Balance-Transfers schaden Kredit-Score

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Beeinträchtigt ein Balance Transfer meine Kreditwürdigkeit?

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Auf einen Blick: Die besten Guthabenkreditkarten

Wenn Sie versuchen, Kreditkarten-Schulden zu zähmen, wird die Belastung, mehrere Kartenzahlungen zu jonglieren und Ihre Guthaben mit Zinsaufschlägen anschwellen zu lassen, nicht helfen.

Eine Balance-Transfer-Karte kann Ihre Schulden vereinfachen, während Sie neue Zinsen aus der Gleichung entfernen, aber es könnte Ihre Kredit-Scores auf gute und nicht so gute Weise beeinflussen.

Es wird auch keine finanziellen Gewohnheiten, die zu den Schulden in erster Linie geführt haben, beheben.

"Wenn jemand nur die Karte benutzt, um sich über Wasser zu halten - als finanzieller Lebensretter -, dann ist wahrscheinlich etwas in Bezug auf persönliche Finanzen passiert", sagt Freddie Huynh, Vizepräsident für Kreditrisikoanalyse bei Freedom Financial Asset Management.

"Wenn sie in der richtigen Situation richtig eingesetzt werden, sind [Balance Transfers] Werkzeuge, die einem Verbraucher auf lange Sicht helfen können."

Beeinflusst eine Balance-Übertragung meine Kreditwürdigkeit?

Kurz gesagt, ja. Wenn Sie eine neue Kreditkarte herausnehmen, wird Ihren Kreditauskünften eine harte Anfrage hinzugefügt und das Durchschnittsalter Ihrer Konten nimmt ab. Dies kann sich negativ auf Ihre Punktzahlen auswirken. Wenn Sie jedoch an Ihren anderen Kreditlinien keine wesentlichen Änderungen vorgenommen haben, verringert sich auch Ihre Kreditauslastung insgesamt. Dies ist eine positive Veränderung Ihres Kredits. Mehr dazu später.

Schauen wir uns an, wie Guthabentransfers und Ihre Kredit-Scores miteinander verbunden sind. Wir werden auch besprechen, wie Sie Ihre Überweisung planen, damit Sie Ihre aktuellen Kredit-Scores nicht beeinträchtigen können.

Ein Saldotransfer ermöglicht es Ihnen, ein bestehendes Guthaben von einer oder mehreren Kreditkarten auf eine einzige Karte zu verschieben - in der Regel eine mit einem niedrigen oder 0% Einführungszinssatz.

Ihre Höhe der Schulden wird sich nicht ändern, aber der Hauptvorteil ist dies: Während einer Einführungszeit von 0 Prozent Zinsen werden Ihre Schulden nicht mit Zinsgebühren wachsen, während Sie arbeiten, um es unter Kontrolle zu bekommen.

Die besten Balance-Transfer-Kreditkarten bieten in der Regel einen 0% Intro-Jahresprozentsatz (APR) für einen bestimmten Zeitraum, in der Regel 12 bis 21 Monate.

Schauen wir uns ein Beispiel an, wie das funktioniert. Angenommen, Sie haben folgende Karten in Ihrer Brieftasche:

(Ihre neue Guthabentransferkarte)

Sie sind motiviert, also möchten Sie in den nächsten 12 Monaten die Guthaben auf den Karten 1, 2 und 3 auszahlen. Wenn Sie diese Guthaben auf Karte 4 übertragen, die in den ersten 12 Monaten einen APR von 0 Prozent aufweist, können Sie bis zu 665 USD an Zinsen sparen.

Vergessen Sie nicht, bei der Berechnung Ihrer Nettoeinsparungen die Gebühr für den Saldotransfer (sofern vorhanden) zu berücksichtigen. Die Überweisungsgebühren betragen in der Regel 3 Prozent des Betrags, den Sie übertragen möchten.

Was soll ich tun, wenn ich nicht genug Kreditlimits bekomme, um alle meine Kreditkartenschulden zu übertragen?

