hsa Versicherung Pro und Kontra

hsa Versicherung Pro und Kontra

Öffentliche vs. private Krankenversicherung: Was sind die Vor- und Nachteile?

Die private und die öffentliche Krankenversicherung haben ihre eigenen Vor- und Nachteile. Das Wichtigste an der Krankenversicherung ist, dass sie Ihnen Schutz bietet und Ihnen hilft, Ihre medizinischen Ausgaben zu bezahlen, wenn Sie sie brauchen.

Hier sind die Vor- und Nachteile der öffentlichen und privaten Krankenversicherung:

  • Bietet eine kostengünstige Alternative zur Privatversicherung.
  • Bietet eine ständig wachsende Liste von Vorteilen, auch wenn es versucht, die Versicherungskosten niedrig zu halten.
  • Sie können eine Kombination von Medicare-Plänen erhalten, um einen umfassenderen Plan zu erreichen.
  • Wenn Sie berechtigt sind, können Sie auch Hilfe mit anderen Auslagen erhalten.
  • Sie müssen Anspruch auf die Abdeckung haben, die Sie benötigen. Wenn Sie die Anspruchsvoraussetzungen nicht erfüllen, können Sie keine Krankenversicherung abschließen. Zu den Anspruchsvoraussetzungen zählen nicht nur Einkommen, sondern auch Alter, Gesundheitszustand, Staatsbürgerschaft oder Zuwandererstatus und Behinderung. Zum Beispiel können Sie nur dann in Medicare einsteigen, wenn Sie derzeit an einer Nierenerkrankung leiden und eine Dialyse benötigen oder wenn Sie 65 Jahre alt sind und bereits Sozialversicherungsrenten beziehen.
  • Es gibt Ärzte, die nicht bereit sind, Patienten zu dienen, die von der öffentlichen Krankenversicherung abgedeckt sind, da die Auszahlung pro Behandlung geringer ist und viel Papierkram involviert ist.
  • Bietet mehr Auswahlmöglichkeiten für Sie, um sicherzustellen, dass Sie die gewünschte Pflegequalität erhalten.
  • Verfügt über ein breiteres Netz von Ärzten und Leistungserbringern als die öffentliche Krankenversicherung. Wenn Sie sich für eine Preferred Provider Organisation entscheiden, können Sie auch mehr Freiheit haben, da Sie einen Arzt außerhalb des Netzwerks wählen können.
  • Kostet deutlich mehr als die öffentliche Krankenversicherung.
  • Sie müssen sich noch mit anderen Auslagen wie Selbstbehalte und Zuzahlungen begnügen.
  • Gegenwärtig kann Ihnen aufgrund Ihres Gesundheitszustands immer noch die Deckung verweigert oder Ausschlüsse gewährt werden. Dies wird sich jedoch ändern, sobald das Gesundheitsreformgesetz vollständig umgesetzt ist.

Health Savings Accounts oder HSAs und die damit verbundenen hochabsetzbaren Gesundheitspläne (HDHPs) wurden von über 10 Millionen Amerikanern angenommen. Die Verbraucher suchen nach Möglichkeiten, die Prämien erschwinglich zu halten, während die Unternehmen nach Möglichkeiten suchen, die Ausgaben für die Gesundheitsversorgung zu kontrollieren. HSA / HDHP-Kombinationen waren immens erfolgreich bei der Eindämmung des Anstiegs der Gesundheitskosten und senkten die Anstiegsrate der Krankenversicherungskosten auf 2% pro Jahr, verglichen mit der 12% igen Inflationsrate in traditionellen großen medizinischen Plänen seit 2000.

Im Gegenzug mussten Arbeiter und Policeninhaber jedoch mehr von dem Risiko auf sich nehmen - Sie können HSAs nur verwenden, wenn Ihr Plan einen Mindest-Selbstbehalt von 1.200 US-Dollar (oder 2.400 US-Dollar für Familienpläne) vorsieht.

