automatische Prämienkreditversorgung einer Lebensversicherungspolice

automatische Prämienkreditversorgung einer Lebensversicherungspolice

Was ist eine automatische Prämienkreditlösung?

Eine Barwert-Lebensversicherungspolice enthält oft mehrere optionale Klauseln. Man nennt dies eine automatische Prämienkreditbereitstellung. Diese Bestimmung ermöglicht es Ihnen, am Ende einer Nachfrist für nicht gezahlte Prämien automatisch aus dem kumulierten Barwert Ihrer Police zu leihen. Dies kann Ihnen helfen, Ihre Lebensversicherungsdeckung aufrechtzuerhalten, wenn Sie aufgrund einer Härte, eines Fehlers oder eines anderen Grundes Zahlungen für Ihre Police versäumen.

Die Barwert-Lebensversicherungsprämien bestehen aus zwei Teilen. Ein Teil von jedem Ihrer Prämien zahlt für die Kosten der Versicherung, während der Rest in ein Sparkonto investiert wird. Der kumulierte Wert des Sparkontos ist der Barwert der Police. Im Gegensatz dazu enthalten Term-Versicherungspolicen kein Sparkonto. Eine Laufzeitprämie zahlt nur Versicherungskosten. Dies bedeutet, dass diese Policen viel niedrigere Prämien haben, aber keine Prämienkreditversorgung bieten.

In der Regel ermöglicht es eine Barwert-Police Ihnen, einen Teil der aufgelaufenen Mittel von Ihrem Konto zu leihen, nachdem das Guthaben ein bestimmtes Niveau erreicht hat. Da Sie Ihr eigenes Geld leihen, kann die Versicherungsgesellschaft nicht verlangen, dass Sie das Darlehen zurückzahlen. Die Versicherungsgesellschaft fügt Ihrem Darlehenssaldo unbezahlte Zinsen hinzu. Wenn Sie Ihre Police stornieren, wird das Darlehen von Ihrem Barwert abgezogen und Sie erhalten das Guthaben. Wenn Sie sterben, wird das Darlehen von den an Ihre Hinterbliebenen gezahlten Leistungen abgezogen.

In der Regel müssen Sie Ihre Lebensversicherungsprämien innerhalb von 30 oder 31 Tagen bezahlen, um eine Stornierung zu vermeiden. Dieser Zeitraum wird als Kulanzzeitraum bezeichnet. Wenn Sie während der Karenzzeit sterben, zieht der Versicherer die nicht gezahlte Prämie von den Leistungen ab, die Ihrem Begünstigten zustehen. Nach Ablauf der Karenzzeit ist die Police verfallen oder storniert. Ihr Versicherer zahlt keine Leistungen für verfallene Policen. Sie können jedoch eine abgelaufene Police durch Zahlung aller versäumten Prämie wiedereinsetzen. Versicherungsgesellschaften benötigen im Allgemeinen einen Nachweis der Versicherbarkeit für die Wiedereinstellung. Dies bedeutet, dass Ihr Antrag auf Wiedereinstellung abgelehnt werden könnte, wenn sich Ihr Gesundheitszustand geändert hat.

Die automatische Prämienversorgung ist ein wichtiges Merkmal der Barwert-Lebensversicherung. Wenn Sie Barwert angesammelt haben, gibt Ihnen diese Bestimmung Flexibilität. Mit dieser Bestimmung können Sie bei einem finanziellen Rückschlag Ihre Deckung aufrechterhalten. Auch wenn Sie keine Notlage haben, können Sie mit dieser Bestimmung Prämien nach eigenem Ermessen überspringen. Für viele Menschen ist jedoch einer der wichtigsten Vorteile die Beseitigung der Möglichkeit einer abgelaufenen Police für eine versäumte Zahlung aufgrund eines sorglosen Fehlers.

Was ist "Automatischer Premium-Kredit"?

Das automatische Prämiendarlehen ist eine Versicherungspolice, die es dem Versicherer ermöglicht, den Betrag der ausstehenden Prämie bei Fälligkeit der Prämie vom Wert der Police abzuziehen. Automatische Prämiendarlehensrückstellungen sind am häufigsten mit Lebensversicherungen verbunden und ermöglichen, dass die Versicherungspolice weiterhin in Kraft bleibt und nicht verloren geht.

Variable Lebensversicherungspolice

"Automatischer Premium-Kredit"

Je nach Versicherungssprache können die Inhaber von Lebensversicherungspolicen möglicherweise einen Kredit gegen den Barwert der Police aufnehmen. Bei einer solchen Politik trägt jede Prämie, die Sie zahlen, zum Barwert der Police bei. Dieser aufgelaufene Barwert ist ein Wert, der über dem Nennwert der Police liegt und vom Versicherungsnehmer nach seinem Ermessen geliehen werden kann. Da der aufgelaufene Wert technisch das Eigentum des Versicherungsnehmers ist, erfordert die Kreditaufnahme gegen den Barwert keinen Kreditantrag, Kreditsicherheiten oder andere in gutem Glauben übliche Anforderungen, die typischerweise bei Krediten zu finden sind. Das Darlehen wird gegen den Barwert der Police aufgenommen, und Der Kreditsaldo wird vom Barwert der Police abgezogen, wenn er nicht zurückgezahlt wird. Der Versicherungsnehmer wird wie bei einem Standarddarlehen Zinsen für das Darlehen zahlen. Die Sprache des Vertrags kann darauf hindeuten, dass keine Darlehen aufgenommen werden dürfen, wenn die Prämie nicht vollständig bezahlt wurde.