Sie können für eine Balance-Transfer-Kreditkarte genehmigt werden, nur um zu drehen und herauszufinden, das Kreditlimit ist niedriger als Sie es sich erhofft hatten. Übertragen Sie in diesem Fall, was Sie können, aber machen Sie einen Plan, wie Sie die Schulden, die auf Ihren Hochzinskarten verbleiben, zusätzlich zu Ihrem neuen Guthabentransfer abbezahlen. Wenn Sie regelmäßige, pünktliche Zahlungen leisten, können Sie nach einem höheren Limit fragen, aber es liegt beim Emittenten, die Anfrage zu genehmigen.

Finden Sie die richtige Balance Transfer-Kreditkarte

Es gibt keine Universal-Überweisungskarte für alle Fälle. Das heißt, bestimmte Karten neigen dazu, aus verschiedenen Gründen als gute Optionen herauszustehen.

Chase Slate® ist beliebt, da es in den ersten 15 Monaten einen APR-Aufschlag von 0% auf den Saldo hat (danach wandelt es sich in einen regulär variablen APR von 16,24% - 24,99% um) und eine Gebühr von $ 0, wenn Sie den Saldo innerhalb von 60 Tagen transferieren Tage der Kontoeröffnung. Wenn Sie den Kontostand nach 60 Tagen Kontoeröffnung übertragen, wird Ihnen eine Ausgleichsgebühr von 5% oder mindestens $ 5 in Rechnung gestellt.

Von unserem Partner

Von Karteninhabern im letzten Jahr

16,24% - 24,99% * Variable

  • $ 0 Einführungsgebühr für Überweisungen während der ersten 60 Tage der Kontoeröffnung
  • 0% Einführungs-APR für 15 Monate bei Käufen und Guthabentransfers
  • $ 0 Jahresgebühr

* Einzelheiten zu den Geschäftsbedingungen finden Sie in der Kreditkartenanwendung des Online-Anbieters. Es werden angemessene Anstrengungen unternommen, um genaue Informationen zu erhalten. Alle Kreditkarteninformationen werden jedoch ohne Gewähr zur Verfügung gestellt. Wenn Sie auf die Schaltfläche "Jetzt bewerben" klicken, können Sie die allgemeinen Geschäftsbedingungen für Kreditkarten auf der Website des Anbieters einsehen.

Andere Leute benötigen möglicherweise eine Karte, die eine längere Niedrigzinsphase hat. Obwohl Citi® Diamond Preferred® Card eine Ausgleichsgebühr (5%; Minimum: 5 $) erhebt, kann Ihnen der 0% Intro-APR für 21 Monate helfen, mehr Zinsgebühren zu sparen, als Sie für die Gebühr zahlen würden. Beachten Sie, dass der reguläre variable APR für den Saldotransfer nach der Einführungsperiode auf 14,49% - 24,49% springt.

Von unserem Partner

Von Karteninhabern im letzten Jahr

14,49% - 24,49% * Variable

  • 0% Intro APR bei Guthabenübertragungen für 21 Monate ab Datum der ersten Überweisung. Alle Transfers müssen in den ersten 4 Monaten abgeschlossen sein. Danach beträgt der variable Jahreszins 14,49% - 24,49%, basierend auf Ihrer Kreditwürdigkeit *
  • 0% Intro APR auf Käufe für 12 Monate ab dem Datum der Kontoeröffnung. Danach beträgt der variable Jahreszins 14,49% - 24,49%, basierend auf Ihrer Kreditwürdigkeit *
  • Wenn Sie mit diesem Angebot einen Saldo überweisen, nachdem Ihr 0% Intro-Kauf-APR abläuft, werden sowohl neue Käufe als auch unbezahlte Kaufsalden automatisch verzinst, bis alle Saldi, einschließlich des übertragenen Saldos, vollständig bezahlt sind
  • Es gibt eine Ausgleichsgebühr von entweder 5 oder 5% des Betrags jeder Überweisung, je nachdem, welcher Betrag höher ist
  • $ 0 Haftung für nicht autorisierte Einkäufe und Citi® Identity Theft Solutions
  • Keine Jahresgebühr*
  • Freier Zugang zu FICO® Scores *

* Einzelheiten zu den Geschäftsbedingungen finden Sie in der Kreditkartenanwendung des Online-Anbieters. Es werden angemessene Anstrengungen unternommen, um genaue Informationen zu erhalten. Alle Kreditkarteninformationen werden jedoch ohne Gewähr zur Verfügung gestellt. Wenn Sie auf die Schaltfläche "Jetzt bewerben" klicken, können Sie die allgemeinen Geschäftsbedingungen für Kreditkarten auf der Website des Anbieters einsehen.