      Geringfügige Ansprüche machen einen großen Teil der Gesundheitsausgaben in den USA aus. Wenn die Versicherungsgesellschaft nicht für Schnupfen, Schnitte und Prellungen bezahlen muss, kann sie ihre Ressourcen für wirklich schwere medizinische Vorfälle einsparen - und die Einsparungen an den HDHP-Halter weiterleiten ,

Einkommenssteuerermäßigung. Beiträge zu einem HSA werden nicht als Einkommen besteuert. Dies reduziert Ihre Nettosteuerkosten und erhöht die Gesamtkosten nach Steuern für Sie.

Steueraufschub. Alle Vermögenswerte, die in HSA gehalten werden, akkumulieren latente Steuern. Es gibt keine Einkommenssteuer auf Zinsen oder Dividenden, noch wird eine Kapitalertragsteuer fällig, wenn Sie Beteiligungen mit Gewinn verkaufen.

Verbesserte Rollover-Bestimmungen Im Gegensatz zu flexiblen Sparkonten verlieren Sie am Ende des Jahres keine HSA-Beiträge. Sie können weiter wachsen, steuerbegünstigt, auf unbestimmte Zeit.

Steuerfreie Ausschüttungen für qualifizierte Gesundheitsausgaben. Es gibt keine Einkommenssteuer oder Strafgebühren, vorausgesetzt, Sie verwenden das Geld für medizinische Ausgaben. Eine kürzlich erfolgte Gesetzesänderung schließt jedoch frei verkäufliche Arzneimittel aus der Liste der genehmigten Ausgaben aus.

Steuerung. Sie als Versicherungsnehmer können wählen, in was Sie im HSA investieren möchten. Die meisten Planadministratoren werden Ihnen eine Vielzahl von Anlageoptionen anbieten, die von sehr konservativ bis aggressiv reichen.

Vermögensschutz. Vermögenswerte, die in HSA gehalten werden, sind in der Regel von den Ansprüchen der Gläubiger in Konkurs befreit.

Nachteile von HSAs und HDHPs

Potenzial für erhöhte Auslagenkosten.

      Diese Pläne funktionieren sehr gut für die Gesunden. Allerdings, wenn Sie nicht Ihre HSA finanziert haben, müssen Sie mehr aus der Tasche bezahlen als für die meisten Krankenversicherung Pläne, wegen der höheren Selbstbehalte.

Sanktionen für nicht qualifizierte Ausgaben. In früheren Jahren betrug die Strafe für die Verwendung von HSA für nicht qualifizierte Ausgaben 10 Prozent, was im Einklang mit den frühzeitigen Strafen für andere Arten von Vermögenswerten stand. Das jüngste Gesundheitsreformgesetz hat jedoch die Strafe für nicht qualifizierte HAS-Verteilungen verdoppelt. Darüber hinaus müssen Sie den Abzug als steuerpflichtiges Einkommen deklarieren, obwohl Sie dies möglicherweise durch die Inanspruchnahme der Krankheitskosten als Sonstiger Einzelabzug kompensieren können, sofern die Ausgaben 7,5 Prozent Ihres Einkommens (oder 10 Prozent Ihres Einkommens) übersteigen Einkommen, wenn Sie der alternativen Mindeststeuer unterliegen).

HSA sind aufgrund der drakonischen Strafen keine geeigneten Fahrzeuge für allgemeine Notfonds.

Untauglichkeit für Menschen mit chronischen Erkrankungen. Einige Einzelpersonen oder Familien, die sich mit chronischen, fortdauernden medizinischen Bedingungen befassen, können in Gruppenplänen mit niedrigeren Selbstbehalten besser beraten sein und ihre routinemäßigen, vorhersehbaren Ausgaben unter anderen Mitgliedern des Plans verteilen.