Wie funktionieren automatische Prämienkredite?

Automatische Prämienkreditbestimmungen helfen dem Versicherer, weiterhin automatisch periodische Prämien zu sammeln, anstatt Mahnungen an den Versicherungsnehmer zu senden. Sie helfen dem Versicherungsnehmer auch, Deckung zu behalten, falls er vergisst, einen Scheck zur Deckung der Policenprämie einzusenden. Der Versicherungsnehmer kann die Prämie immer noch zum regulären Fälligkeitsdatum zahlen, aber wenn die Prämie nicht innerhalb einer bestimmten Anzahl von Tagen nach der Karenzzeit wie 60 Tagen gezahlt wird, wird der ausstehende Prämienbetrag vom Barwert abgezogen . Dies verhindert, dass die Richtlinie verfällt. Wenn die automatische Prämienkreditbereitstellung verwendet wird, informiert der Versicherer den Versicherungsnehmer über die Transaktion.

Das automatische Prämiendarlehen ist ein Darlehen, das gegen die Police abgeschlossen wird und einen Zinssatz trägt. Wenn der Versicherungsnehmer weiterhin diese Methode zur Zahlung der Prämie verwendet, ist es möglich, dass der Barwert der Versicherungspolice Null erreicht. An diesem Punkt wird die Politik verfallen, weil nichts mehr übrig ist, um einen Kredit aufzunehmen. Wenn die Police mit einem ausstehenden Darlehen gekündigt wird, wird der Darlehensbetrag zuzüglich etwaiger Zinsen vom Barwert der Police abgezogen, bevor sie geschlossen wird.

Policendarlehen und Abwicklungsoptionen

Lebensversicherungspolicen können dem Policeninhaber erlauben, während der Laufzeit der Police gegen den Barwert der Police zu borgen. Der Policeninhaber kann auch zwischen mehreren Abrechnungsoptionen wählen, um die Versicherungsauszahlung zu erhalten, oder dem Begünstigten die Möglichkeit geben, die Abrechnungsoption auszuwählen, beispielsweise einen Pauschalbetrag oder periodische Zahlungen.

Lebensversicherungspolicen mit einem Rückkaufswert haben in der Regel Kreditbestimmungen, die es dem Versicherungsnehmer erlauben, bis zum Barwert der Police Kredite aufzunehmen. Obwohl das Versicherungsunternehmen das Recht hat, die Auszahlung des Darlehens um bis zu 6 Monate zu verzögern, geschieht dies selten. Eine Lebensversicherungspolice kann auch zurückgegeben oder verkauft werden, aber der Ertrag führt zu einem steuerpflichtigen Einkommen, das eine beliebige Kombination aus gewöhnlichem Einkommen und langfristigen Kapitalgewinnen sein kann (Rev. Rul. 2009-13).

Der Zinssatz liegt zwischen 5 und 8%. Sofern der Zinssatz im Vertrag nicht variabel festgelegt ist, ändert sich der Zinssatz unabhängig von den geltenden Zinssätzen nie, aber die meisten heute ausgegebenen Policen haben variable Zinssätze mit einer maximalen Obergrenze. In den meisten Fällen wird jedoch auch der Barwert der Police, der dem Kreditbetrag entspricht, weniger verzinst, so dass der effektive Zinssatz höher ist. Zum Beispiel, wenn ein Versicherungsnehmer $ 40.000 gegen eine Police ausleiht, die 100.000 $ an Barwert hat, können 40.000 $ des Barwertes 3% verdienen, während die verbleibenden 60.000 $ des Barwerts 5% verdienen können. So zahlt der Versicherungsnehmer nicht nur 5 bis 8% Zinsen für das Darlehen, sondern sie verdient 2% weniger für den Barwert, der das Darlehen unterstützt.

Die Leute fragen sich oft, warum sie Zinsen für ihr eigenes Geld zahlen müssen. Der Grund dafür ist, dass Versicherer, wenn sie berechnen, welche Prämie zu berechnen ist, erwarten, dass sie einen bestimmten Betrag an Zinsen für das Geld verdienen, was die Prämienkosten niedrig hält. Wenn der Versicherte Geld ausbezahlt, verdient dieses Geld nichts von der Investition, also muss der Versicherer Zinsen für das Policendarlehen verlangen. Um Liquidität für Policendarlehen zu erhalten, muss der Versicherer zudem einen Teil der Prämien in kurzfristige Schuldtitel mit geringerer Rendite investieren. Folglich entschädigen die Darlehenszinsen den Versicherer für diese Opportunitätskosten.

Die Hauptvorteile eines Policendarlehens gegenüber anderen Krediten besteht darin, dass es keine Bonitätsprüfung gibt; der Zinssatz ist normalerweise viel niedriger; der Versicherungsnehmer kann das Darlehen nach praktisch jedem Tilgungsplan zurückzahlen; und in der Tat ist der Versicherungsnehmer nicht einmal gesetzlich verpflichtet, das Darlehen zurückzuzahlen.