Verwenden Sie diese Fragen, um zu entscheiden, welche Art von Karte Sie benötigen:

  • Welche Art von Guthaben benötigen Sie, um die Karte zu erhalten? Kreditkarma-Mitglieder können ihre Zustimmungsquoten überprüfen, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie wahrscheinlich es ist, dass sie für die Karte genehmigt werden. Credit Karma untersucht, wie sich Ihr Kreditprofil mit anderen Credit Karma-Mitgliedern, die für die Karte zugelassen wurden, vergleichen lässt. Heads-up: Zustimmung Quoten sind nur Richtlinien, und sie garantieren keine Genehmigung. Letztendlich hat das Kreditkartenunternehmen das letzte Wort.
  • Erlaubt es die Karte, Schulden von einem anderen Konto oder einem anderen Darlehen derselben Bank zu übertragen? Chase zum Beispiel verbietet dies mit Chase Slate®, und es ist eine häufige Einschränkung unter den Emittenten.
  • Begrenzt die Karte, wie viel Sie übertragen können?
  • Wie lang ist der einleitende APR?
  • Gibt es einen Zeitrahmen, in dem Sie die Überweisung vornehmen müssen, um vom Einführungsangebot zu profitieren?
  • Gibt es eine Ausgleichsgebühr?

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Welche Faktoren machen meine Kreditwürdigkeit aus?

Sie haben die Karte gefunden, die zu Ihnen passt. Lassen Sie uns nun einen Überblick darüber geben, wie Ihr Kredit bewertet wird, bevor wir uns darauf konzentrieren, wie sich das auswirken wird.

Ihre Kredit-Scores werden durch eine Vielzahl von Faktoren bestimmt, und eine Balance-Übertragung kann einige dieser Faktoren beeinflussen. Hier sind die Score-Komponenten, die am ehesten die Auswirkungen eines Balance-Transfers spüren:

  • Kreditnutzung, oder wie viel von Ihrem Guthaben Sie verwenden im Vergleich zu wie viel Sie zur Verfügung haben. Dies wird normalerweise als Prozentsatz ausgedrückt, und die meisten Experten empfehlen, die Kreditauslastung insgesamt unter 30 Prozent zu halten.
  • Länge der Kredithistorie, oder wie lange Kreditlinien offen sind.
  • Neuer Kredit, wenn Sie neue Konten eröffnen.

Beachten Sie, dass es mehrere verschiedene Kredit-Scoring-Modelle gibt, und jedes Modell kann Kreditfaktoren unterschiedlich abwägen.

Wenn Sie eine Vorstellung davon haben möchten, wie Ihre VantageScore 3.0-Kreditpunkte von TransUnion und Equifax aussehen, bevor Sie eine Guthabentransferkarte beantragen, können Sie dies kostenlos mit Credit Karma tun.

Guthabenübertragungen und Ihre Kredit-Scores

Wenn Sie die Schritte durchlaufen, die mit dem Abschluss einer Kontostandsübertragung verbunden sind, kann Ihr Kredit auf verschiedene Arten beeinträchtigt werden.

Wenn Sie sich für die neue Kreditkarte bewerben, erstellt der Aussteller eine harte Anfrage zu Ihren Berichten. Dies kann Ihre Kredit-Scores um ein paar Punkte senken, und die Anfrage kann für etwa zwei Jahre in Ihren Berichten bleiben.