Kurz gesagt, arbeiten HSAs und HDHPs am besten für Menschen, die dazu neigen, mehr Versicherungsprämien zu bezahlen, als sie im Gesundheitswesen verwenden. Jede Situation ist jedoch anders und der Risikopool jedes Unternehmens ist anders. Es gibt keine Lösung für alle Fälle. Aber ein HSA / HDHP ist eine überzeugende Alternative für die richtigen Umstände.

Die Vor- und Nachteile von HSA (Health Savings Account) sollten vor der Eröffnung eines Plans im Detail betrachtet werden. Ein HSA ist eine Art von Sparplan, bei dem das eingezahlte Geld auf dem Konto gehalten und für zukünftige Gesundheitsausgaben verwendet wird. Diese Krankenversicherungsoption ist der Öffentlichkeit seit dem 1. Januar 2004 zugänglich. Ein HSA ist für Personen unter 65 Jahren verfügbar (Senioren haben Anspruch auf Medicare-Leistungen), die nicht als abhängig von der Einkommenssteuer anderer Personen beansprucht werden Formen.

Eine Person, die Mitglied eines hoch absetzbaren Gesundheitsplans ist, legt Gelder in die HSA ein. (Ein Arbeitgeber kann auch Einlagen im Namen von Mitarbeitern tätigen.) Diese Mittel sollen zur Deckung von Krankheitskosten verwendet werden. Um zu einer HSA beizutragen, müssen Sie ein Einkommen haben.

Das Geld kann im selben Jahr verwendet werden, in dem es hinterlegt oder für zukünftige medizinische Ausgaben verwendet wird. Die IRS ist verantwortlich für die Feststellung, welche medizinischen Kosten zulässig sind.

Beispiele für förderfähige Ausgaben sind:

  • Röntgenstrahlen
  • Verschreibungspflichtige und rezeptfreie Medikamente
  • Kontaktlinsen und Brillen
  • Krankenwagen
  • Drogen- oder Alkoholabhängigkeitsbehandlung
  • Pflege
  • Rollstuhl
  • Therapie Behandlungen
  • Anästhesie
  • Labortests

Darüber hinaus kann das Geld in der HSA verwendet werden, um Gebühren für die folgenden medizinischen Fachkräfte zu bezahlen:

  • Arzt
  • Zahnarzt
  • Optiker
  • Hebamme
  • Augenarzt
  • Psychiater / Psychologe / Psychoanalytiker
  • Chiropraktiker

Der jährliche Selbstbehalt für 2008 für eine Person mit einem HSA beträgt 1.100 $. Für eine Familie steigt der Selbstbehalt auf 2.200 US-Dollar.

Der Höchstbetrag, den Sie zu einer HSA beitragen können, wird von der Bundesregierung jedes Jahr festgelegt. Für 2008 beträgt das Limit 2.900 USD für eine Einzelperson und 5.800 USD für eine Familie. Personen, die 55 Jahre alt oder älter sind, können bis zu 3.800 $ zu ihrem HSA beitragen. Dieser Betrag steigt für 2009 um 100 auf 3.900 US-Dollar.

Für eine Person ist das Out-of-Pocket-Maximum $ 5.600. Für eine Familie verdoppelt sich der Höchstbetrag auf $ 11.200.

Wenn Sie für die medizinische Versorgung bezahlen möchten, können Sie mit einer Debitkarte auf das Geld in Ihrem HSA zugreifen.

Hier ist eine Liste der Vor- und Nachteile von HSA:

  • Ein HSA kostet weniger als ein Standard-Gesundheitsplan, da es einen höheren Selbstbehalt hat.
  • Sie wählen den Treuhänder für Ihre HSA (eine Bank oder ein anderes IRS-genehmigtes Finanzinstitut).
  • Die im HSA hinterlegten Gelder sind steuerlich absetzbar.
  • Das Geld in der HSA wächst und sammelt Zinsen steuerfrei.
  • Der HSA gehört dem Einzelnen und er entscheidet, wie er die Mittel investiert.
  • Für die von der HSA zur Deckung von Krankheitskosten entzogenen Gelder ist keine Steuer zu entrichten.
  • Sie können den Arzt Ihrer Wahl konsultieren.
  • Nach dem 65. Lebensjahr können Sie das Geld für nicht-medizinische Ausgaben abheben.
  • Wenn Sie Gelder aus dem HSA für einen anderen Zweck als für genehmigte medizinische Ausgaben abheben, müssen Sie Einkommensteuer auf den zurückgenommenen Betrag zahlen.
  • Zusätzlich zu den Einkommenssteuern, die bei Abhebungen für nicht medizinische Ausgaben gezahlt werden, wird Ihnen eine Vertragsstrafe in Höhe von 10 Prozent des abgezogenen Betrags in Rechnung gestellt.
  • Auch wenn Sie nach dem 65. Lebensjahr die Kosten für nicht medizinische Ausgaben abziehen können, müssen Sie auf den Betrag, den Sie abheben, Einkommensteuer zahlen.

Diese Art der Bezahlung für die Gesundheitsversorgung ist für viele Menschen sinnvoll. Sie sollten jedoch alle Vor- und Nachteile von HSA berücksichtigen, bevor Sie Ihren eigenen Plan starten.

Vor- und Nachteile eines Gesundheitssparkontos (HSA)

Ein Gesundheitssparkonto (HSA) ist wie ein persönliches Sparkonto, aber das Geld wird nur für qualifizierte Gesundheitsausgaben verwendet. Das Konto kann mit Ihnen als alleiniger Begünstigter oder für Sie mit Ihrem Ehepartner und / oder Ihren Familienangehörigen eingerichtet werden. Gegründet im Jahr 2003 als Teil des Medicare Prescription Drug, Verbesserung und Modernisierung Act, erlauben HSAs Menschen mit High-Deductible Health Plans für aktuelle Gesundheitsausgaben zu bezahlen und für zukünftige Ausgaben auf einer steuerbegünstigten Basis zu speichern. Hier sehen wir uns die Anspruchsvoraussetzungen, Vor- und Nachteile und andere wichtige Details zu Gesundheitssparplänen an.

Um für eine HSA in Frage zu kommen, müssen Sie in einem speziellen Krankenversicherungsplan namens High-Deductible Health Plan oder HDHP registriert sein. Während diese Pläne hohe Selbstbehalte haben, sind monatliche Prämien in der Regel viel weniger als für Pläne mit niedrigeren Selbstbehalte, was sie für Menschen attraktiv macht, die versuchen, die Vorkosten im Gesundheitswesen zu minimieren. HDHPs sollen schwere Krankheiten oder Verletzungen abdecken, und mit Ausnahme von Vorsorgeuntersuchungen (wie jährliche körperliche Untersuchungen, Impfungen für Kinder und Erwachsene und Screening-Dienste) muss Ihr jährlicher Selbstbehalt erfüllt sein, bevor Planleistungen gezahlt werden.

Gemäß den Richtlinien des Bundes können Sie HSA öffnen und dazu beitragen, wenn Sie

  • Am ersten Tag des Monats unter einem HDHP abgedeckt
  • Nicht durch andere Nicht-HDHP-Pläne gedeckt (mit einigen Ausnahmen für bestimmte Pläne mit eingeschränkter Deckung, z. B. Zahn-, Visionen und Behinderungen)
  • Nicht in Medicare eingeschrieben
  • Nicht als abhängig von der Steuererklärung einer anderen Person beansprucht

Der IRS erstellt jedes Jahr (für die Inflation angepasste) Richtlinien für HSAs und HDHPs, basierend auf individueller und familiärer Abdeckung. Für 2014 müssen alle HDHPs einen Mindest-Selbstbehalt von 1.250 US-Dollar für Einzelpersonen und 2.500 US-Dollar für Familien haben. Das Out-of-pocket-Maximum (einschließlich Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen, aber keine Prämien) kann $ 6.350 für Einzelpersonen und $ 12.700 für Familien nicht übersteigen. (Siehe auch: Regeln für ein Gesundheitssparkonto (HSA).)