Wenn der Versicherungsnehmer jedoch nicht in der Lage ist, das Darlehen zurückzuzahlen oder die Prämie weiter zu zahlen, verlangt das Versicherungsunternehmen den Verzicht auf die Police. In diesem Fall sind die Gesamtausschüttungen, die die eingezahlten Prämien übersteigen, in steuerpflichtiges Einkommen in dem Jahr, in dem die Politik ausläuft. Zum Beispiel nahm ein Steuerzahler einen Kredit auf, wurde dann aber behindert und konnte weder das Darlehen zurückzahlen noch die Prämien für die Police weiter bezahlen. Folglich war er gezwungen, die Politik aufzugeben, wo die gesamten erhaltenen Ausschüttungen 65.903 $ betrugen und die Summe der Prämienzahlungen 32.778 $ betrug, was zu einem zu versteuernden Einkommen von 65.903 $ - 32.778 $ = 33.125 $ führte. Die Prämienzahlungen werden abgezogen, da sie als Kapitalrückzahlung gelten. (T.C. Summary Opinion 2013-96)

Beachten Sie jedoch, dass der Wert der Lebensversicherungspolice reduziert wird, während das Darlehen aussteht. Tritt der Todesfall ein, während das Darlehen aussteht, werden die Versicherungserlöse um den Betrag des ausstehenden Darlehens zuzüglich Zinsen reduziert. Wenn das Darlehen und die aufgelaufenen Zinsen den Barwert der Police übersteigen, verfällt die Police.

Einige Versicherungen haben eine automatischer Prämienkredit Bereitstellung. Wenn der Versicherte die Prämie nicht bis zum Ende der Nachfrist zahlt, zahlt der Versicherer die Prämie mit einem Policendarlehen und wird dies auch weiterhin tun, bis der Barwert der Police unter den Prämienbetrag fällt, in welchem ​​Fall , die Politik wird verfallen.

Siedlung bezieht sich auf die Methode, mit der die Police Erlöse bezahlt werden:

  • eine pauschale Barzahlung,
  • Zinsen, die auf dem Nennbetrag verdient und regelmäßig gezahlt werden,
  • vorgegebener Zeitraum,
  • fester Betrag und
  • Lebenseinkommen.

Der Policeninhaber kann die Abrechnungsmethode wählen oder dem Begünstigten das Recht geben. Der Policeninhaber kann sich auch dafür entscheiden, die Police vor dem Tod des Versicherten für seinen Barwert aufzugeben.

Im Allgemeinen für a pauschale Barzahlung es kann mehrere Wochen oder Monate nach dem Tod des Versicherten geben, bevor das Versicherungsunternehmen die Forderung an die Begünstigten auszahlt, so werden die Zinsen, die während dieser Zwischenzeit auf den Nennwert erzielt werden, ebenfalls an die Begünstigten ausgezahlt.

Das Zinsertrag Option wird in der Regel ausgewählt, wenn die Versicherungserlöse erst später benötigt werden - etwa für das College. Der Versicherer behält das Geld und zahlt einen Mindestzinssatz darauf, und wenn die Police teilnimmt, kann der bezahlte Zinssatz höher sein als das vertragliche Minimum. Zinsen können monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich gezahlt werden. Der Vertrag kann dem Begünstigten Rücktrittsrechte einräumen, wenn ein Teil oder der gesamte Betrag eingezogen werden kann oder der Begünstigte das Recht hat, eine andere Abrechnungsmöglichkeit zu wählen.

Das Option für feste Zeiträume (aka Option für die Ratenzeit) zahlt dem Begünstigten Kapital und Zinsen für eine feste Laufzeit. Wenn der Begünstigte stirbt, bevor er alle Zahlungen erhalten hat, werden die verbleibenden Zahlungen an den bedingten Begünstigten oder an den Nachlass des Hauptbegünstigten gesendet, wenn es keinen bedingten Begünstigten gibt. Die Höhe der Zahlungen entspricht dem Nennbetrag der Police, den Zinserträgen und umgekehrt proportional zur Länge des Zahlungszeitraums - je höher der Nennbetrag der Police und die Zinserträge sind und je kürzer der Zahlungszeitraum ist, je höher der Betrag jeder Zahlung ist. Die meisten Policen erlauben dem Begünstigten nicht, einen Teilbetrag zurückzuziehen, sondern ermöglichen es dem Begünstigten, das gesamte Geld abzuziehen, falls dies gewünscht wird.

Das Festbetragsoption (aka Ratenzahlungsoption) zahlt dem Begünstigten regelmäßig einen festen Betrag, bis Kapital und Zinsen vollständig bezahlt sind. Die Festbetragsoption bietet eine größere Flexibilität bei Zahlungen als die Option mit fester Laufzeit. Der Begünstigte kann das Recht haben, den Betrag der Zahlungen zu erhöhen oder zu verringern oder zu einer anderen Abrechnungsoption zu wechseln. Der Begünstigte kann auch das Recht haben, den Teil oder den gesamten Betrag auf einmal zurückzuziehen. Diese Abrechnungsoption kann auch so strukturiert sein, dass die Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum ansteigen, beispielsweise wenn sich der Begünstigte im College befindet.

EIN Lebenseinkommensoption ist im Wesentlichen eine Einmalprämie, die dem Begünstigten ein Lebenseinkommen sichert. Die Höhe der Zahlungen hängt von der Höhe der Versicherung und der voraussichtlichen Laufzeit des Begünstigten ab - je länger die voraussichtliche Nutzungsdauer, desto geringer die Zahlungen. Daher ist diese Option in den meisten Fällen nur für ältere Begünstigte sinnvoll. Diese Option bietet Variationen, die denen ähneln, die für Annuitäten angeboten werden. Alle Lebenseinkommen Optionen zahlen den Begünstigten für das Leben. Die Unterschiede in den folgenden Optionen ergeben sich, wenn der Begünstigte stirbt.

Das Lebenseinkommensoption zahlt der Begünstigten regelmäßig, solange sie lebt, aber endet, wenn der Begünstigte stirbt. Obwohl diese Option den größten periodischen Auszahlungsbetrag vorsieht, kann ein großer Geldbetrag verfallen, wenn der Begünstigte früh stirbt, da keine Rückerstattung des Geldes und kein garantierter Betrag der Zahlung erfolgt.