Betrachten Sie das Beispiel, das wir oben verwendet haben. Das durchschnittliche Kontoalter von Karte 1, Karte 2 und Karte 3 beträgt 36 Monate. Aber sobald Sie Karte 4 öffnen, fällt das Durchschnittsalter Ihrer Konten von 36 Monaten auf 24 Monate.

Huynh sagt, dass dieser Rückgang des Durchschnittsalters Ihres Kontos sich leicht auf Ihre Punktzahl auswirken könnte, oder dass es überhaupt keine Auswirkungen hat.

Ein Balance-Transfer ist nicht unbedingt eine schlechte Nachricht für Ihren Kredit. Während Ihre Kredithistorie einen Rückgang verzeichnet, kann sich Ihre Kreditauslastung tatsächlich verbessern.

Lassen Sie uns noch einmal auf dieses Beispiel zurückkommen. Bevor Sie Karte 4 erhalten, haben Sie ein Gesamtkreditlimit (über die drei Karten) von $ 13.000, und Sie verwenden ungefähr 42 Prozent Ihres gesamten Kreditlimits.

Mit der Übertragung des Guthabens und dem Hinzufügen einer neuen Karte mit einem Kreditlimit von 10.000 US-Dollar steigt Ihr Gesamtkreditlimit auf 23.000 US-Dollar und Ihre Kreditauslastung sinkt auf etwa 24 Prozent. Solch ein dramatischer Rückgang Ihrer Gesamtkreditauslastung könnte zu einer erheblichen Kreditverbesserung führen, sagt Huynh.

Es gibt jedoch einen großen Vorbehalt, den man beachten sollte. Huynh warnt, dass bestimmte Kredit-Score-Modelle entweder Ihre gesamte Kreditauslastung oder die Nutzung einzelner Kreditkarten überprüfen können.

Wenn sich das Ergebnis auf die Verwendung der einzelnen Karten konzentriert, kann Ihr Guthaben beeinträchtigt werden, da Ihre Schulden nun vollständig auf einer Karte liegen.

Was ist nach dem Guthabentransfer zu tun?

Sie haben also eine Kontostandsübertragung abgeschlossen. Das ist großartig! Aber bevor du dich auf den Rücken tätschelst, muss noch etwas getan werden.

Wenn Sie Ihre Schulden begleichen, sollten Sie alle Ihre Karten offen lassen, um Ihre positive Zahlungshistorie zu zeigen, das Durchschnittsalter Ihrer Konten anzuheben und Ihnen zu helfen, eine niedrige Gesamtkreditauslastung zu behalten (alles für Ihren Kredit).

Wenn Sie jeden Monat Ihre Kreditkartenrechnung pünktlich bezahlen, kann dies auch Ihr Guthaben erhöhen, da die Zahlungshistorie einen erheblichen Einfluss auf Ihre Bewertungen hat. Und wenn Sie diese Schulden schließlich abbezahlen, werden Ihre geschuldeten Beträge sinken, was sich auch positiv auf Ihren Kredit auswirken kann.

Wenn Sie sich dazu entschließen, einen Kontostandtransfer durchzuführen, sollten Sie verstehen, dass Ihre Punktzahlen kurzfristig sinken können. Das liegt daran, dass Sie das durchschnittliche Kontoalter verringern und die Kreditauslastung auf einer einzelnen Karte erhöhen.

Aber das Tolle an Kredit-Scores ist ihre Belastbarkeit: Wenn Sie im Laufe der Zeit verantwortungsbewusst Kredit verwenden - pünktliche Zahlungen leisten und schließlich Schulden abzahlen - sollte Ihr Kredit wieder steigen.

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Android ist eine Marke von Google Inc.

Das Equifax-Logo ist eine eingetragene Marke von Equifax in den USA und anderen Ländern.

Beeinträchtigen Guthabentransfers Ihr Guthaben?

Die Übertragung eines Kreditkartenguthabens kann kurzfristig Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, aber das Ausmaß, in dem das Guthaben Ihrem Kreditscore schadet, hängt vom Betrag des Guthabens, das Sie übertragen, und vom Kreditlimit der neuen Karte ab. Auf lange Sicht sehen Sie jedoch, dass Ihre Kreditwürdigkeit steigt, wenn Sie die Salden strategisch auf Karten mit großen Kreditlimits übertragen.

