individuelle Vorsorgekonto Vorteile und Nachteile

individuelle Vorsorgekonto Vorteile und Nachteile

Individuelle Vorsorgekonto Vorteile und Nachteile

Die IRA Vorteile und Nachteile kommen wirklich auf einen Hauptfaktor, die Kontrolle über Ihr Konto. Es gibt natürlich noch andere Dinge zu beachten, aber diese unterscheiden sich von anderen Arten von Rentenkonten.

Alterskonten müssen nicht so verwirrend sein. Erfahren Sie mehr über Ihre Altersvorsorgeoptionen, wie beispielsweise die maximalen Beitragslimits der IRA und 401k, wie hoch Ihre Kontostandsziele sein sollten, und sehen Sie sich die "Roth vs Traditional IRA" -Pläne an.

Individuelle Vorsorgekonto Vorteile und Nachteile

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IRAs: Vorteile, Nachteile und welcher für Sie richtig ist

Das Individual-Pensionskonto (IRA) wurde vor Jahrzehnten geschaffen, da die leistungsorientierten Pensionspläne rückläufig waren. Die IRA wird immer populärer, da die Arbeitnehmer die Kontrolle über ihre eigenen Altersvorsorgeersparnisse übernehmen. Die IRA bietet Privatpersonen die Möglichkeit, auf einem steuerbegünstigten Konto für den Ruhestand zu sparen.

Die traditionellen und Roth IRA-Konten sind die beliebtesten Arten von IRAs. Die Regeln, die diese Investitionen regeln, variieren. Wenn Sie die Regeln für beide verstehen, werden Sie bereit sein, die Vorteile dieser Investitionsmöglichkeiten zu genießen.

Sowohl die Roth- als auch die Traditional-IRAs bieten ein steuerfreies Vermögenswachstum. Dies bedeutet, dass, sobald das Geld auf dem Konto ist, keine Steuern auf die Dividenden oder Kapitalgewinne, die die Anlagen verdienen, erhoben werden.

Beide haben auch die gleiche Beitragsfrist. Sie dürfen während des gesamten Kalenderjahres und bis zum 15. April des Folgejahres Beiträge zu Ihrer IRA leisten.

Die Roth IRA-Kontobeiträge werden mit Nach-Steuer-Dollars geleistet. Traditionelle IRA-Beiträge werden mit Vorsteuer-Dollars getätigt, was bedeutet, dass sie in den meisten Fällen von Ihrem Einkommen abgezogen werden können, obwohl es gewisse Einschränkungen gibt.

Die Abzugsfähigkeit der IRA-Konten richtet sich nach dem Einkommensniveau sowie danach, ob Sie über ein betriebliches Pensionskonto verfügen. Der IRS erläutert die IRA-Abzugsfähigkeitsregeln für 2018 wie folgt für die Arbeitnehmer, die von einem betrieblichen Ruhestandskonto erfasst sind:

ein voller Abzug bis zur Höhe Ihres Beitragslimits.

mehr als 63.000 Dollar, aber weniger als 73.000 Dollar

ein Teilabzug

ein voller Abzug bis zur Höhe Ihres Beitragslimits.

mehr als 101.000 $, aber weniger als 121.000 $

ein Teilabzug

weniger als $ 10.000

ein Teilabzug

Wenn Sie getrennt und zu keinem Zeitpunkt während des Jahres mit Ihrem Ehepartner zusammenleben, wird Ihr IRA-Abzug unter dem "Single" -Aufnahmestatus ermittelt.

Wenn Sie nicht von einem betrieblichen Ruhestandskonto gedeckt sind, sind die Beiträge zur IRA unabhängig von Ihrer Spende vollständig abzugsfähig (bis zum Beitragslimit), bis zu 189.000 USD in AGI (bis zu 199.000 USD für Verheiratete) gemeinsam anmelden).