Das Lebenseinkommen mit bestimmter Zeit Option bietet dem Begünstigten eine lebenslange Rendite und eine garantierte Anzahl an Zahlungen. Wenn der Begünstigte stirbt, bevor er die garantierten Zahlungen erhält, werden die verbleibenden Zahlungen entweder in sein Vermögen oder in einen bedingten Begünstigten ausgezahlt.

Das Lebenseinkommen mit Rückzahlungsoption zahlt mindestens den Nennwert der Police. Wenn der Begünstigte stirbt, bevor er das gesamte Geld erhalten hat, wird der Rest entweder an sein Vermögen oder an einen bedingten Begünstigten ausgezahlt.

Joint-und-Survivor-Einkommen zahlt ein Paar, solange einer von ihnen am Leben ist. Wenn der 1. Begünstigte stirbt, erhält der verbleibende Begünstigte entweder den gleichen Betrag oder einen reduzierten Betrag, abhängig von der Police.

LEBENSVERSICHERUNGSPOLITISCHE BESTIMMUNGEN, OPTIONEN UND FAHRER

Die gesamte Vertragsbestimmung besagt, dass das Policy-Dokument, der Antrag (der Police beigefügt) und alle angehängten Fahrer den gesamten Vertrag bilden.

Nichts darf durch Bezugnahme enthalten sein.

Die gesamte Vertragsklausel verbietet dem Versicherer, Änderungen an der Police vorzunehmen.

Die Klausel verhindert nicht, dass eine einvernehmliche Änderung an der Richtlinie vorgenommen wird, und bietet insbesondere die Möglichkeit, den Vertrag nach seiner Erteilung zu ändern.

• Zinsen für fällige Prämien können verlangt werden;

• Ausstehende Kredite für die abgelaufene Police müssen eventuell bezahlt werden; und

• Der Policeninhaber kann aufgefordert werden, die Versicherbarkeit nachzuweisen.

Tatsächlich ist ein Policendarlehen eher ein Vorschuss auf Erlöse als ein echter Kredit. Als solche, diese "Darlehen9quot; möglicherweise nicht "angerufen9quot; durch das Unternehmen und kann jederzeit von den Policeninhabern zurückgezahlt werden. Wenn der Betrag nicht bis zum Zeitpunkt des Todes des Versicherten zurückgezahlt wird, werden das Kreditguthaben und eventuell aufgelaufene Zinsen zum Zeitpunkt der Inanspruchnahme vom Polizzenerlös abgezogen. Wird die Police gegen Barzahlung zurückgegeben, reduziert sich der dem Policeninhaber zur Verfügung stehende Barwert um den Betrag eines ausstehenden Kredits zuzüglich Zinsen.

Die Zinssätze für Policendarlehen variieren, aber die meisten Staaten schreiben einen maximal zulässigen Zinssatz vor. Einige neuere Policen werden mit einem variablen Zinssatz ausgegeben, der an die aktuellen Marktkurse gebunden ist. ältere, noch geltende Richtlinien sehen einen pauschalen Zinssatz von 5 bis 8% vor. Darlehenswerte und Rückkaufswerte werden in einer Police als identische Beträge ausgewiesen und oft unter der einzelnen Spaltenüberschrift aufgeführt "Bargeld oder Kreditwert." (Siehe Abb. 6.1.)

Es sollte beachtet werden, dass es drei Situationen gibt, in denen die unanfechtbare Klausel nicht gilt. Eine unter diesen Umständen ausgestellte Police würde nicht als gültiger Vertrag betrachtet, der dem Versicherer das Recht einräumt, die Police jederzeit anzufechten und möglicherweise aufzuheben:

1. Identitätsdiebstahl, Wenn der Antrag für die Versicherung von einer Person gestellt wird, aber eine andere Person den Antrag unterzeichnet oder die medizinische Untersuchung ablegt, kann der Versicherer die Police und ihre Forderung bestreiten.

2. Kein versicherbares Interesse. Gab es zu Beginn der Versicherung keine versicherbaren Zinsen zwischen dem Versicherten und dem Versicherten, so gilt der Vertrag zunächst nicht; Daher kann der Versicherer die Police jederzeit anfechten.

3. Absicht zum Mord. Wenn sich später herausstellt, dass der Antragsteller die Versicherung in der Absicht beantragt hat, den Versicherten für den Erlös zu ermorden, kann die Versicherungsgesellschaft die Police und ihre Forderung anfechten. Da die Police von Anfang an keinen rechtlichen Zweck hatte, kann die Versicherungsgesellschaft die Deckung einfach ablehnen. Der Policeninhaber ist nicht in der Lage, eine solche Forderung durchzusetzen, da kein Gericht einen Versicherer unter diesen Umständen zur Deckung zwingen wird.