Kreditkartenunternehmen locken Verbraucher dazu, Guthaben mit attraktiven Angeboten wie 0% Zinsen für 12 Monate zu überweisen. Das Übertragen von Guthaben bedeutet, dass ein Verbraucher die Schulden von einer Kreditkarte auf die Null-Zins-Karte verlagert, die die Kreditkartenrechnung der Person senken kann, jedoch nur vorübergehend, wenn er die Schulden während der einleitenden Zinsperiode nicht vollständig abbezahlt. Die Übertragung eines Saldos hebt nicht die Zinsen und Gebühren auf, die dem Saldo bereits hinzugefügt wurden, aber es stoppt zusätzliche Zinsen und Gebühren.

Die Nutzung des Einführungsangebots einer Kreditkarte spart dem Karteninhaber in der Regel etwas Geld. Beispielsweise könnte ein Verbraucher mit einem Kreditkartensaldo von 10.000 US-Dollar bei 15% Zinsen, der plant, die Karte in einem Jahr zu bezahlen, durch die Übertragung eines Guthabens auf eine Karte mit einem Nullzinsangebot rund 831 $ sparen. Solche Kreditkarten verlangen jedoch eine Gebühr von bis zu 3% des überwiesenen Betrages, wodurch ein Teil des Zinses gespart wird.

Verbraucher, die Guthaben auf neue Kreditkarten überweisen, sollten ihre Kreditauslastung als Teil des Entscheidungsprozesses betrachten. FICO ermittelt Kredit-Scores durch Beurteilung der Kreditnutzungsquote. Die Ratio vergleicht das verfügbare Kreditvolumen der Konsumenten mit dem Betrag, den sie schulden, um ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen. Hier ist, wie Kredit-Nutzung funktioniert, wenn es um Credit-Card-Balance-Transfers geht.

Beispiel: Eine Person mit einem verfügbaren Guthaben von 10.000 US-Dollar auf der Kreditkarte Nr. 1 hat eine Gebühr von 3.000 US-Dollar auf der Karte. Auf dieser Karte hat er etwa 33% des verfügbaren Kredits aufgebraucht; FICO hält 30% Auslastung für ideal. Nehmen wir an, die Person erhält ein Angebot von 0% Zinsen auf Guthabentransfers auf Kreditkarte Nr. 2, und diese Karte hat ein Limit von $ 12.000. Wenn er sein Guthaben von 3.000 US-Dollar auf die neue Karte überweist, wird die Kreditkarte Nr. 1 vollständig freigegeben und nur 25 Prozent der Kreditkarte Nr. 2 aufgefressen, wodurch seine Kreditauslastung auf unter 30 Prozent sinkt. Daher, während sein Kredit-Score vorübergehend aufgrund der Anfrage im Rahmen der Anwendung für Kreditkarte Nr. 2, insgesamt verringert, wird seine Kredit-Score höchstwahrscheinlich erhöhen.

Kreditkartennutzer, die Guthaben mit minimalen Auswirkungen auf ihre Kreditwürdigkeit übertragen möchten, können persönliche Bankkredite in Erwägung ziehen. FICO berechnet Kredit-Scores basierend auf revolvierendem Kredit, sodass ein Bankkredit nicht in den Kreditnutzungsgrad passt. Die Verbraucher sollten sich jedoch bewusst sein, dass Banken fast nie Nullzins-Privatkredite anbieten, aber der angebotene Zinssatz ist normalerweise niedriger als die Kreditkartenzinssätze.

Wie sich ein Guthabentransfer auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt

Das Verschieben hochverzinslicher Kreditkartenschulden auf eine Karte mit einem niedrigeren Zinssatz - oder besser noch, einer Zinsperiode von 0% - kann Sie Hunderte von Dollars sparen, während Sie es einfacher machen, das abzuzahlen, was Sie schulden. Als Grundstein für einen Plan zur Schuldenreduzierung kann eine Saldenübertragung ein sehr kluger Schachzug sein, hat aber keinen großen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Zumindest nicht direkt.

