sie eine IRA oder die nervtötende 401 (k) haben, müssen Sie anfangen, Verteilungen (Auszahlungen) zu nehmen, wenn Sie 70 1/2 drehen. Ich bin sicher, Sie wissen bereits, aber der Grund für diesen obligatorischen Rückzug ist, weil der IRS dieses Geld nicht besteuern kann, bis Sie 401k Abhebungen nehmen.

Wenn Sie es lesen, scheint das zwar keine große Sache zu sein, aber wenn Sie versuchen, Ihr Ruhestandskonto aufzubauen, während Sie oder Ihr Ehepartner noch arbeiten, können diese obligatorischen Verteilungen Ihren Fortschritt ernsthaft verlangsamen. Die IUL hat keine solche Pflichtverteilungspflicht.

Wenn Ihr Ehepartner arbeitet und Sie pensioniert sind, können Sie vom Arbeitseinkommen leben und Ihren Barwert wachsen lassen und wachsen lassen, ohne Geld zu nehmen. Sie können auch den Barwert Ihrer Police über eine Auszahlung oder ein Darlehen für steuerfreies Renteneinkommen abrufen. (Wenn Sie eine 401 (k) haben und Sie immer noch arbeiten, nachdem Sie die Altersgrenze erreicht haben, können Sie die Verteilungen verzögern, aber nur bis Sie aufhören zu arbeiten, dann wird es obligatorisch).

6. Ist es steuerfrei oder steuerfrei?

Die IUL ist eine Steuer-Deferred-Politik. Ähnlich wie bei einem 401 (k) oder einem IRA, aber in vielerlei Hinsicht anders (einige davon habe ich bereits oben erwähnt). Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihren Barwert in einer IUL aufzubauen und den Schutz während Ihrer Arbeitsjahre zu nutzen, wird die Police wie jedes andere steuerbegünstigte Produkt funktionieren. Der Barwert wird steigen und Sie werden keine Steuern auf das Wachstum des Barwerts zahlen. Wenn Sie das Konto schließen (nicht empfohlen) oder Abhebungen anstelle von Policendarlehen nehmen, zahlen Sie Steuern auf das Wachstum.

Im Gegensatz zu den IRA- und 401 (k) -Konten gibt es jedoch eine Möglichkeit, auf den Barwert steuerfrei zuzugreifen, ohne dass es zu Strafen kommt. Darüber hinaus können Sie immer von Ihrem Barwert um den Betrag der gezahlten Prämien (Ihre Basis) abheben, ohne besteuert zu werden, da diese Prämien in Dollar nach Steuern gezahlt wurden.

Mit einem IUL können Sie in jedem Alter auf Ihren Geldwert zugreifen, ohne Strafe oder Zwang. Sie müssen nicht auf das erforderliche Alter warten, um Zugang zu Ihrem Barwert zu haben. Viele steuerbegünstigte Rentenkonten haben eine Altersbeschränkung von 59 1/2, bevor Sie auf das Geld zugreifen können. Wenn Sie sich vorzeitig zurückziehen, gibt es Strafen und Einschränkungen.

Ich weiß nicht wie es dir geht, aber ich bevorzuge es, keine Grenzen für den Zugang zu meinem eigenen Geld zu haben. Mit einer IRA haben Sie einige Bestimmungen für Notfälle und Altersverteilungen, aber auch so können sie einschränkend sein.

Das Indiziertes universelles Leben Versicherungspolice hat ein enormes Wachstumspotential. Dies ist wahrscheinlich einer der wichtigsten Gründe, warum Menschen auf der Suche nach einer dauerhaften Lebensversicherung eine IUL über ein ganzes Leben Politik wählen.

Whole Life Insurance hat eher konservativ garantierte Wachstumsraten. Die IUL kann diese Raten in einem Jahr verdoppeln, in dem die Obergrenze erreicht wird.