IRAs haben strenge Beitragsbeschränkungen. Um zu einer IRA beizutragen, benötigen Sie oder Ihr Ehepartner ein verdientes Einkommen. Für 2018 beträgt der maximale Beitrag pro Person 5.500 oder 6.500, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Wenn Sie das Alter von 70½ Jahren erreicht haben, können Sie keinen Beitrag zu einer traditionellen IRA leisten, obwohl Sie die Roth IRA noch ergänzen können. Wenn Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) jedoch ein bestimmtes Niveau überschreitet, können Sie möglicherweise nicht zu einer Roth IRA beitragen.

2018 Roth IRA Einkommen Anforderungen:

Modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI)

Single / Haushaltsvorstand

≥ $ 120.000 aber < 135.000 $

Verheiratet (gemeinsame Rücksendung)

≥ $ 189.000 aber < $ 199.000

Verheiratet (separat angemeldet)

Hinweis: Wenn Sie getrennt geheiratet haben und zu keinem Zeitpunkt während des Jahres mit Ihrem Ehepartner zusammenlebten, gilt Ihr Status als alleinstehend.

Für reguläre IRAs können Sie in alle Arten von traditionellen finanziellen Vermögenswerten wie Aktien, Anleihen, ETFs und Investmentfonds investieren. Sie können über eine selbstverwaltete IRA in eine breitere Palette von Anlagen investieren (eine Anlage, in der Sie als Anleger und nicht als Depotbank alle Anlageentscheidungen treffen) - Rohstoffe, Edelmetalle, Immobilien oder sogar Peer-to-Peer-Darlehen. Unabhängig von der Art der IRA dürfen Sie jedoch nicht in Lebensversicherungen oder Sammlerstücke wie Kunstwerke, Teppiche, Antiquitäten, Edelsteine ​​und Briefmarken investieren.

Da die IRA für den Ruhestand vorgesehen ist, gibt es oft bestimmte Strafen, wenn Sie Ihr Geld vor dem Rentenalter nehmen.

Mit der traditionellen IRA werden Sie mit einer Strafe von 10% auf die Steuern konfrontiert, die für Abhebungen vor dem Alter von 59½ geschuldet werden. Mit der Roth IRA können Sie einen Betrag in Höhe Ihrer Beitragssatz- und jederzeit steuerfrei; Sie können Ihr Einkommen jedoch nur dann abheben, wenn Sie das Konto fünf Jahre lang gehalten haben und das Alter von 59½ Jahren erreicht haben. Es gibt jedoch einige Ausnahmen von diesen Regeln für den vorzeitigen Entzug. Die beliebtesten sind:

  • Auszahlungen bis zu $ ​​10.000, um für ein erstes Heim für Sie, Ihren Ehepartner, Ihre Kinder oder Enkelkinder zu bezahlen.
  • Auszahlungen für College-Kosten für die gleichen zu bezahlen.

Ein beliebter Vorteil der Roth IRA ist, dass es kein erforderliches Austrittsdatum gibt. Sie können Ihr Geld tatsächlich in der Roth IRA lassen, um es unbegrenzt steuerfrei wachsen zu lassen.

Es gibt obligatorische Abhebungen für Ihre traditionelle IRA, die als Mindestausschüttungen (RMD) bezeichnet werden und ab dem Alter von 70½ Jahren beginnen. Die Höhe der Auszahlung wird anhand Ihrer Lebenserwartung berechnet. Es gibt eine Strafe von 50% plus Steuern geschuldet, wenn Sie die RMD nicht nehmen. (Für mehr, siehe: Beste Möglichkeiten, RMD Steuer-Hits auf IRAs zu vermeiden.)

Die Roth und traditionellen IRAs sind einfach mit Unterstützung von jedem Discount- oder Standard-Investment-Broker einzurichten. Beide haben ihre Vor- und Nachteile. Machen Sie sich mit den Regeln vertrauter Altersfahrzeuge vertraut und prüfen Sie die IRS-Website auf regelmäßige Änderungen und Aktualisierungen.