Was eine Übertragung tut und was nicht

Wenn Sie ein Guthaben übertragen, zahlen Sie bestehende Schulden mit einer neuen Kreditkarte ab. Unter der Annahme, dass Sie die Schulden auf eine Karte mit einem niedrigeren Zinssatz verschieben, wird es weniger Geld kosten, um diese Schulden weiterzuführen. Das bedeutet, dass Sie mehr Geld aufwenden können, um das Kapital auf die Schulden zurückzuzahlen, anstatt Zinsen zu zahlen.

Saldoübertragungen ändern nicht die Vergangenheit. Verpasste Zahlungen auf dem alten Konto wirken sich immer noch auf Ihre Punktzahl aus.

Wenn Sie in Bezug auf Ihre Kredit-Score denken, ist es wichtig zu verstehen, was eine Balance Transfer tut nicht machen:

  • Es reduziert nicht den gesamten Geldbetrag, den Sie schulden. Wenn Sie $ 5.000 auf eine Karte schulden und auf eine neue Karte übertragen, haben Sie immer noch $ 5.000 Schulden; es ist nur an einem neuen Ort. Sie sind auch immer noch auf dem Haken für irgendwelche unbezahlte Zinsen, die auf dem Konto angesammelt wurden, bevor Sie die Schuld übertrugen. Das ist ein Teil von dem, was Sie mit der neuen Karte bezahlt haben.
  • Es ändert nichts an dem alten Konto. Das Konto, von dem Sie die Schulden überwiesen haben, verbleibt auf Ihrer Kreditauskunft, auch wenn Sie es schließen. (Konten, die in gutem Zustand geschlossen wurden, können 10 Jahre lang in Ihrem Bericht verbleiben; solche, die mit negativen Bewertungen abgeschlossen wurden, können sieben Jahre bleiben.) Wenn Sie Zahlungen auf dem alten Konto verpasst haben, werden diese verpassten Zahlungen immer noch berücksichtigt Punkte.

Einfach gesagt, eine Kontostandsübertragung ändert nichts, was bereits auf Ihrer Kreditauskunft steht. Aber es macht dich fit für Moves, die dein Guthaben auf der Straße verbessern können.

Ein Guthabentransfer sollte Ihnen Geld sparen. Wenn es nicht so viel macht, hat es keinen Sinn, einen zu machen.

Angenommen, Sie haben ein Guthaben in Höhe von 10.000 US-Dollar auf einer Karte, auf die 15% Zinsen erhoben werden. Ihr Ziel ist es, diese in den nächsten 12 Monaten zu bezahlen. Wenn Sie nur die Schulden auf dieser Karte belassen, während Sie es abbezahlen, könnten Sie erwarten, ungefähr $ 830 Zinsen zu zahlen. Aber verschieben Sie es für 12 Monate auf eine Karte mit einem APR von 0%, und Zinsen würden Sie nichts kosten. Denken Sie daran, dass die meisten Karten eine Gebühr von 3% bis 5% auf den Kontostand erheben. In diesem Beispiel würde eine Gebühr von 3% Sie 300 $ kosten, also würden Sie 530 $ voraus herauskommen.

Wie eine Überweisung Ihrem Kredit helfen kann

Jeder Dollar, den Sie nicht in Zinsen bezahlen müssen, ist ein Dollar, den Sie stattdessen verwenden können, um Ihre Schulden zu begleichen. Das erlaubt Ihnen, Ihre Schulden schneller zu reduzieren - und Ihre Schulden zu reduzieren, ist gut für Ihren Kredit. Die Beträge, die Sie schulden, machen 30% Ihrer FICO-Kreditwürdigkeit aus, und der Dollarbetrag Ihrer Schulden ist dort ein Faktor. Ein weiterer Faktor ist Ihre Kreditnutzungsquote oder der Prozentsatz Ihres verfügbaren Kredits, den Sie verwenden.