Gesundheitssparkonten bieten eine Möglichkeit, Gesundheitskosten zu sparen und zu bezahlen. Es gibt viele Vorteile für ein Gesundheitssparkonto:

  • Andere können zu Ihrem HSA beitragen. Beiträge können aus verschiedenen Quellen kommen, einschließlich Ihnen, Ihrem Arbeitgeber, einem Verwandten und jedem anderen, der zu Ihrem HSA beitragen möchte.
  • Beiträge vor Steuern. Beiträge durch Lohneinlagen (durch Ihren Arbeitgeber) werden in der Regel mit Vorsteuer-Dollar gemacht, was bedeutet, dass sie nicht der Bundessteuer unterliegen. In den meisten Staaten unterliegen die Beiträge auch keinen staatlichen Einkommenssteuern. Ihr Arbeitgeber kann in Ihrem Namen auch Beiträge leisten, und der Beitrag ist nicht in Ihrem Bruttoeinkommen enthalten.
  • Steuerabzugsfähige Beiträge. Beiträge, die mit Dollars nach Steuern getätigt wurden, können von Ihrem Bruttoeinkommen auf Ihrer Steuererklärung abgezogen werden, was bedeutet, dass Sie am Ende des Jahres weniger Steuern zahlen müssen.
  • Steuerfreie Abhebungen. Auszahlungen aus Ihrem HSA unterliegen nicht der Bundessteuer (oder in den meisten Fällen staatlichen) Einkommenssteuern, wenn sie für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden.
  • Die Einnahmen sind Steuern. Alle Zinsen oder sonstigen Erträge auf den Vermögenswerten auf dem Konto sind steuerfrei.
  • Die Gelder werden umgedreht. Wenn Sie Ende des Jahres noch Geld in Ihrem HSA haben, geht es auf das nächste Jahr über.
  • tragbar. Das Geld in Ihrem HSA bleibt für zukünftige qualifizierte medizinische Ausgaben verfügbar, auch wenn Sie Krankenversicherungen wechseln, Arbeitgeber wechseln oder in Rente gehen. In Ihrem Konto verbliebene Beträge erhöhen die Steuergebühr weiter.
  • Praktisch. Die meisten HSAs stellen eine Debitkarte aus, so dass Sie Ihre verschreibungspflichtigen Medikamente und andere Ausgaben sofort bezahlen können. Wenn Sie darauf warten, dass eine Rechnung per Post ankommt, können Sie das Abrechnungscenter anrufen und eine Zahlung per Telefon mit Ihrer Debitkarte tätigen. Und Sie können die Karte an einem Geldautomaten verwenden, um auf Bargeld zuzugreifen.

HSAs haben auch mehrere Nachteile:

  • Hohe Selbstbeteiligungsvoraussetzung. Obwohl Sie jeden Monat weniger Prämien zahlen, kann es schwierig sein - selbst mit Geld in einer HSA - das Geld aufzubringen, um einen hohen Selbstbehalt zu erzielen.
  • Unerwartete Gesundheitskosten. Ihre Kosten für die Gesundheitsversorgung könnten Ihre geplanten Kosten übersteigen, und Sie haben möglicherweise nicht genug Geld in Ihrem HSA gespeichert, um die Kosten zu decken.
  • Druck zu sparen. Sie zögern, Gesundheitsversorgung zu suchen, wenn Sie es brauchen, weil Sie das Geld nicht in Ihrem HSA-Konto verwenden möchten.
  • Steuernund Strafen. Wenn Sie Geld für nicht qualifizierte Ausgaben abheben, bevor Sie 65 werden, schulden Sie Steuern auf das Geld plus eine 20% Strafe. Nach 65 Jahren schulden Sie Steuern, nicht aber die Strafe.
  • Aufzeichnungen. Sie müssen Ihre Belege aufbewahren, um nachzuweisen, dass Auszahlungen für qualifizierte Gesundheitsausgaben verwendet wurden.
  • Gebühren. Einige HSA berechnen eine monatliche Wartungsgebühr oder eine Gebühr je Transaktion, die je nach Einrichtung unterschiedlich ist. Obwohl die Gebühren in der Regel nicht sehr hoch sind, schneiden sie sich in Ihrem Endergebnis. Manchmal werden diese Gebühren erlassen, wenn Sie ein bestimmtes Mindestguthaben beibehalten.