Wenn der Marktindex, den Ihre Richtlinie erfasst, in einem bestimmten Jahr um 10% ansteigt, wird Ihrem Konto eine Gutschrift von etwa 10% gutgeschrieben. Wenn der Marktindex um 20% steigt, wird Ihrem Konto der Höchst- oder Höchstwert gutgeschrieben, der bei den meisten Richtlinien derzeit bei 13% liegt. Wenn der Index eine Rate zurückgibt, die höher ist als die Obergrenze, behält die Lebensversicherungsgesellschaft die Differenz.

8. Sie behalten keine "überschüssigen" Retouren

Der zusätzliche Prozentsatz, den der Marktindex über die Obergrenze zurückgibt, wird verwendet, um die Jahre auszugleichen, in denen das Unternehmen die Verluste eines negativen Jahres decken muss und die Mindestgarantie geben muss. Nicht alle Unternehmen bieten eine Mindestgarantie, die über 0% liegt, aber einige bieten eine Garantie um 1%. Dies kann eine große Rolle bei der Deckung der Versicherungskosten in den Jahren spielen. Wenn Sie die in den ersten Jahren einer Police erlaubten Höchstbeträge zahlen, wird dies die Politik zu Ihren Gunsten für die Lebensdauer des Produkts beeinflussen.

9. Hat keine Auswirkungen auf die soziale Sicherheit

Sie müssen sich keine Sorgen über die Indexed Universal Life Policy machen, die sich auf Ihre Steuersituation in der Sozialversicherung auswirkt. Viele Menschen wissen das nicht, aber das Geld, das Sie im Ruhestand aus der Sozialversicherung beziehen, kann als Einkommen versteuert werden, wenn Sie mehr als eine bestimmte Grenze überschreiten. Das Einkommen aus einer IRA könnte Sie über das Limit (derzeit $ 32.000 bei gemeinsamer Einreichung, oder $ 25.000 wenn Einreichung als Einzelperson) setzen und daher Ihre Sozialversicherung steuerpflichtig machen.

Sagen wir mal für Beispiel Sie erhalten $ 24.000 pro Jahr von der Sozialversicherung, und Sie nehmen jedes Jahr weitere $ 40.000 von Ihrer IRA. Wenn Ihr Haus bezahlt ist und Sie keine anderen Abschreibungen haben, können Sie sich in einer Situation befinden, in der die Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig sind und Sie in eine höhere Steuerklasse gelangen.

Wenn Sie anstelle einer IRA ein IUL-Policendarlehen in Höhe von 40.000 USD pro Jahr hätten, wäre Ihr steuerpflichtiges Einkommen Null, weil Sie unter der Basisgrenze liegen würden. Für eine Person oder Familie, die von weniger als $ 80.000 pro Jahr lebt, können Sie feststellen, dass Ihre jährliche Steuerersparnis mehr als $ 10.000 beträgt. Das ist eine große Sache. Für diejenigen, die mehr machen, wären Ihre Ersparnisse noch größer. Das ist eine größere Sache.

Nachteile des indizierten Universellen Lebens

So viel wie wir die vielen Vorteile der IUL-Versicherung erwähnt haben, gibt es einige Nachteile zu überlegen. Wir listen unsere Top 6 IUL Versicherung Nachteile unten auf.

1. 0% Retouren werden Ihren Geldbetrag reduzieren

Einer der großen Verkaufsargumente der Indiziertes universelles Leben Politik ist die Tatsache, dass Sie nie Geldwert verlieren, weil es eine Untergrenze von 0% (manchmal 1%) gibt. Die Realität ist, dass die Kosten der Versicherung in den ersten Jahren erheblich sein können, und deshalb können Sie Ihren Barwert sehen verringern (d. h. Sie können Geld verlieren), wenn Sie jeden Monat in der Nähe der Mindestprämie gezahlt haben.