Die Firma akzeptiert dann die Gültigkeit der Übertragung ohne Frage. Ein Policenbesitzer benötigt nicht die Erlaubnis des Versicherers, eine Police zu vergeben. Der neue Besitzer ist als der Bevollmächtigte bekannt. Wenn zum Beispiel eine Einzelperson ihrer Kirche eine Spende zukommen lassen würde, wäre die Kirche der Abtretungsempfänger. Ein versicherbares Interesse muss zwischen dem Versicherten und dem Rechtsnachfolger nicht bestehen. Als Inhaber der Police erhält der Rechtsnachfolger alle Rechtsstreitigkeiten, einschließlich des Rechts, einen Begünstigten zu benennen. Wenn der Zessionar die Begünstigtenbezeichnung nicht ändert, wird der Erlös an den vom ursprünglichen Eigentümer benannten Begünstigten ausgezahlt. Beachten Sie jedoch, dass der Rechtsnachfolger das Recht hat, den Empfänger zu wechseln, solange die ursprüngliche Empfängerbezeichnung widerruflich war. Wenn ein Vertragsnehmer einen unwiderruflichen Empfänger benennt (dh der Empfänger kann nicht geändert werden), muss er die Zustimmung des Empfängers erhalten jede Aufgabe. (Siehe Kapitel 7.)

Bei einer Sicherheitenzuweisung wird die Police einem Gläubiger als Sicherheit oder Sicherheit für eine Schuld zugewiesen. Stirbt der Versicherte, so hat der Gläubiger Anspruch auf Rückerstattung des geschuldeten Betrages aus dem Erlös. Der Begünstigte des Versicherten hat dann Anspruch auf einen Überschuss des Polizzenerlöses über den fälligen Betrag des Gläubigers. Sobald die Schulden zurückgezahlt sind, hat der Policeninhaber Anspruch auf die Rückgabe der abgetretenen Rechte.

Heute sind in Lebensversicherungen die Vorsorgeleistungen Standard. Sie sehen die vorzeitige Zahlung eines Teils des Policengesichtsbetrags vor, wenn der Versicherte an einer unheilbaren Krankheit oder Verletzung leidet. Die Todesfallleistung, abzüglich der beschleunigten Zahlung, ist immer noch zahlbar. Zum Beispiel würde eine Politik von 250.000 US-Dollar, die eine beschleunigte Leistung von 75 Prozent vorsieht, bis zu 187.500 US-Dollar an die unheilbar kranken Versicherten zahlen, während die verbleibenden 62.500 US-Dollar als Sterbegeld an den Begünstigten gezahlt werden, wenn der Versicherte stirbt. Die beschleunigte Zahlung kann in einem Pauschalbetrag oder in monatlichen Raten über einen bestimmten Zeitraum, z. B. ein Jahr, erfolgen.

Diese Bestimmung wird ohne eine Erhöhung der Prämie gegeben. Es gibt einige Unternehmen, die eine Zinsbelastung von den Erträgen abziehen, die ausbezahlt wurden, um das auszugleichen, was das Unternehmen verdient hätte, wenn das Geld nicht aus dem Vertrag herausgenommen worden wäre.

Natürlich, wenn ein Versicherter sein eigenes Leben nimmt, nachdem die Versicherungspolice für die in der Selbsttötungsklausel festgelegte Frist in Kraft war, wird das Unternehmen den gesamten Erlös zahlen, so als ob der Tod aus einem natürlichen Grund wäre.

Wegen des Selbsterhaltungsinstinkts werden die meisten Gerichte annehmen, dass ein Tod unbeabsichtigt war, es sei denn, es gibt starke Beweise für das Gegenteil. Selbst wenn der Tod während der Zeit des Selbstmordausschlusses eintritt und Selbstmord vermutet wird, muss das Unternehmen dies über jeden vernünftigen Zweifel hinaus provozieren; Andernfalls müssen die Policenerlöse im Allgemeinen an den Begünstigten gezahlt werden.

Angenommen, ein Altersfehler wird nach dem Tod eines Versicherten entdeckt. Wenn der Versicherte jünger als die Police war, würde die Höhe des Erlöses auf einen Betrag erhöht, den die gezahlte Prämie im richtigen Alter gekauft hätte.

Wenn jedoch der Versicherte älter als die angegebene Police war, würde die Höhe des Erlöses auf den Betrag reduziert, den die bezahlte Prämie im richtigen Alter erworben hätte. Wenn während der Lebenszeit des Versicherten ein Fehler festgestellt wird, wird die Prämie nach unten angepasst, wenn der Versicherte jünger als die Police ist und eine Rückerstattung der Prämienüberzahlungen erfolgt. Wenn der Versicherte älter ist als die Police angibt, wird das Unternehmen die Prämie entweder nach oben anpassen und die Differenz der Prämie verlangen, oder es wird die Versicherungssumme auf den Betrag reduzieren, der für die Prämie gezahlt werden sollte.

Der ausgezahlte Betrag wird zu einem Darlehen gegen den Barwert, der den im Vertrag angegebenen Zinssatz enthält. Rechtzeitig, wenn das Darlehen nicht zurückgezahlt wird, werden die Zinsen ebenfalls vom Barwert abgezogen. Stirbt der Versicherte, wird das Darlehen zuzüglich der Zinsen von den zu zahlenden Leistungen abgezogen.

Je nach Versicherer kann diese Bestimmung als Standard für den Vertrag gelten oder als Fahrer hinzugefügt werden, ohne dass dem Versicherungsnehmer zusätzliche Kosten entstehen.

Beachten Sie, dass diese Bestimmung für einen Versicherungsnehmer, der vergisst, die Prämie innerhalb der Nachfrist zu bezahlen, oder die aufgrund finanzieller Schwierigkeiten die laufende Prämie nicht bezahlen kann, sehr vorteilhaft sein kann. Am wichtigsten ist, dass die Richtlinie nicht verfällt und die Abdeckung fortgeführt wird. Wenn der Policeninhaber dem automatischen Prämiendarlehen gestattet, die Prämien fortlaufend zu zahlen, verfällt die Police schließlich, wenn der Barwert auf Null reduziert wird. Der Eigentümer müsste dann die Politik wieder einführen und die Kredite zurückzahlen.