Hunderte von Gesundheitsausgaben können von einer HSA bezahlt werden. Sie werden ausführlich in der IRS-Publikation 502, Medizinische und zahnmedizinische Ausgaben, erläutert. Beispiele für qualifizierte medizinische Ausgaben umfassen (sind aber nicht beschränkt auf):

  • Akupunktur
  • Alkoholismus Behandlung
  • Rettungsdienste
  • Chiropraktiker
  • Kontaktlinsenzubehör
  • Zahnbehandlungen
  • Diagnostische Dienstleistungen
  • Arztgebühren
  • Augenuntersuchungen, Brillen und Chirurgie
  • Fruchtbarkeitsdienste
  • Blindenhunde
  • Hörgeräte und Batterien
  • Krankenhausdienste
  • Insulin
  • Laborgebühren
  • Verschreibungspflichtige Medikamente
  • Pflegedienste
  • Chirurgie
  • Psychiatrische Pflege
  • Telefonausrüstung für Sehbehinderte und Hörbehinderte
  • Therapie oder Beratung
  • Rollstühle
  • Röntgenstrahlen

Beiträge zu Ihrem HSA können jederzeit während des Kalenderjahres und bis zum 15. April des folgenden Steuerjahres geleistet werden. Sie können das ganze Jahr über regelmäßig Beiträge leisten oder, wann immer es Ihnen passt, einen Pauschalbeitrag leisten. Die IRS legt Beitragsgrenzen fest, die bestimmen, wie viel Sie und / oder Ihr Arbeitgeber jedes Jahr zu Ihrem HSA beitragen können. Für 2017 betragen die maximalen Beitragsbeträge 3.400 US-Dollar für Einzelpersonen und 6.750 US-Dollar für Familienversicherungen. Wenn Sie am Ende Ihres Steuerjahres 55 Jahre oder älter sind, können Sie bis zu $ ​​1.000 mehr als "Aufhol-Beitrag" hinzufügen.

Einrichten eines Gesundheitssparkonten

Sie müssen ein HDHP haben, bevor Sie sich für ein Gesundheitssparkonto anmelden können. Sobald Sie einen HDHP haben, können Sie sich bei Ihrer Krankenkasse nach Einzelheiten zur Einrichtung eines HSA über die von Ihnen empfohlene Bank erkundigen oder Sie können ein Finanzinstitut selbst oder über die Personalabteilung Ihres Arbeitgebers auswählen. Ihre örtliche Bank oder Kreditgenossenschaft kann HSA anbieten und Ihnen Einschreibungsinformationen zur Verfügung stellen. Sie können auch online suchen (versuchen Sie eine Internetsuche nach "HSA-Providern"). Sobald Sie eine Bank ausgewählt haben, ist der Registrierungsprozess ziemlich schnell und umfasst das Ausfüllen eines Antrags und die Finanzierung des Kontos.

Ein Gesundheitssparkonto kann eine gute Wahl für Leute sein, die ihre Vor-Gesundheitskosten beschränken möchten, während sie für zukünftige Ausgaben sparen. HSAs gehen Hand in Hand mit HDHPs, so dass die monatlichen Prämien im Allgemeinen deutlich niedriger sind, als wenn Sie einen niedrig absetzbaren Gesundheitsplan haben. Darüber hinaus bedeutet eine günstige steuerliche Behandlung, dass Sie weniger Steuern auf Ihre Einkommensteuererklärung schulden. Darüber hinaus können Sie mit einem HSA in US-Dollar vor Steuern für Artikel bezahlen, die die anderen Versicherungsoptionen Ihres Arbeitgebers nicht abdecken, z. B. eine Brille.