IRA Vorteile und Nachteile

Die IRA Vorteile und Nachteile kommen wirklich auf einen Hauptfaktor, die Kontrolle über Ihr Konto. Es gibt natürlich noch andere Dinge zu beachten, aber diese unterscheiden sich von anderen Arten von Rentenkonten.

Ein unabhängiges Vorsorgekonto wird, wie der Name schon sagt, unabhängig eingerichtet. Sie finden ein Unternehmen, mit dem Sie Ihr Konto einrichten möchten, und entscheiden, welchen Typ (am häufigsten ein traditionelles oder Roth) des Kontos Sie möchten. Sie wählen alle Ihre Anlagen (Aktien, Anleihen usw.) selbst aus (oder mit Hilfe eines Finanzberaters).

Dieses Maß an Kontrolle über Ihre IRA kann abhängig von Ihrer Prognose sowohl ein Vorteil als auch ein Nachteil sein. Viele Leute mögen es, jede ihrer Investitionen auszuwählen, weil sie gerne detaillierte Kontrolle über ihre Investitionen haben und gerne versuchen, die bestmöglichen Strategien zu finden. Dies ist jedoch nicht jedermanns Sache, und jeder muss für seinen Ruhestand sparen.

Mit einem 401k, zum Beispiel, wird Ihr Arbeitgeber eine Reihe von verschiedenen Plänen für Sie mit unterschiedlichen Risiken für Sie zur Auswahl, so dass die Wahl, wie Sie investieren viel einfacher (aber mit viel weniger Optionen und Kontrolle). Eine weitere Option, wenn Sie dieses Maß an Kontrolle nicht mögen, ist die Konsultation eines Finanzberaters für Ihre Anlageoptionen, um zu helfen, einige Auswahlmöglichkeiten einzuschränken und einige Ratschläge zu erhalten, wie Sie weiterkommen können.

Die andere wichtige Sache zu betrachten, die definitiv ein negativer Aspekt ist, wenn Sie planen, ein unabhängiges Vorsorgekonto einen großen Teil Ihres Sparplans zu machen, ist die Tatsache, dass diese Konten niedrigere maximale Beitragsgrenze im Vergleich zu anderen Optionen haben, in Tatsache ist, dass ihr Limit weniger als 1/3 von dem eines 401k beträgt.

Mit all dem zu berücksichtigen, kann es schwer sein, eine Entscheidung zu treffen, wie man investiert. Der einfachste Weg zu entscheiden ist, was sich für Sie richtig anfühlt - lassen Sie sich nicht durch die Angst vor Investitionen "abschrecken", um Sie vor dem Sparen zu bewahren - das Wichtigste ist, dass Sie für den Ruhestand sparen, egal wie Sie es tun. Bei den Vor- und Nachteilen der IRA geht es eigentlich nur um Kontrolle, also entscheide, was für dich Sinn macht und von dort aus gehe.

Vorteile & Nachteile eines SEP IRA

Die Einfachheit und die niedrigen Kosten des SEP IRA sind ideal für kleine Unternehmen.

Markt Leid Bild von John Keith von Fotolia.com

Der vereinfachte Pensionsplan für Arbeitnehmer (SEP) ist eine Art von individuellen Rentenkonten, die von Kleinunternehmen und Selbstständigen genutzt werden. Arbeitgeber erstellen für jeden Mitarbeiter ein Konto und leisten Beiträge zum Ruhestand der Mitarbeiter. Die Einfachheit der SEP IRA ist ein großer Anreiz für Arbeitgeber, aber der Ruhestand Plan hat andere wichtige Vorteile für die Teilnehmer und Arbeitgeber sowie einige Bereiche der Besorgnis, die nicht in Ruhestand Pläne sind.