Eine gute Faustregel ist, dass Sie Ihre Kreditausnutzungsrate jederzeit unter 30% halten - sowohl auf Kartenbasis als auch auf allen Ihren Karten.

Das Hinzufügen einer neuen Karte mit einer neuen Kreditlinie reduziert Ihre Gesamtkreditauslastung.

Lassen Sie uns dies anhand eines Beispiels veranschaulichen. Angenommen, ein Verbraucher hat zwei Kreditkarten:

  • Karte A: Limit von 5.000 USD mit einem Guthaben von 2.000 USD
  • Karte B: Limit $ 3.000 mit einem Guthaben von $ 1.000

Dieser Verbraucher hat einen Nutzungsgrad von 40% für Karte A, einen Nutzungsgrad von 33% für Karte B und einen Gesamtnutzungsgrad von 37,5% (3.000 $ geteilt durch 8.000 $). Auf jeder Karte sowie insgesamt liegt die Verschuldung dieses Verbrauchers über der 30% -Grenze.

Jetzt sagen Sie, dass diese Person eine Balance-Transfer-Karte (Karte C) mit einem Limit von $ 6.000 öffnet und alle anderen Schulden dorthin verschiebt. Diese Person hat jetzt eine Nutzung von 0% auf Karte A, 0% auf Karte B, 50% auf Karte C und 21% insgesamt. Im Großen und Ganzen wird dies auf dem Kreditbericht des Verbrauchers besser aussehen. Und natürlich hat der Transfer diese Person in die Lage versetzt, diese 3.000 Dollar Schulden wegen der Zinsersparnis schneller abzuzahlen.

Eine abschließende Anmerkung: Die Beantragung der neuen Balance-Transfer-Karte könnte zunächst einige Punkte von der Punktzahl abbrechen, aber die Tilgung der Schulden und die verantwortungsvolle Verwendung von Krediten sollten diesen Effekt auf längere Sicht mildern oder sogar aufheben.

Schulden angehen, nicht bewegen, ist der Schlüssel

Der einfache Akt der Durchführung einer Balance Transfer wird nicht Ihre Kredit-Score viel verbessern, wenn überhaupt. Manche Leute benutzen sogar wiederholte Guthabentransfers, um zu vermeiden, mit ihren Schulden fertig zu werden. Das Ergebnis ist, dass ihre Schulden einfach wachsen, weil sie jedes Mal, wenn sie mit einer 0% -Periode ein bisschen Luft bekommen, weiter ausgeben, anstatt in den Schuldentilgungsmodus zu wechseln.

Der Schlüssel zur Verbesserung Ihrer Kredit-Score ist die Verwendung der Übertragung, um Ihre Schulden zu reduzieren - sowohl in Dollar-und als Prozentsatz Ihres verfügbaren Kredits. Die Beseitigung von Schulden sendet die Art von Signalen, die zu besseren Kredit-Scores führen.

Dieser Artikel wurde aktualisiert. Es wurde ursprünglich am 3. Juni 2015 veröffentlicht.

Hat Balance Transfer Missgeschick den Credit Score verletzt?

Sehr geehrter Kreditkartenberater, 

Lesen Sie weiter unten

Ich habe ein Guthaben von 2.100 $ auf einer Kreditkarte mit einem Limit von 2.500 $. Ich möchte dieses Guthaben auf eine neue Karte mit 0% Zinsen übertragen. Ich öffnete eine weitere Kreditkarte mit einem Limit von $ 3.000, erkannte aber zu spät, dass ich mein Guthaben nicht auf das Konto überweisen konnte. Also bewarb ich mich um eine weitere Kreditkarte mit 0% Jahresprozentsatz und keine Ausgleichsgebühren, aber ich wurde nur für ein Kreditlimit von $ 500 genehmigt. Meine Freundin eröffnete kürzlich eine Ladenkreditkarte unter meinem Namen mit einem Limit von $ 1.000.

Hat die Eröffnung zu vieler Karten gleichzeitig meinen Kredit gekostet und deshalb wurde ich nur für $ 500 genehmigt? Würde es mir helfen, die zweite Karte zu schließen, um eine höhere Grenze für die Guthabentransferkarte zu erhalten? 