• Krieg. Dieser Ausschluss sieht vor, dass das Todesfallkapital nicht gezahlt wird, wenn der Versicherte infolge eines Krieges stirbt.

• Luftfahrt. Dieser Ausschluss wird häufig in älteren Richtlinien gefunden. Sehr wenige Richtlinien, die heute herausgegeben werden, schließen Tod als Folge der kommerziellen Luftfahrt aus. Einige Versicherer werden Flugverkehrstoten jedoch für andere als zahlende Fluggäste ausschließen.

• Gefährliche Berufe oder Hobbys. Personen, die eine gefährliche Tätigkeit ausüben, z. B. Stunt-Personen, oder die sich in gefährlichen Hobbys wie Autorennsport engagieren, können feststellen, dass ihre Lebensversicherung den Tod aufgrund ihres Berufes oder Hobbys ausschließt. Oder diese Risiken können abgedeckt werden, aber eine erhöhte (oder "rated9quot;) Premium wird berechnet.

• Kommission eines Verbrechens. Einige Verträge schließen den Tod aus, wenn der Versicherte ein Verbrechen begeht.

• Selbstmord. Wie bereits erwähnt, schließen fast alle Policen die Zahlung der Leistung aus, wenn der Versicherte während des festgelegten Zeitraums Selbstmord begeht. Nach Ablauf dieser Zeit ist der Tod durch Selbstmord abgedeckt.

Da diese Ausschlüsse von staatlichen Aufsichtsbehörden erlaubt sind, im Ermessen der Versicherungsgesellschaft in die Policen aufgenommen zu werden, werden sie auch genannt "optionale Bestimmungen." Beachten Sie jedoch den Begriff "Ausschlüsse9quot; präzisiert ihren Zweck.

Angenommen, ein Altersfehler wird nach dem Tod eines Versicherten entdeckt. Wenn der Versicherte jünger als die Police war, würde die Höhe des Erlöses auf einen Betrag erhöht, den die gezahlte Prämie im richtigen Alter gekauft hätte.

Wenn jedoch der Versicherte älter als die angegebene Police war, würde die Höhe des Erlöses auf den Betrag reduziert, den die bezahlte Prämie im richtigen Alter erworben hätte. Wenn während der Lebenszeit des Versicherten ein Fehler festgestellt wird, wird die Prämie nach unten angepasst, wenn der Versicherte jünger als die Police ist und eine Rückerstattung der Prämienüberzahlungen erfolgt. Wenn der Versicherte älter ist als die Police angibt, wird das Unternehmen die Prämie entweder nach oben anpassen und die Differenz der Prämie verlangen, oder es wird die Versicherungssumme auf den Betrag reduzieren, der für die Prämie gezahlt werden sollte.

Andere Richtlinienbestimmungen Es gibt zwei zusätzliche Bestimmungen, die in allen Richtlinien erscheinen: die Benennung des Begünstigten, wobei der Policeninhaber angibt, wer die Erlöse erhalten soll, und die Abwicklungsoptionen, wobei die Art und Weise, in der der Erlös ausgezahlt werden kann, oder "setzte sich, 9quot; werden erklärt. Die Begünstigten werden in Kapitel 7 behandelt; Abrechnungsoptionen werden in Kapitel 8 behandelt.

In Kapitel 5 haben wir gelernt, dass ein wichtiges Merkmal der gesamten Lebensversicherung der Barwert ist, der zum Teil durch die Finanzierungsmethode für die Höhesprämie geschaffen wird. Wenn eine Politik reift, wachsen die Barwerte, bis der Barwert, wenn die Police auszahlt, dem Nennbetrag der Police entspricht. Das Eigentum am Barwert einer Police liegt allein beim Policenbesitzer. Auch wenn der Barwert ein wichtiger Teil der zugrunde liegenden Finanzierung der Police ist, hat der Policeninhaber Anspruch darauf, jederzeit den aufgelaufenen Barwert zu erhalten. Wenn eine Richtlinie aktiv ist, kann der Eigentümer den Geldbetrag ausleihen. Wenn eine Police verfallen ist oder zurückgegeben wurde, hat der Eigentümer Anspruch auf den Rückkaufswert.

Wenn sie es wünschen, können die Policeninhaber eine sofortige Barzahlung ihrer Barwerte verlangen, wenn ihre Policen zurückgegeben werden. Eine Tabelle der Rückkaufswerte ist in jeder dauerhaften Lebensversicherung enthalten, wie in Abbildung 6.1 unter der Überschrift dargestellt "Bargeld oder Kreditwert." Der Betrag des Barwerts, den der Policeninhaber erhält, wird um eine ausstehende Policenverschuldung reduziert. Versicherer sind verpflichtet, für die ordentliche Lebensversicherung nach den ersten drei Versicherungsjahren und für die Industrieversicherung nach fünf Jahren Rückkaufswerte zur Verfügung zu stellen. In der Praxis beginnen die meisten Richtlinien jedoch schon in einem Jahr, Barwerte zu generieren.

Die meisten Staaten erlauben Versicherern, die Zahlung von Rückkaufswerten für bis zu sechs Monate zu verschieben, nachdem die Policeninhaber die Zahlung angefordert haben. Dies "Zahlungsverzug" ist eine Schutzmaßnahme für Unternehmen im Falle einer Wirtschaftskrise, aber solche Verzögerungen werden selten in Anspruch genommen.