Es wird in den frühen Jahren empfohlen, dass Sie tun, was Sie können, um die maximale Prämie zu zahlen. Dies zu tun in den frühen Jahren, in denen Ihr Barwert niedrig ist und gerade erst zu wachsen beginnt, wird dazu beitragen, den Ball ins Rollen zu bringen und die Dynamik zu beschleunigen.

Einer der Vorteile eines IUL ist die flexible Prämie. Aber wenn Sie konsequent die Mindestprämie zahlen, werden die Down-Years definitiv ein großer Kick in die Hosen und Sie werden enttäuscht sein über den Barwert der Politik. Dies kann auch einen Schneeballeffekt auslösen, da die Kosten mit zunehmendem Alter steigen.

2. Versicherungskosten steigen, wenn Sie älter werden

Die Kosten für die Versicherung basieren auf Ihrem Alter, Ihrem Rating und der Versicherungssumme. Für jede Todesfallprämie von 1000 US-Dollar fallen jährlich Kosten an, wenn Sie älter werden. Der Grund, warum die Kosten steigen, ist, dass Sie eher sterben werden.

Whole Life Policen berechnen die Gesamtkosten der Versicherung für das gesamte Leben und bieten eine feste Prämie.

IUL-Richtlinien haben eine steigende Rate. Dies bedeutet, dass es am Anfang billiger und auf der Straße teurer ist. Dies kann für diejenigen unheimlich sein, die finanziell nicht vorbereitet sind und mit zunehmendem Alter die Kosten der Versicherung außer Kontrolle geraten.

Kompetente Versicherungsagenten versuchen nicht, Ihnen ein Produkt zu verkaufen, das in Ihrem Alter wegen verrückter Ausgaben verfällt. Ja, es kann passieren, aber das sollte nicht die Absicht des qualifizierten Agenten sein. Die Absicht eines IUL ist es, den "Nettobetrag des Risikos" (wie von der Versicherungsgesellschaft gesehen) mit zunehmendem Alter schrittweise zu verringern.

Bei den meisten IUL-Policen entspricht das Todesfallkapital dem ursprünglichen Versicherungsbetrag minus dem Barwert. Mit anderen Worten, wenn Sie eine $ 500.000-Police erworben haben und Sie zum Zeitpunkt Ihres Todes einen Barwert von $ 200.000 hatten, erhalten Ihre Begünstigten einen Scheck über $ 500.000, nicht $ 700.000. Dies bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaft zum Zeitpunkt Ihres Todes nur 300.000 US-Dollar auszahlen musste, weil Sie während der Laufzeit der Police 200.000 US-Dollar in bar gesammelt hatten.

All dies zu sagen, dass, wenn Sie älter werden die Kosten pro $ 1000 Todesfallleistung erhöht, aber so sollte Ihr Geldwert. Daher ist das Risiko für die Versicherungsgesellschaft relativ gleich. Sie haben ein höheres Risiko zu sterben, weil Sie älter sind, aber sie haben auch eine geringere Menge an Risiko, so sollten die beiden ausgleichen.

Das ist alles in Ordnung und gut, wenn die Dinge wie erwartet laufen. Aber wenn Sie das Minimum zahlen, und die Politik kämpft, weil es am Anfang ein paar schlechte Jahre gibt, können Sie sich mit zu wenig Barwert finden, um die steigenden Kosten der Versicherung auszugleichen, die mit Ihrem Alter verbunden sind. Sie können Ihren Todesfall immer anrufen und senken, aber das ist offensichtlich nicht etwas, dem die meisten gegenüberstehen.

4. Die S&P Index Crediting enthält keine Dividenden

Damit die Lebensversicherungsgesellschaft Ihnen eine Untergrenze von 0% für den Schutz vor Kursverlusten gibt und Ihnen auch etwas von der Oberseite der S&P 500 Index, muss der Versicherer Optionen kaufen. Diese Optionen sind nicht dasselbe wie der Kauf der zugrunde liegenden Aktien, die diese Optionen darstellen. Infolgedessen erhält das Unternehmen nicht die Dividenden, die ein Aktienbesitzer rechtmäßig erhalten würde.