Das heißt, HSAs sind nicht ideal für alle. Wenn Ihnen ein hoher Selbstbehalt zu riskant erscheint - oder wenn Sie erhebliche Gesundheitsausgaben erwarten -, könnte ein Plan mit einem niedrigeren Selbstbehalt und niedrigeren Zuzahlungen sinnvoller sein.

Vor- und Nachteile der Gruppenlebensversicherung durch Arbeit

Vielleicht wollten Sie eine Lebensversicherung kaufen, sind aber einfach nicht dazu gekommen. Wenn Sie kürzlich einen neuen Job bekommen haben oder wenn es eine offene Einführungssaison gibt, haben Sie möglicherweise die Chance, eine Lebensversicherung bei Ihrem Arbeitgeber zu geringen oder keinen Kosten abzuschließen.

Viele Arbeitgeber bieten eine kostenlose Lebensversicherung als Vorteil, bekannt als Gruppenleben. Alles, was Sie tun müssen, ist sich anzumelden, und manchmal ist die Registrierung automatisch.

Viele Menschen entscheiden sich dafür, durch solche Pläne mehr Versicherungen zu kaufen, sogenannte ergänzende Lebensversicherungen. Laut dem American Council of Life Insurers waren 44% aller im Jahr 2015 in Kraft getretenen Lebensversicherungspolicen durch Gruppen, einschließlich Arbeitsstätten, Kirchen und andere Vereinigungen, in Kraft.

Ist der Kauf einer Kollektivlebensversicherung durch Ihre Arbeit eine gute Idee? Hier finden Sie eine Zusammenfassung der Vor- und Nachteile.

Grundlegendes vs. ergänzendes Gruppenleben

Arbeitgeber stellen oft, aber nicht immer, eine kleine Lebensversicherung kostenlos zur Verfügung. Das ist das grundlegende Gruppenleben. Typische Deckungsbeträge sind $ 25.000, $ 50.000 oder das Jahresgehalt eines Mitarbeiters, gerundet auf die nächsten 1.000 $. Da dies kostenlos ist und die Abdeckung generell gewährleistet ist, gibt es keinen Grund, dies nicht zu akzeptieren.

Arbeitgeber stellen oft, aber nicht immer, eine kleine Lebensversicherung kostenlos zur Verfügung.

Denken Sie daran, alle erforderlichen Formulare innerhalb der angegebenen Frist auszufüllen. Sie werden aufgefordert, einen oder mehrere Begünstigte zu benennen. Andernfalls gehen die Erlöse an Ihren Ehepartner oder andere Verwandte, wie gesetzlich festgelegt.

Sie haben möglicherweise auch die Möglichkeit, eine ergänzende Gruppenlebensversicherung abzuschließen. Diese Pläne ermöglichen es den Arbeitnehmern in der Regel, zusätzliche Deckung zu erwerben - manchmal bis zu drei oder vier Mal das Jahresgehalt eines Mitarbeiters. Die höheren Beträge erfordern oft das Ausfüllen eines Gesundheitsnachweises "Versicherbarkeitsnachweis".

Eine Geschichte der schweren Krankheit könnte dazu führen, dass die Versicherungsgesellschaft Sie dazu auffordert, eine Überprüfung Ihrer medizinischen Unterlagen zuzulassen, sich einer körperlichen Untersuchung zu unterziehen, medizinische Tests zuzulassen und letztlich die Deckung abzulehnen.

Gründe für den Kauf einer Kollektivlebensversicherung durch Arbeit

Es gibt drei Hauptvorteile beim Kauf einer Lebensversicherungszusatzversicherung durch Ihren Arbeitgeber: Bequemlichkeit, Preis und Akzeptanz.