Sobald die bezahlte Police ausgestellt wurde, bleibt der neue Nennwert für die gesamte Laufzeit der Police gleich, wodurch auch Barwerte aufgebaut werden. (Siehe Abb. 6.2.)

Im Falle einer Kapitalversicherung wird die Langzeitversicherung nicht über das Fälligkeitsdatum der ursprünglichen Kapitallebensversicherung hinaus erbracht. Der Barwert einer Kapitallebensversicherung wird schließlich den Betrag übersteigen, der benötigt wird, um eine langfristige Versicherung zu kaufen. In diesem Fall wird der überschüssige Geldwert verwendet, um eine reine Kapitallebensversicherung mit demselben Fälligkeitsdatum wie die ursprüngliche Police zu kaufen.

Am Ende jedes Jahres analysiert das Versicherungsunternehmen seine Geschäftstätigkeit. Wenn weniger Versicherte gestorben sind als erwartet, a "teilbarer Überschuss" Ergebnisse und der Vergleich: kann einen Teil der für die teilnehmenden Policen gezahlten Prämien an die Policeninhaber zurückzahlen. Ein Unternehmen kann auch Renditen aus positiven Betriebs- oder Kapitaleinkommen ausgeben.

Diese Zahlungen werden aufgerufen "Dividenden9quot; aber sollte nicht mit den Dividenden auf Aktien verwechselt werden. Policy Dividenden sind wirklich ein "Rückgabe eines Teils der gezahlten Prämie." Daher sind Policendividenden im Gegensatz zu Unternehmensdividenden, die für Einkommensteuerzwecke meldepflichtig sind, im Allgemeinen keine steuerpflichtigen Erträge. Die Policendividende kann jedoch besteuert werden, wenn sie die Kosten der Police übersteigen.

Der Barwert dieser Police erhöht sich immer schneller, da die Barwerte der eingezahlten Additionen zum Barwert der Basispolice hinzugefügt werden. Und all dies wird mit den gleichen jährlichen Ausgaben von 1.300 US-Dollar erfolgen, die zum Zeitpunkt des Kaufs der Police erforderlich waren.

Wenn also eine Versicherungsgesellschaft eine politische Darstellung gibt, die Dividenden enthält, handelt es sich lediglich um eine Schätzung oder Annäherung der zukünftigen Dividenden. Um Lebensversicherungskäufer gegen den Missbrauch von Dividendenabbildungen zu schützen, verlangen die meisten Staaten Lebensversicherungsvorschläge, die eine Dividendenabbildung enthalten, um deutlich zu machen, dass zukünftige Dividenden nicht garantiert sind.

Dividenden werden in der Regel am Ende des ersten oder zweiten Versicherungsjahrs fällig. Eine Bestimmung in jeder teilnehmenden Politik gibt an, wann der Policeninhaber mit dem Erhalt von Dividenden rechnen kann. Aktiengesellschaften können entweder teilnehmende oder nicht teilnehmende Policen ausgeben. Wenn eine Aktiengesellschaft beide Arten von Policen ausgibt, wird gesagt, dass sie Geschäfte in einem gemischten Plan tätigen. Gegenseitige Unternehmen können nur teilnehmende Richtlinien ausstellen. .

1. Nehmen Sie Dividenden in bar. Wenn Dividenden fällig werden, werden sie in der Regel an den Jahrestagspflichten gezahlt. Policeninhaber, die sich dafür entscheiden, ihre Dividenden in bar zu beziehen, erhalten automatisch eine Dividendenprüfung, nachdem das Unternehmen eine Dividende genehmigt hat.

2. Wenden Sie Ply-Dividenden gegen Prämienzahlungen an. Dividenden können auch direkt auf die Prämienzahlungen des Policeninhabers angewendet werden, wodurch die Auslagen des Eigentümers gesenkt werden.

3. Lassen Sie Dividenden zu Zinsen aufstocken. Eine dritte Möglichkeit besteht darin, die Dividenden bei der Gesellschaft zu lassen, um sie mit Zinsen zu akkumulieren, um sie jederzeit zurückzuziehen. Beachten Sie, dass während Policendividenden nicht steuerbar sind, alle darauf gezahlten Zinsen steuerpflichtiges Einkommen in dem Jahr sind, in dem die Zinsen der Police gutgeschrieben werden, unabhängig davon, ob sie tatsächlich vom Policeninhaber empfangen wurden oder nicht.

4. Verwenden Sie Dividenden, um bezahlte Zusätze zu kaufen. Dividenden können auch dazu verwendet werden, eingezahlte Lebensversicherungen zu kaufen, die der ursprünglichen oder der Basispolice entsprechen. Der Prämiensatz basiert auf dem erreichten Alter des Versicherten zum Zeitpunkt des Bezugs der bezahlten Zukäufe.

5. Verwenden Sie Dividenden, um einjährige Versicherung zu kaufen. Eine fünfte Option, die nicht so häufig wie die anderen genutzt wird, besteht darin, Dividenden zu verwenden, um so viel einjährige Versicherung wie möglich zu kaufen oder eine einjährige Versicherung zu kaufen, die dem Barwert der Basispolice entspricht. Dies geschieht durch spezifische Bewerbung und Ausgabe eines separaten Fahrers. Manchmal genannt "fünfte Dividendenoption," Diese Bestimmung sieht vor, dass etwaige Überschüsse auf die übrigen regulären Optionen angerechnet werden.