Daher, wenn Sie auf die S schauen&P 500 Index Sie müssen sich bewusst sein, dass der Index erstellt wurde, um die Dividenden mit den repräsentativen Aktien enthalten. Mit anderen Worten, Sie verdienen weniger als der Index, weil Sie die Dividenden nicht erhalten.

In einigen Jahren kann dies ein Unterschied von 1% im Index sein und in anderen Jahren bis zu 4%. Aber es ist hilfreich zu wissen, dass Sie nie die gleiche Rendite erhalten werden, die der Index selbst zurückgibt. Fairerweise verdienen fast alle Vermögensverwalter nicht die gleiche Rendite wie der Index, aber das ist ein weiterer Punkt.

Wie bereits erwähnt, gibt es enorme Vorteile für ein IUL, da sie Optionen für einen bestimmten Index kaufen. Sie begrenzen jedoch den Kreditbetrag, um das Aufwärtspotenzial zu begrenzen, sodass Ihnen in Jahren mit einer Indexrendite von 22% nur der Höchst- oder Höchstsatz gutgeschrieben wird, der mit Ihrer Police verbunden ist. Die Cap-Sätze liegen in der Regel zwischen 11 und 14% (obwohl bei bestimmten Versicherern nicht abgeschlossene Konten verfügbar sind).

Wenn Sie Ihr Aufwärtspotenzial durch eine Obergrenze begrenzt sehen, kann das frustrierend sein, wenn Sie beobachten, wie Ihr Investmentfonds durch das Dach geht und Sie mit Ihrer IUL auf etwas von dieser Aktion eingehen wollen. Aber es wird in der Regel durch den gegenteiligen Effekt aufgewogen, wenn Sie Ihre IUL sitzen sitzen sehen, während Ihr Investmentfonds in einem Bärenmarkt abstürzt.

Kreditobergrenzen sind nur Kosten für Geschäfte mit einer IUL-Richtlinie. Wenn Sie es nicht mögen, sind Sie möglicherweise besser mit einer Variable Universal-Richtlinie oder vielleicht ein anderes Produkt, das vollständig in der Börse ist.

Schließlich ist es auch wahr, dass ein IUL kompliziert sein kann. Dies gilt insbesondere im Vergleich zur Risikolebensversicherung. Die Tatsache, dass die Versicherungskosten steigen, wenn Sie älter werden, und dass es einige Strategien gibt, die Todesfallleistungen zu erhöhen und die Politik im Laufe der Jahre strategisch zu verwalten, um die verschiedenen Indizes und Anrechnungsoptionen zu verwalten, bedeutet, dass es nicht einfach ist.

Dies ist keine große Sache, wenn Sie einen guten Agenten haben, dem Sie vertrauen, aber es kann ein Problem sein, wenn Sie keinen Agenten haben und es vorziehen, nur die Prämien zu bezahlen und es zu vergessen.

Es gibt viele gute Gründe, ein IUL zu wählen, aber sie müssen die Nachteile und Ihre persönliche Situation und Bedürfnisse verstehen und abwägen. Es kann kompliziert sein, aber wenn Sie beschließen, gebildeter zu bleiben und Ihre Politik einmal im Jahr mit Ihrem Agenten zu besprechen, dann sollte das nicht wirklich ein Deal-Breaker sein.

Das Indiziertes universelles Leben Politik ist ein solides und zuverlässiges Lebensversicherungsprodukt, das dem Verbraucher bestimmte Vorteile bietet. Für diejenigen, die einen Vorgeschmack auf die Bullenmärkte ohne den Biss der Bären haben möchten, könnte dies das perfekte Produkt für Sie sein. Tun Sie sich einen Gefallen und bleiben Sie gebildet. Wenn Sie zusätzliche Hilfe benötigen oder nur einige grundlegende Fragen haben, zögern Sie bitte nicht, uns zu kontaktieren - wir helfen Ihnen gerne weiter.