Bequemlichkeit ist der Schlüssel für diejenigen, die wissen, dass sie eine Lebensversicherung brauchen, aber noch nicht gekauft haben. Die Abdeckung durch Arbeit kann der einfachste Weg sein, um Ihre Familie zu schützen.

Es kann auch ein guter Deal sein, manchmal bietet Preise, die Sie nicht durch Einkaufen um zu schlagen.

Schließlich können sich Menschen mit ernsthaften medizinischen Problemen durch die Gruppenrichtlinien für eine viel bessere Rate qualifizieren, als sie allein bekommen könnten. Eine medizinische Untersuchung ist nicht erforderlich, obwohl Sie möglicherweise einen ausführlichen Fragebogen ausfüllen müssen.

Nachteile der Gruppenlebensversicherung

Die meisten Menschen werden wahrscheinlich nicht für die gesamte Karriere bei demselben Arbeitgeber bleiben, was den ersten großen Nachteil mit sich bringt, dass Sie Ihre Lebensversicherung an Ihren Job binden müssen. Sie können möglicherweise Ihre Gruppenrichtlinie in eine individuelle Lebensversicherung umwandeln, wenn Sie gehen, aber die Kosten könnten erheblich steigen.

Ihr nächster Job bietet möglicherweise keine Gruppenlebensversicherung an. Sie könnten in diesem Fall eine individuelle Lebensversicherung abschließen. Aber die Kosten für Lebensversicherungen steigen mit zunehmendem Alter, und man weiß nie, wann man einen medizinischen Zustand entwickeln könnte, der die Tarife ernsthaft erhöhen oder sogar die Deckung unmöglich machen könnte.

Wenn Sie eine Lebensversicherung über die Arbeit abschließen, werden Sie die Palette der Richtlinienoptionen, die Sie anderswo finden können, nicht finden. Aber Risikolebensversicherung wie das, was durch Arbeit angeboten wird, ist in der Regel die beste Option für die meisten Menschen. Wenn Sie ein komplexeres Produkt wie das ganze Leben oder das universelle Leben suchen, sollten Sie einen Finanzberater konsultieren.

Schließlich können Sie möglicherweise durch Ihre Arbeit nicht so viel Deckung erwerben, wie Sie benötigen. In diesem Fall möchten Sie möglicherweise eine regelmäßige Lebensversicherung anstelle von oder zusätzlich zu einem Zusatzleben abschließen.

Das erste, was zu tun ist, ist eine kostenlose Basis-Gruppen-Lebensversicherung zu nutzen.

Als nächstes vergleichen Sie die Kosten der ergänzenden Lebensversicherung, die durch Ihre Arbeit verfügbar ist, mit dem, was Sie auf eigene Faust finden können. Sie können das Lebensversicherungsvergleichs-Tool von NerdWallet verwenden, um sich umzusehen, ohne persönlich identifizierende Informationen einzugeben.

Sie können feststellen, dass Sie selbst einen vergleichbaren Vertrag abschließen können. In diesem Fall lohnt es sich nicht, eine Lebensversicherung über Ihre Arbeit abzuschließen. Auch wenn die Kosten für eine einzelne Police geringfügig höher sind, ist sie aufgrund ihrer Portabilität wahrscheinlich immer noch eine bessere Wahl.

Wenn Sie einen erheblichen Bedarf an Lebensversicherungen haben, wie beispielsweise viele abhängige Personen, sollten Sie eine individuelle Versicherungspolice abschließen und diese durch eine Lebensversicherung durch Arbeit ergänzen.

Aber wenn Sie befürchten, dass Sie möglicherweise nicht für eine gute Rate als Individuum, vielleicht aufgrund einer Erkrankung qualifizieren, ist Gruppenlebensversicherung durch Ihre Arbeit eine gute Idee. Denken Sie nur an die Einschränkungen, besonders wenn Sie nicht erwarten, lange Zeit beim Arbeitgeber zu bleiben.

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