Versicherer bieten ihren Bewerbern das Privileg an, Optionen in Form von Policenreitern zu ergänzen, um ihre individuellen Bedürfnisse zu erfüllen. Wie neue Auto-Optionen sind Policen-Fahrer gegen Aufpreis erhältlich (durch erhöhte Prämien), sind aber gerechtfertigt wegen des erhöhten Werts, den die Fahrer der Basis-Police geben. Die meisten der unten beschriebenen optionalen Fahrer müssen zum Zeitpunkt der Antragstellung ausgewählt werden. Der automatische Prämiendarlehensfahrer (wenn es sich um eine Option handelt und nicht um eine Standardfunktion der Politik) ist der einzige optionale Fahrer, der dem Versicherungsnehmer kostenlos zur Verfügung steht. Es kann manchmal hinzugefügt werden, nachdem die Richtlinie in Kraft ist.

Für eine zusätzliche Prämie kann der garantierte Versicherbarkeitsfahrer zum Zeitpunkt des Kaufs an eine permanente Lebensversicherung angeschlossen sein. Es gestattet dem Versicherten, in bestimmten Abständen in der Zukunft bestimmte Versicherungsbeträge ohne Nachweis der Versicherungsfähigkeit zu kaufen. In der Regel ermöglicht diese Option dem Versicherten, eine zusätzliche Lebensversicherung zu den angegebenen Versicherungszeiträumen oder zu den angegebenen Altersstufen zu erwerben.

Die Höhe der Versicherung, die zu jedem Optionsdatum erworben werden kann, unterliegt den im Reiter angegebenen Mindest- und Höchstwerten. Die Versicherung ist jedoch zu den Standard-Prämiensätzen erhältlich, unabhängig davon, ob der Versicherte noch versicherbar ist oder nicht.

Wenn das Unternehmen nach dem Verzicht auf die Prämie feststellt, dass der Versicherte vollständig behindert ist, ist der Versicherungsnehmer von der Zahlung der Prämien befreit, solange die Behinderung fortbesteht. Einige Unternehmen schließen den Verzicht auf die Prämie als Teil des Vertrags ein, wobei die Kosten in die Gesamtprämie integriert sind. In anderen Unternehmen kann der Verzicht auf eine Police durch Fahrer oder Bestätigung für eine kleine, zusätzliche Prämie hinzugefügt werden.

Einige Richtlinien legen fest, dass ein Versicherter vollständig und dauerhaft deaktiviert sein muss, damit der Verzicht wirksam wird. Dies gilt nicht für kurzzeitige Erkrankungen oder Verletzungen. In der Tat muss ein Versicherter in der Regel für eine gewisse Zeit ernsthaft behindert sein, genannt die "Wartezeit" (in der Regel 90 Tage oder sechs Monate). Der Policeninhaber zahlt weiterhin Prämien während der Wartezeit. Wenn der Versicherte am Ende dieser Frist noch immer arbeitsunfähig ist, erstattet das Unternehmen alle vom Policeninhaber gezahlten Prämien ab Beginn der Invalidität.

Das Unternehmen zahlt weiterhin alle fälligen Prämien, während die Invalidität des Versicherten fortbesteht. Wenn der Versicherte sich erholt und wieder arbeiten kann, müssen die Prämienzahlungen vom Policeninhaber wieder aufgenommen werden. Die von der Gesellschaft gezahlten Prämien müssen jedoch vom Versicherungsnehmer zurückbezahlt werden.

Damit der Verzicht wirksam wird, muss der Versicherte die Definition der Richtlinie erfüllen "total behindert." "Völlig deaktiviert" kann definiert werden als die Unfähigkeit des Versicherten, Arbeiten zu verrichten, für die er durch Ausbildung, Ausbildung oder Erfahrung angemessen ausgestattet ist. Oder, wie bei einigen Policen, wird die Definition in Bezug auf die Unfähigkeit des Versicherten formuliert, für einen bestimmten Zeitraum (z. B. 24 Monate) und danach für einen Beruf in seinem eigenen Beruf zu arbeiten.

Ein Verzicht auf Premium-Fahrer bleibt in der Regel so lange bestehen, bis der Versicherte ein bestimmtes Alter wie 60 oder 65 erreicht hat. Wenn die Versicherung ausläuft, wird die Policenprämie entsprechend gekürzt. Wenn ein Versicherter vor dem festgelegten Alter invalide wird, werden normalerweise alle Prämien abgerechnet, während die Invalidität fortdauert - selbst die Prämien, die fällig werden, nachdem der Versicherte das vorgeschriebene Alter überschritten hat.

Automatische Prämienkreditbereitstellung

Definition - Was bedeutet automatische Prämienkreditvergabe?

Eine automatische Prämienfinanzierung ist eine Klausel in einer ganzen Lebensversicherungspolice. Es besagt, dass, wenn ein Versicherungsnehmer eine geplante Prämienzahlung versäumt, Geld aus dem akkumulierten Barwert der Police abgezogen und als ein Kredit verwendet wird, um die geschuldete Prämie zu bezahlen.

Insuranceopedia erläutert Automatic Premium Loan Provision

Automatische Prämienkreditbestimmungen kommen sowohl Versicherern als auch Versicherten zugute. Sie ermöglichen es dem Versicherer, eine Prämie zu sammeln, auch wenn der Versicherte sie nicht bezahlen kann, und sie erlauben dem Versicherten, seine Police zu behalten, anstatt sie aufgrund einer versäumten Zahlung stornieren zu müssen.

Versicherungsnehmer können Zahlungen aus verschiedenen Gründen verpassen. Sie können zum Beispiel krank, verletzt oder einfach vergessen sein. Solange sie eine automatische Prämienkreditbereitstellung haben, sollte eine verpasste Prämie die Police nicht ungültig machen.

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