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15 Indizierte Universal Life Insurance Vor- und Nachteile

Eine indizierte Universal-Lebensversicherungspolice, die manchmal als IUL bezeichnet wird, sind permanente Versicherungspolicen, die eine gewisse Flexibilität bei den Prämien bieten, während das Cash-Wachstum erreicht wird. Das Wachstum dieser Policen ist normalerweise mit einem spezifischen Index wie dem SP 500 verbunden. Diese Indizes haben eine Obergrenze, die basierend auf der Partizipationsrate, oft mit einem Minus von 0%, verdient werden kann.

Der Vorteil einer indizierten Universal-Lebensversicherung bietet ein angemessenes Wachstum ohne die gleichen Risiken, die andere Anlageoptionen erfordern. Obwohl einige Richtlinien mit durchschnittlichen Wachstumsraten notiert werden können, die nicht angemessen sind, bieten die meisten eine konservative jährliche Rendite von etwa 4%. Das macht es möglich, für endgültige Ausgaben zu planen oder der Familie Ressourcen zur Verfügung zu stellen, sollte etwas Unerwartetes passieren.

Der Hauptnachteil einer indexierten Universal-Lebensversicherungspolice besteht darin, dass die meisten Anleger eine Obergrenze für die Renditen benötigen, die sie erfahren haben. Einige Unternehmen können sogar Höchstbeteiligungsquoten von weniger als 100% festlegen, um die erzielbaren Renditen zu reduzieren. Einige können Teilnahmequoten haben, die so niedrig wie 25% sind. Am Beispiel des SP 500 würde eine Rendite von 8% bei einer Teilnahmequote von 25% einen Gewinn von nur 2% bedeuten.

Hier sind einige der zusätzlichen Vor- und Nachteile von IULs zum Nachdenken und Diskutieren.

Liste der Vorteile der indizierten Universal-Lebensversicherung

1. IULs bieten ein höheres Ertragspotenzial.

Einer der wichtigsten Vorteile einer indexierten Universal-Lebensversicherungspolice ist das Engagement in einem Aktienindex ohne das Risiko eines Verlusts. Wenn der Index während der Laufzeit einen Verlust erleidet, beträgt der Gewinn einfach 0%. Auf der anderen Seite würde eine Politik, die eine 100% -Beteiligung hat, bei der ein Index um 11% steigt, den vollen Gewinn innerhalb der Politik erfahren. Im Vergleich zu anderen Formen der Lebensversicherung sind die Renditen über einen längeren Zeitraum tendenziell höher.

2. Mit diesen Richtlinien besteht ein hohes Maß an Flexibilität.

Mit einem IUL kann der Versicherungsnehmer wählen, wie viel Risiko er mit dem Markt eingehen möchte. Die Police ist so strukturiert, dass der Inhaber die Todesfallleistungen ändern kann, die erforderlich sind, da sich die persönlichen Bedürfnisse im Laufe der Zeit ändern können. Die Anzahl der mit IULs assoziierten Fahrer kann im Laufe der Zeit ebenfalls addiert oder subtrahiert werden. Dies ermöglicht es den Versicherungsnehmern, jederzeit etwas zu entwerfen, das vollständig an ihre spezifischen Bedürfnisse angepasst ist.

3. IULs versteuert Kapitalerträge nicht.

Bei einer indizierten Universal-Lebensversicherung zahlen die Planinhaber keine Kapitalertragssteuer auf den damit verbundenen Barwertanstieg. Die einzige Ausnahme von diesem Vorteil ist, wenn der Versicherungsnehmer beschließt, seine IUL vor der Fälligkeit aufzugeben. Nach der Fälligkeit gilt, selbst wenn eine Auszahlung erfolgt, die Kapitalertragssteuer nicht nach den derzeitigen Steuervorschriften in den Vereinigten Staaten.