Vereinfachte Personalvorsorgepläne

Die SEP IRA bietet Arbeitgebern einen einfachen Prozess, um Alterssparkonten einzurichten und Beiträge für ihre Mitarbeiter zu leisten. Arbeitgeber beschließen einen schriftlichen SEP-Plan, wählen einen von der Internal Revenue Service genehmigten Plan, stellen den Teilnehmern die erforderlichen Informationen zur Verfügung und richten SEP IRA-Konten für jeden teilnehmenden Mitarbeiter bei einer Bank oder einem anderen Finanzinstitut ein. Der vereinfachte Personalvorsorgeplan (SARSEP) bezieht sich auf bestimmte SEP-Konten, die vor 1997 eingerichtet wurden und es Mitarbeitern ermöglichen, Beiträge zu ihren Konten zu leisten. Obwohl die IRS die Einrichtung von SARSEPs nach 1996 untersagte, gestattet die Agentur ab der Veröffentlichung weiterhin den Status der Steuervorteile für bestehende SARSEPs. Ein Arbeitgeber könnte ein SARPSEP nur dann einrichten, wenn im Vorjahr 25 oder weniger berechtigte Arbeitnehmer beschäftigt waren und mindestens 50 Prozent der berechtigten Arbeitnehmer sich für Beiträge entschieden haben. Arbeitgeber müssen berechtigten Mitarbeitern, die nach 1996 eingestellt wurden, gestatten, sich an bestehenden SARSEPs zu beteiligen.

Obwohl die IRS die SEP IRA als ideal für kleine Unternehmen vermarktet, kann jede Firma eine SEP gründen. Ein Unternehmen kann seine eigene SEP IRA entwerfen oder den Prototypplan verwenden, der mit dem IRS Form 5305-SEP verfügbar ist. Finanzinstitute haben auch Modell SEP IRA Pläne, die Arbeitgeber verwenden können. Die SEP IRA hat niedrigere Kosten für die Inbetriebnahme und den Betrieb als traditionelle Rentenpläne. Anders als bei traditionellen Pensionsplänen haben Arbeitgeber bei der SEP IRA keine jährliche Anmeldepflicht.

Teilnahmeberechtigung und Arbeitgeberbeiträge

Ein Arbeitgeber kann den Mitarbeitern die SEP IRA zur Verfügung stellen und sich ein Konto einrichten. Partner in Gesellschaften mit beschränkter Haftung können SEP IRAs haben. Arbeitgeber können bis zu 25 Prozent des Gehalts eines Mitarbeiters auf ein SEP-IRA-Konto einzahlen, aber nur der Arbeitgeber darf Beiträge leisten. Mitarbeiter haben erst dann Anspruch auf eine SEP IRA, wenn sie mindestens drei der letzten fünf Jahre für das Unternehmen gearbeitet haben. Diese Regel wird jedoch durch das Verbot der "Beschäftigungsvoraussetzung für den letzten Tag des Jahres" ausgeglichen, das einem qualifizierten Arbeitnehmer den Zugang zu einem Teil der SEP IRA-Beiträge entzieht, die er nach seinem Tod oder seinem Ausscheiden aus dem Unternehmen tätigt.

Die Mitarbeiter sind sofort und kontinuierlich zu 100 Prozent in alle Fonds ihrer SEP IRA-Konten investiert. Unter bestimmten Umständen können Arbeitnehmer Beiträge an Nicht-SEP-Mitglieder leisten, einschließlich Aufholbeiträge für Teilnehmer ab 50 Jahren an die IRA, die die SEP-Beiträge hält, wenn das SEP-IRA-Plandokument dies zulässt. Die traditionellen IRA-Regeln für Kredite, Ausschüttungen und Investitionen gelten für die SEP IRA. Kredite sind mit der SEP IRA nicht erlaubt. Arbeitgeberbeiträge zu SEP-IRA-Konten sind nicht im Bruttogehalt der Arbeitnehmer enthalten, es sei denn, es gibt Überschüsse oder W-2-Formulare der Arbeitnehmer.

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