Dies ist ein häufiges Problem, wenn es um den Transfer von Guthaben geht. Leider gibt es keine Möglichkeit zu wissen, ob Ihr Kreditlimit in der Lage sein wird, das Guthaben zu übernehmen, das Sie übertragen möchten, bis Sie die Karte geöffnet haben. Aber im Allgemeinen erhalten höhere Kredit-Scores oft größere Kreditlimits.

Zum Beispiel haben einige Karten einen Kreditlimitbereich - etwa zwischen 500 und 2.000 Dollar - und Ihr Kreditscore bestimmt, welches Ende der Bandbreite Sie erhalten. In anderen Fällen werden Kreditgeber ein ausgefeiltes System verwenden, das Kredit-Scores, Einkommen, Schulden-Einkommens-Verhältnis oder andere Arten von Scores berücksichtigt, um Ihr individuelles Kreditlimit zu bestimmen.

Dies alles bedeutet, dass Ihr Kreditkartenaussteller Ihnen ein $ 500-Limit aufgrund Ihrer Kredit-Score, die durch mindestens zwei Faktoren verletzt wurde: die zwei neuen Kreditkarten und Ihre Auslastung.

Ein neuer Kredit macht 10% Ihres Kredits aus. Die FICO-Kredit-Score berücksichtigt Kredit-Bericht Anforderungen von Kreditgebern, um Ihre Anwendung - genannt harte Anfragen -, die in den letzten 12 Monaten aufgetreten ist. Mehrere harte Anfragen weisen oft auf ein höheres Kreditrisiko hin. Die Tatsache, dass Sie in kurzer Zeit zwei Karten geöffnet haben, hat Ihrem Kredit-Score sicherlich nicht geholfen.

Es gibt wichtige Vorbehalte bezüglich Anfragen. Der FICO-Kredit-Score berücksichtigt keine so genannten Soft-Anfragen, zum Beispiel wenn ein Kreditgeber Ihre Gutschrift für das Vorschauen oder die Überprüfung von Konten oder für das Ziehen eines eigenen Berichts verwendet. Die Punktzahl ermöglicht auch Rateneinkauf und berücksichtigt mehrere Hypotheken- oder Autokreditanfragen innerhalb von 45 Tagen als nur eine Anfrage. Der Ratenkauf wird jedoch nicht auf Kreditkarten angewendet - jede der eingereichten Anträge gilt als eine harte Anfrage.

Anfragen beiseite, der größere Faktor, der Ihren Kreditpunkt verletzt, ist Ihr gegenwärtiger Restbetrag von $ 2.100. Dieser Saldo erhöht den Prozentsatz des verfügbaren Kredits, den Sie verwenden, auch Ihre Nutzungsrate genannt, was Ihre Kreditwürdigkeit noch mehr beeinflusst als harte Anfragen. Im Moment verwenden Sie 84% Ihres verfügbaren Guthabens auf der Karte mit einem Guthaben von 2.100 $. Idealerweise möchten Sie Ihre Auslastung unter 20% halten.

Das Schließen der zweiten Kreditkarte wird den negativen Effekt der harten Abfrage auf Ihren Kredit-Score nicht negieren, und es wird wahrscheinlich nicht helfen, ein höheres Kreditlimit auf der Balance-Transfer-Karte auszuhandeln. Es ist ein langer Schuss, aber Sie können eine Kreditlimit Erhöhung von der Kreditgeber anfordern, aber die meisten bieten keine Erhöhungen, es sei denn, das Konto wurde für einige Zeit geöffnet.

Andernfalls überweisen Sie die $ 500 auf die neue 0% APR-Karte und arbeiten Sie während der zinslosen Zeit daran, diese zu bezahlen, während Sie auch mehr als das Minimum der verbleibenden $ 1.600 auf der anderen Karte bezahlen.

Obwohl dies nicht das ideale Ergebnis ist, sparen Sie Zinszahlungen auf mindestens $ 500. Du bist besser dran als vorher. Viel Glück!

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