4. Es gibt keine Beitragsgrenzen.

Im Gegensatz zu anderen Produkten, die Komfort im Ruhestand oder Unterstützung im Todesfall bieten sollen, gibt es keine Beitragsbeschränkungen für die indexierte Universal-Lebensversicherung. Diese Art von Police hat die gleiche Art von steuerbegünstigtem Wachstum, die beispielsweise mit einer Roth IRA verbunden ist, aber es gibt keine Obergrenze für den Höchstbetrag der Police. Solange sich der Versicherungsnehmer die der Police zugewiesenen monatlichen Prämien leisten kann, sind keine Grenzen gesetzt.

5. Es gibt normalerweise niedrigere Prämiensätze.

Da es keine garantierten Zinssätze und andere Wachstumsfaktoren gibt, hat eine IUL in der Regel eine niedrigere Prämie als andere Formen von Lebensversicherungen, die ähnliche Vorteile bieten. Da jedoch der Barwert bei einem Rückgang des Zielindex nicht sinkt, ist die einzige wirkliche Gefahr für eine indexierte Universal-Lebensversicherungspolice die Inflation. Die Prämien sind variabel, basierend auf den Reitern und Bedürfnissen des Versicherungsnehmers, also können einige Raten höher sein, aber diese Flexibilität ist immer noch ein Vorteil.

6. Einige Fluggesellschaften bieten einen garantierten Zinssatz.

Obwohl eine Rendite von 0% oft eine Option für IULs ist, wenn ein Index einen Verlust statt eines Gewinns erfährt, haben einige Carrier begonnen, eine garantierte Rendite anzubieten. Dieser Puffer hilft, den Nachteil auszugleichen, und wird oft durch die Caps aus den Jahren bezahlt, in denen es einen hohen Gewinn gab. Aufgrund dieser Struktur arbeiten einige IUL näher an ganzen Lebensversicherungsprodukten und bieten dennoch die Vorteile der indizierten Struktur.

7. Policendarlehen sind in der Regel mit IULs zulässig.

Die meisten indizierten Universal-Lebensversicherungen sehen Policendarlehen vor, die in der Regel keine Einkommenssteuern enthalten und keine Rückzahlung erfordern. Wird die Police jedoch zurückgegeben, unterliegt das Darlehen in dem Steuerjahr, in dem die Police verfällt, den Einkommenssteuern.

Liste der Nachteile der indizierten Universal Life Insurance

1. Es gibt keine Garantie, dass ein Gewinn erzielt wird.

IULs sind nicht wie ganze wie Versicherungen, die einen garantierten Zinssatz bieten. Das bedeutet, dass die Ergebnisse einer indexierten Universal-Lebensversicherungspolice nicht garantiert sind. Sie haben variable Renditen, die auf einem Index basieren, was bedeutet, dass sie oft über ihre Lebenszeit auch variable Prämien haben.

2. Teilnahmequoten können variabel sein.

Unter der Annahme, dass der Policenanbieter die Teilnahme an der IUL nicht beschränkt, können die Beteiligungsraten von Jahr zu Jahr noch variabel sein. Das bedeutet, dass die Renditen, die von der IUL erzielt werden können, auch als Prozentsatz variabel sind. Dies macht es schwierig vorherzusagen, welche Erträge innerhalb der Richtlinie erzielt werden. Eine 100% ige Partizipationsrate mit 6% Wachstum pro Jahr, aber ein 4% Wachstum mit 50% Partizipation, ergibt einen Wachstumsunterschied von 4% für den gleichen IUL im Vergleich.

3. Die Renditen folgen immer dem Index.

Der Anbieter der IUL verdient Gewinne, indem er einen Teil der Gewinne, die aus dem Index erzielt werden, beibehält. Aufgrund dieser Struktur werden die Erträge der indexierten Universal-Lebensversicherung immer dem Index folgen. Bei einem schlechten Indexumfeld sind die Renditen, die ein IUL bietet, oft niedriger als bei anderen Arten von Versicherungen. In einigen Jahren mit geringem Gewinn kann die Mehrheit der Gewinne dem Versicherer als Gewinn und nicht den Versicherungsnehmern zugute kommen.

4. Es kann im Vergleich zu anderen Finanzstrukturen weniger Vorteile bieten.

Nicht jeder wird von einer indexierten universellen Lebensversicherung profitieren. Obwohl die Idee, Renditen ohne das Risiko eines Verlustes zu verdienen, aus Marketingsicht attraktiv sein kann, können die gezahlten Gesamtkosten im Vergleich zu anderen Finanzstrukturen weniger langfristige Vorteile bieten. Einige Haushalte können davon profitieren, dass sie eine andere Art von Lebensversicherung haben und stattdessen separate Investitionen tätigen.

5. Sie sind für eine bestimmte demografische Gruppe konzipiert.

Die meisten indizierten Universal-Lebensversicherungen sind in der Regel keine gute Wahl für jemanden mit niedrigem bis mittlerem Einkommen. Die Bevölkerungsgruppe, die am meisten von dieser Art von Versicherungsprodukten profitiert, sind Personen mit einem hohen Vermögen, hohe Einkommen und diejenigen, die eigene Unternehmen mit hohem Gewinnniveau besitzen. Außerhalb dieser Bevölkerungsgruppe sind die Prämienkosten zu hoch und die potenziellen Renditen sind im Gegenzug zu niedrig.

6. Nicht jeder braucht eine dauerhafte Todesfallleistung.

Sobald ein Individuum nicht mehr benötigt, um sich selbst zu unterstützen, sind sie finanziell unabhängig geworden. Diese Unabhängigkeit reduziert oft die Notwendigkeit eines dauerhaften Sterbegelds, wenn nicht beseitigt. Da eine IUL eine permanente Lebensversicherungspolice ist, müssen die Kosten der Todesfallleistung immer aus dem Barwert des Kontos genommen werden. Das sind zusätzliche Kosten, die nicht jeder bezahlen muss.

7. Die meisten IULs zählen keine Dividenden.

Die Renditen, die der Index bei einer indizierten Universal-Lebensversicherung verfolgt, verfolgen nur die erlebte Wertänderung. Die Dividenden, die von den Aktien im Index verdient werden, werden bei dieser Bewertung normalerweise nicht berücksichtigt. Historisch betrachtet machen Dividenden 20% der Marktrenditen eines Jahres aus. Das bedeutet, dass der Index um 12% steigen könnte, aber nur 10% können aufgrund einer Dividende von 2% gutgeschrieben werden. Bei einer Beteiligungsquote von 50% kann der Endkredit für den Versicherungsnehmer nur 5% betragen.

8. Viele Indizes haben eine 50/50-Einstellung, wenn sie ihre Obergrenze übertreffen.

Viele IULs sind an den SP 500 indexiert. Zwischen 1928 und 2014 hatte dieser Index eine Rendite von über 12% 44 Mal oder mehr als die Hälfte der Zeit. Stellen Sie sich jetzt vor, wenn die IUL auf 10% begrenzt ist. Selbst bei voller Partizipationsrate wird der volle Nutzen der Marktgewinne nicht realisiert. Unter der Annahme einer Obergrenze von 12% würde zwischen 1999 und 2014 jemand mit einer indexierten Universal-Lebensversicherung 69% der Mittel verlieren, die ein IUL-Inhaber ohne Obergrenze für seine Police erhalten würde.

Das indizierte Universal-Lebensversicherungskonzept bietet mehrere Vor- und Nachteile, die von jedem Einzelnen und Haushalt, der dieses Finanzinstrument in Betracht zieht, sorgfältig geprüft werden müssen. Stellen Sie sicher, dass Sie sich die Zeit nehmen, die Sie benötigen, um alle potenziellen Vorteile und Risiken zu verstehen, und prüfen Sie alle Alternativen, die sich für Ihre aktuelle finanzielle Situation besser eignen.

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